Гуйнуллина Мафруза Сабировна

05 марта 2024 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Арсаговой С.И.,

при секретаре судебного заседания Ситдиковой Д.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Минееву М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № 2607877342 от 10.12.2019 по состоянию на 15.09.2022 включительно в размере 56 499, 40 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 10.12.2019 между банком и Андреевой Ю.Ю. заключен кредитный договор № 2607877342, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 75 000,00 руб. сроком на 120 месяцев под 0 % годовых. -Дата- Андреева Ю.Ю. умерла. У заемщика возникла задолженность по кредитному договору № 2607877342 от 10.12.2019 по состоянию на 15.09.2022 включительно в размере 56 499, 40 руб., в том числе: 53 129, 81 руб. – сумма основного долга, 3 220, 55 руб. – комиссии за банковские услуги, 149, 04 руб. – неустойка. Истец просил взыскать с наследников умершего заемщика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 894, 98 руб.

Наследником заемщика является Минеев М.Д. Протокольным определением от 14.11.2022 произведена замена ответчика на Минеева М.Д.

Заочным решением Индустриального районного суда г. Ижевска исковые требования ...

...удовлетворены в полном объеме.

Определением от 22.05.2023 заочное решение отменено.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Минеев М.Д. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, о чем представил письменное заявление.

Признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы 3-х лиц, осуществлено в надлежащей процессуальной форме, в связи с чем принимается судом.

Третьи лица УФНС по УР, УФССП по УР, ООО МФК «Кредитех Рус», Горбунов С.М., Сафина С.Ф., Шайхутдинова Ф.Н., Гуйнуллина М.С., Главное управление юстиции УР, ПАО «Сбербанк», ООО «МКК «Финтерра», ООО «М.Б.А. Финансы», ООО «МФК Центр Финансовой поддержки», ООО «МКК Киберлэндинг», ООО «Быстроденьги», извещенные о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явились. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

К обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения настоящего спора относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

Таким образом, обращаясь в суд с иском к наследникам о взыскании кредитной задолженности, банк должен доказать наличие на момент смерти должника неисполненного кредитного обязательства, наличие у него имущества, достаточного для погашения обязательства, объем и рыночную стоимость данного имущества на момент открытия наследства, отнесение ответчиков к кругу наследников, принявших наследство.

В свою очередь, ответчик, возражая против требований истца, должен представить доказательства, что он отказался от принятия наследства и не совершал действий по его фактическому принятию.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.12.2019 ПАО «Совкомбанк» и Андреева Ю.Ю. заключили кредитный договор № 2607877342, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 75 000,00 рублей сроком на 120 месяцев.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Тарифах по финансовому продукту «Карты «Халва», Общих условиях договора потребительского кредита.

Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (п. 3.1 Общих условий)

В соответствии с п. 3.6 Общих условий договора погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Согласно Тарифам, минимальный ежемесячный платеж (МОП): 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП – 1,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОП)

Согласно разделу 4 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий, он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними; кроме того, заемщик ознакомлен с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно общих условий договора; комиссия за перевод в режим оплаты задолженности в сумме не менее размере МОП подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Стороны договорились, что процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых на период льготного кредитования, срок льготного кредитования – 36 месяцев, базовая ставка по договору 10 %.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий штраф за нарушение срока возврата кредита (его части): за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности 590 руб.; 19 % годовых – неустойка при оплате обязательного платежа на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выхода на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Пунктом 1.5 Тарифов предусмотрен обязательный ежемесячный платеж:

Минимальный обязательный платеж 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 1,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОП). МОП рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Пунктом 1.8 Тарифов предусмотрено взимание комиссии за выполнение обязательных условий информирования в размере 99 руб.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет и установив лимит кредита.

-Дата- Андреева Ю.Ю. умерла.

По состоянию на 15.09.2022 задолженность по кредитному договору составила 56 499, 40 руб., из них 53 129, 81 руб. – сумма основного долга, 3 220, 55 руб. – комиссии за банковские услуги, 149, 04 руб. – неустойка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Судом установлено, что нотариусом г. Ижевска Касимовой Р.Ш. после смерти Андреевой Ю.Ю., умершей -Дата-, заведено наследственное дело №.

Согласно материалам наследственного дела, после смерти Андреевой Ю.Ю. наследником по закону первой очереди является Минеев М.Д. – сын наследодателя, который обратился с заявлением о принятии наследства.

Супруг наследодателя Голубятников С.С., мать Андреева Т.В. отказались от принятия наследства.

Стоимость перешедшего к Минееву М.Д. имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Андреевой Ю.Ю. на дату смерти принадлежала 1/3 доля в праве собственности на квартиру по адресу ..., кадастровая стоимость которой согласно материалам наследственного дела составляет 1 710 749, 94 руб. (стоимость 1/3 доли 570 249, 98 руб.) (л.д.77 оборот).

Доказательств иной стоимости наследственного имущества сторонами не представлено, в связи с чем при определении стоимости наследственного имущества, суд исходит из- кадастровой стоимости доли квартиры, перешедшей в порядке наследования ответчику (570 249, 98 руб.)

