Графова Светлана Альбертовна

Дело № 2-53/2016 ......

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» февраля 2016 года

Фрунзенский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Жемеровой Т.В.,

при секретаре Щетининой Ю.Б.,

при участии

представителя истца Кузьминой А.Н.

(по доверенности от ...),

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску Графовой С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания Ренессанс Жизнь» о возврате излишне уплаченной суммы страховой премии и защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Графова С.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания Ренессанс Жизнь» (далее – ООО СК «Ренессанс Жизнь») в защиту прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что ... между истцом и кредитной организацией ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ...... на сумму ...... руб. на срок ...... месяцев под ......% годовых. При заключении кредитного договора, ... между Графовой С.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор личного страхования № ....... В качестве страховой премии из суммы кредитных средств истцом уплачено ...... руб. за весь срок страхования единовременно. Страховая премия в размере ...... руб. перечислена ... выгодоприобретателем ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ООО «СК Ренессанс Жизнь». Страховая сумма по договору равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. В соответствии с п....... Правил страхования действие Договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договор...

...у, при этом, страхователю выплачивается, в соответствии с п....... Правил страхования, часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Правилами страхования административные расходы Страховщика указаны в размере ......% от оплаченной страховой премии, что является завышенным и незаконным. ... обязательства по кредитному договору Графовой С.А. исполнены досрочно в полном объеме и договор страхования досрочно прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай или добровольный отказ страхователя от исполнения договора страхования. В связи с тем, что Графова С.А. пользовалась страховой защитой ...... месяца ООО СК «Ренессанс Жизнь» фактически понесло расходы на исполнение договора страхования частично в размере ...... руб., истец имеет право требовать возврата части страховой премии, за период страхования после прекращения действия договора страхования. ... Графовой С.А. направлена в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" претензия о возврате неиспользованной части страховой премии. Данная претензия была получена Банком, но осталась без удовлетворения. Данный отказ банка является не законным, поскольку оплата за услуги страхования произведена потребителем разовым платежом за ... месяцев, указанной услугой заемщик пользовалась ... месяца, в связи с чем, истцу подлежат возврату оплаченные денежные средства по представленному расчету в размере ...... руб. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с иском, в соответствии с которым истец, уточнив исковые требования просит: взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Графовой С.А. ...... руб., где: ...... руб. – излишне уплаченная страховая премия; ...... руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ..., ...... руб. – неустойка по закону о защите прав потребителя по ст. 30 Закона «О защите прав потребителя» (за не устранение недостатков услуги в разумный срок в размере 3%) за период с ... по ..., уменьшенная на сумму требований; ...... руб. – компенсация морального вреда; а также просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Истец Графова С.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Кузьмина А.Н. исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что ... от ответчика поступило письмо на претензию, направленную истцом в адрес страховой компании раннее, в котором ответчик подтверждает право Графовой С.А. на возврат части страховой премии в связи с прекращением Договора страхования после досрочного погашения кредитной задолженности, но для этого необходимо в адрес компании направить заявление на досрочное расторжение договора по установленному образцу с приложением документов. Указанное заявление по образцу с необходимым перечнем документов был направлен в адрес ответчика, но ответа до настоящего момента не поступило.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, представитель в суд не явился.

В представленных письменных возражениях (л.д. ......) просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования не признал. Возражения мотивировал тем, что требование истца о возврате страховой премии, как неосновательном обогащении по действующему Договору страхования не соответствует нормам страхового законодательства и противоречат требованиям ст. 1102 ГК РФ. Спорные правоотношения, возникшие из договора личного страхования, подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами - главой 48 ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Распространение положений ст.ст. 10,12, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не является правомерным. При разрешении дела суду необходимо руководствоваться нормой абз. 2 п.3 ст.958 ГК РФ, в силу которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Досрочное погашение заёмщиком кредита в качестве основания для досрочного прекращения Договора страхования в указанной статье отсутствует. Согласно п....... Договора страхования, соответствующего требованиям п.4 ст.421, ст.422, абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится, в связи с чем, страховая премия возврату истцу не подлежит.

Абзац 1 п.3 ст.958 ГК РФ не имеет правого значения для применения его положения к фактическим обстоятельствам дела, изложенным в иске, поскольку с жизнью и здоровьем страхователя по обстоятельствам, иным, чем предусмотренный Договором страхования страховой случай, ничего не произошло.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Имеющиеся в деле Договор страхования, являющийся возмездным и заключенный в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и Кредитный договор по своей правовой природе являются самостоятельными договорами. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита, дал свое согласие на заключение договора страхования, согласившись со всеми его условиями, в том числе с п...... Договора страхования, выступив при этом страхователем по договору. Из положений Кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением Договора страхования жизни заемщика. В связи с чем, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения Договора страхования. При досрочном погашении задолженности по Кредитному договору Договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Взыскание неустойки является неправомерным, необоснованным и незаконным, поскольку к отношениям возникшим из договора страхования, нормы п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» применяться не могут. Обществом надлежащим образом исполняется договор страхования, в случае возникновения страхового случая была бы выплачена сумма страхового возмещения. Истцом в адрес ООО «СК» Ренессанс Жизнь» была направлена досудебная претензия, которая не содержала ни одного из указанных в ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требований.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Истец не представил доказательств переживаний, причиненных ему физических или нравственных страданий; совершение Обществом в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием или бездействием Банка и моральным вредом истца; наличие вины Банка, а также вины страховой компании. Основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.

В случае удовлетворения дополнительных требований истца Общество просило применить ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, отзыва не представлено, ходатайства об отложении дела не заявлено.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, письменные возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность досрочного расторжения договора страхования, который прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, из указанных норм следует, что договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ... между Графовой С.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №......, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере ...... руб. с процентной ставкой ...... % годовых, полная стоимость кредита ...... % годовых, сроком на ... месяцев (л.д.......).

Свои обязательства по выдаче кредита ООО КБ «Ренессанс Кредит» выполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств на лицевой счет Графовой С.А. (л.д.......

В день заключения кредитного договора, ..., истцом Графовой С.А. заключен с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Договор страхования жизни заемщиков кредита №...... ( л.д.......). Размер страховой суммы ...... руб. Страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного первой группы по любой причине. При наступлении данных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Размер страховой премии определяется по формуле и оплачивается единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем по договору является ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Во исполнение поручения истца страховая премия в размере ...... руб. списана ... со счета Графовой С.А., что подтверждается выпиской по лицевому счету на имя истца (л.д. ......).

Из сведений, представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ... кредит, выданный Графовой С.А. ... погашен в полном объеме, по состоянию на ... задолженности перед Банком по указанному кредитному договору отсутствует (л.д.......). Указанные обстоятельства, кроме того, подтверждаются выпиской по счету Графовой С.А., согласно которой кредит истцом погашен в полном объеме ... (л.д.......).

... в адрес ответчика представителем истца направлена претензия о возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита за неиспользованный период в размере ...... руб. (л.д.......).

В ответ на полученную претензию, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило, что в случае возникновения у страхователя желания воспользоваться своим правом на получение части страховой премии в связи с прекращением Договора страхования после досрочного погашения кредитной задолженности, предусмотренным п.3 ст. 958 ГК РФ и п. ...... Полисных условий, в размере пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика до ......% от оплаченной страховой премии, страхователю необходимо направить в адрес Общества заявление на досрочное расторжение договора по установленному образцу, копию паспорта, копию договора страхования, документ подтверждающий погашение задолженности по кредитному договору на дату расторжения (л.д.......).

Указанные документы направлены истцом в адрес Общества ... (л.д.......), однако добровольной выплаты части страховой премии не последовало.

Из представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит» по ходатайству ответчика Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (Приложение № ...... к Агентскому договору от ... между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), следует, что страховая сумма определяется по соглашению между Страховщиком и Страхователем и указывается в Договоре страхования (полисе). Данная сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставленного Банком Клиенту на потребительские нужды (л.д......., п.п...... Полисных условий).

Данными Полисными условиями предусмотрено прекращение действия договора страхования по инициативе Страхователя. При досрочном прекращении Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением необходимых документов (п.......). В случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы Страховщика составляют до ...... % от оплаченной страховой премии (п....... Полисных условий, л.д. ......).