При этом, суд учитывает позицию Верховного Суда РФ, указавшего, что кадастровая и рыночная стоимости объектов взаимосвязаны. Кадастровая стоимость по существу отличается от рыночной методом ее определения (массовым характером). Установление рыночной стоимости, полученной в результате индивидуальной оценки объекта, направлено прежде всего на уточнение результатов массовой оценки, полученной без учета уникальных характеристик конкретного объекта недвижимости (определение от -Дата- г. №).

В отношении Андреевой Ю.Ю. службой судебных приставов возбуждены исполнительные производства, общий размер задолженности по исполнительным производствам согласно письма УФССП от 31.01.2024 №-ОИВ составляет 204 881,85 руб. При этом, общий размер задолженности умершего заемщика (за исключением исполнительских сборов, которые не входят в наследственную массу) составлял 504092,57 руб. (что следует из письма УФССП от 17.08.2023 №-оив), что также меньше стоимости наследственного имущества, определенной судом в сумме 570 249, 98 руб.

Как усматривается из документов, представленных в материалы дела, стоимость полученного ответчиком наследства, рассчитанная по кадастровой стоимости, превышает сумму требований по настоящему иску и имеющихся задолженностей по исполнительным производствам, возбужденным в отношении Андреевой Ю.Ю.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ответчиком Минеевым М.Д. принято наследство после смерти Андреевой Ю.Ю., у которой на день смерти имелись неисполненные обязательства по кредитному договору, также судом установлено, что общая стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает размер имевшихся у наследодателя долгов.

После смерти Андреевой Ю.Ю. по кредитному договору № 2607877342, заключенному с ПАО «Совкомбанк», образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 15.09.2022 включительно составляет 56 499, 40 руб., в том числе: 53 129, 81 руб. – сумма основного долга, 3 220, 55 руб. – комиссии за банковские услуги, 149, 04 руб. – неустойка.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из содержания вышеуказанных положений закона и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что смерть заемщика по кредитному договору не является основанием для прекращения его обязательств перед банком, поскольку в этом случае его обязательства по кредитному договору переходят к наследникам, принявшим наследство, которые становятся солидарными должниками перед банком, и исполняют обязательства заемщика по такому договору, но в пределах стоимости перешедшего к ним в порядке наследования наследственного имущества.

По настоящему делу установлено, что смерть Андреевой Ю.Ю. наступила до момента полного исполнения ею своих обязательств перед банком, в связи с чем, ее обязательства по кредитному договору перешли к ответчику Минееву М.Д., который в установленном законом порядке принял наследство по закону.

Поскольку после смерти Андреевой Ю.Ю. по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, вследствие нарушения ответчиком как правопреемником умершего заемщика условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, кредитор (банк) правомерно потребовал досрочного возврата оставшейся части кредита вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах требования истца являются обоснованными.

Суд проверил представленный банком расчет задолженности и признает его соответствующим условиям договора, требованиям законодательства, в том числе, положениям ст. 319 ГК РФ. Так, поступающие от должника в погашение задолженности платежи учитывались истцом в погашение процентов за пользование кредитом и в погашение основного долга. До момента смерти заемщика, последнему в соответствии с условиями кредитного договора были начислены комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования (пункт 1.8 Тарифов, п.11.2 памятки по использованию карты «Халва») в общем размере 3220,55 руб. Кроме того, за период с 01.12.2020 по 24.02.2021 истец на основании п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита начислил неустойку в сумме 149,03 руб. по ставке 19% годовых на просроченные к уплате платежи.

Примененная истцом ставка неустойки соответствует условиям кредитного договора, а также п.21 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите». С учетом соотношения суммы предъявленной ко взысканию неустойки и суммы просроченной задолженности, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с Минеева М.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № 2607877342 от 10.12.2019 по состоянию на 15.09.2022 включительно в размере 56 499, 40 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату истцу (административному истцу) в размере 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины в случае признания ответчиком (административным ответчиком) иска (административного иска), в том числе по результатам проведения примирительных процедур, до принятия решения судом первой инстанции возврату.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 1894,98 руб. (платежное поручение № от 20.09.2022)

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной государственной пошлины в размере 568,49 руб. (30% от подлежащей уплате истцом), возвратить истцу из местного бюджета государственную пошлину в размере 1326,49 руб.)

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Принять признание иска ПАО «Совкомбанк» ответчиком Минеевым М.Д.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Минееву М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика - удовлетворить.

Взыскать с Минеева М.Д. (паспорт серии №, выдан МВД по УР -Дата-) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № 2607877342 от 10.12.2019 по состоянию на 15.09.2022 включительно в размере 56 499, 40 руб., в том числе:

53 129, 81 руб. – сумма основного долга,

3 220, 55 руб. – комиссии за банковские услуги,

149, 04 руб. – неустойка.

Взыскать с Минеева М.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 568,49 руб.

Возвратить ПАО «Совкомбанк» из бюджета муниципального образования «город Ижевск» государственную пошлину в размере 1326,49 руб., оплаченную по платежному поручению № от 20.09.2022 на сумму 1894,48 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 19.03.2024.

Судья С.И. Арсагова