Условиями Договора страхования (п.......) предусмотрено невозврат Страхователю страховой премии в случае его отказа от договора страхования. Случая возврата либо не возврата страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, условиями Договора страхования не урегулировано.

Поскольку страховая премия в размере ...... руб. по договору страхования жизни заемщика кредита истца Графовой С.А. была уплачена ей единовременно и рассчитана на весь срок действия договора страхования, срок которого составляет ... месяцев, плата за один месяц участия в программе страхования составляет ...... руб. (......).

Договор страхования жизни Графовой С.А. заключался для снижения риска заемщика по выплате кредита, следовательно существование страхового риска у истца прекратилось в виду отсутствия у заемщика перед Банком обязательств по кредитному договору.

По условиям Договора страхования участие в программе страховой защиты заемщиков рассчитано на весь период действия кредитного договора. Истец досрочно погасила взятые на себя кредитные обязательства, в связи с чем, сумма страховой премии должна быть пересчитана в соответствии с периодом фактического действия кредитного договора, разница подлежит возврату.

Срок действия кредитного договора, согласно его условий, составлял ... месяцев, следовательно, срок страхования заемщика также составляет ... месяцев.

... истец досрочно исполнила кредитные обязательства перед Банком.

Период фактического пользования кредитом составляет ... месяца с ... по .... Плата за участие в программе страхования за указанный период составила ...... руб. (...... (страховая премия): ... (количество месяцев страхования) х ... месяца).

Страховая премия за не истекший срок страхования составляет сумму в размере ...... руб. (...... руб. - ...... руб.)

Ответчиком в судебное заседание не представлен расчет административных расходов по данному договору страхования, составляющие ......% от оплаченной страховой премии. Заявление, Анкета, Полис и Полисные условия страхования не содержат указания на состав, вид и характер расходов подлежащих исключению из страховой премии, подлежащей возврату за не истекший период.

В связи с чем, в силу ст.ст. 1102,1107 Гражданского кодекса РФ суд полагает необходимым к взысканию с ответчика в пользу истца полной суммы страховой премии за неиспользованный период участия истца в программе страхования в размере ...... руб.

Согласно п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ в редакции, действующей с 1 июня 2015 года, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Центральному федеральному округу составляла: .......

Согласно расчета истца, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ...... руб. ...... коп. Проверив представленный истцом расчет процентов, суд счел его верным, а данную сумму подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.

Исковые требования истца о взыскании неустойки за неустранение в срок недостатков выполненной услуги удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

В ходе рассмотрения дела судом не установлено наличие каких-либо недостатков в предоставленной Графовой С.А. услуге страхования. Ответчиком надлежащим образом исполняются условия договора страхования, случаев возникновения страхового случая не имело место быть.

Оснований для применения норм ст. 333 ГК РФ, заявленных ответчиком, не имеется.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с изложенным, доводы ответчика о недоказанности его вины в причинении морального вреда истцу не состоятельны. Руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности суд считает необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ...... рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в добровольном порядке требования истца не удовлетворило, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере ...... руб. ...... коп. (......+......+......) : 2)).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика в доход соответствующего бюджета.

Поскольку в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, истец от уплаты госпошлины при подаче иска в суд была освобождена, с ответчика в доход городского округа Владимир подлежит взысканию госпошлина в размере ...... руб. ...... коп. (......), исчисленная исходя из требований истца имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Графовой С.А. – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания Ренессанс Жизнь» в пользу Графовой С.А.:

- излишне уплаченную страховую премию в размере ...... руб.

– проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере ...... руб. ...... коп.,

- компенсацию морального вреда в размере ...... руб.;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...... руб. ...... коп.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания Ренессанс Жизнь» в доход городского округа Владимир государственную пошлину в размере ...... руб. ...... коп.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения суда.

Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья ...... Т.В. Жемерова

......

Подлинный документ подшит в материалах дела № 2-53/16, находящегося в производстве Фрунзенского районного суда г. Владимира.

Секретарь с/заседания ...... Ю.Б. Щетинина