Христофорова Татьяна Рюриковна

УИД 21RS0024-01-2024-001450-94

№ 2-1455/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2024 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Селендеевой М.В., при секретаре судебного заседания Головиной В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Христофоровой Татьяны Рюриковны к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Христофорова Т.Р. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования №№ от 19.10.2022 пропорционально неиспользованному сроку страхования с 13.09.2023 по 19.10.2027 в размере 278003 руб., расходов за оказание юридических услуг в размере 48000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 19.10.2022 между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и Христофоровой Т.Р. заключен договор страхования – Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» №№ по условиям которого страховщик при наступлении страхового случая принял на себя обязательства осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора страхования. Страховая премия составила 340412 руб. 34 коп. и уплачена истцом в полном объеме. Указанный договор страхования заключен во исполнение договора потребительского кредита №№ от 19.10.2022, заключённого между АО «Альфа-Банк» и Христофоровой Т.Р. на сумму 1455500 руб., что подтверждается совпадением номера кредитного договора и номера полиса страхования - № и даты заключения договоров – 19.10.2022. Риски, которые были застрахованы Христофоровой Т.Р., такие как «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», страхуются по потребительским кредитам и являются обязательным условием банка при заключении договоров потребительского кредита. Кредитный договор досрочно исполнен Христофоровой Т.Р. 08.07.2023, в связи с чем истец полагает, что услуги по страхованию в соответствиями с условиями договора страхования №№ прекращены. 11.08.2023 истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительско...

...го кредита, на что получен отказ страховой компании от 01.09.2023 и от 25.09.2023 по причине, что спорный договор страхования не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральной законе, для возврата страховой премии. Между тем, ответчик осуществил возврат части страховой премии по договору потребительского кредита №№ от 19.10.2022 в размере 3051 руб. 09 коп., подтвердив тем самым, что основания для возврата части страховой премии имеются. 21.10.2023 истец направил обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого от 20.11.2023 истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Христофоровой Т.Р. части страховой премии по договору страхования №№ от 19.10.2022 в размере 278 003 руб. Полагает, что отказ ответчика в выплате части страховой премии и решение финансового уполномоченного являются незаконными, а потому обратился в суд с иском.

Истец Христофорова Т.Р. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Объяснила, что заключила кредитный договор с АО «Альфа-Банк» на сумму 2000000 руб. посредством мобильного приложения. На ее счет поступили денежные средства в размере 1400 00 руб., остальная часть денежных средств составила страховую премию. При обращении в банк ей сообщили, что при досрочном погашении кредита страховая премия будет возвращена. Если бы она знала, что страховая премия возвращена не будет, она бы не заключала кредитный договор с АО «Альфа-Банк». Полагает, что нарушены ее права как потребителя.

Представитель – адвокат Краснов О.Б. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Указал, что при заключении кредитного договора Хрисотофорова Т.Р. заключила два договора страхования, часть страховой премии по одному договору страхования возвращена, при этом по второму договору страхования ответчик часть страховой премии возвращать отказывается, ссылаясь на отсутствие на то оснований, что является противоречием.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» представителя для участия в судебном заседании не направил, общество извещено надлежащим образом, в адрес суда поступил отзыв на иск, согласно которому между сторонами 19.10.2022 заключено два договора страхования: №№ - на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья №, и №№ – на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, в анкете-заявлении истец подтвердил своей подписью желание заключить с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» два договора страхования. Дисконт по процентной ставке по кредитному договору предоставлялся банкой АО «Альфа-Банк» при условии заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), т.е. при заключении договора страхования №№ Выгодоприобретателем по договору страхования №№ является страхователь, указанный договор заключён не в обеспечение исполнения договора потребительского кредита, поскольку не подпадает под положения п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Истец обратился в страховую компанию по истечении установленного п. 8.3 Правил страхования 14-дневного срока, а потому оснований для возврата части страховой премии по договору №№ не имелось.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в адрес суда поступили письменные объяснения, согласно которым полагает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которой при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении финансового уполномоченного.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк», Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике представителей для участия в судебном заседании не направили, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщено.

Суд, заслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу п.п. 1,2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

П. 2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.п.1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

П.п. 2-2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.п. 10, 12 ст. 11 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

19.10.2022 между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и Христофоровой Т.Б. заключен договор потребительского кредита №№ (путем подписания Индивидуальных условий договора простой электронной подписью заемщика) на сумму 1455500 руб. на срок 60 месяцев.

Стандартная процентная ставка по договору составила 19,90% годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 12% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

П. Индивидуальных условий выдачи кредита наличными установлено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заёмщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.3)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными указаны договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Так, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте Индивидуальных условий выдачи кредита наличными требованиям, в том числе:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» данного пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»,

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным лицом в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Г. В случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными.

При подаче 19.10.2022 Христофоровой Т.Р. заявления на получение кредита наличными № № путем подписания простой электронной подписью заемщика (л.д 36) последняя выразила желание на заключение с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»:

1) договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.3),

2) договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02).

Христофоровой Т.Р. также составлено отдельное заявление на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 37), согласно которому последняя изъявила желание заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работа (Программа 1.4.3) в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», а также уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг. Полис-оферту №№, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получила от страховщика и прочитала до оплаты страховой премии, подтвердила, что условия договора страхования ей понятны. В заявлении проставлена простая электронная подпись заемщика Христофоровой Т.Р.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №№ (Программа 1.4.3), заключённому между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и Христофоровой Т.Р., страховыми случаями (страховыми рисками) являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1, п. 2 ст. 81 ТК РФ. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

В полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №№ (Программа 1.4.3) указано, не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», в том числе, произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию) (п. 1.4).

Дополнительно по риску «Смерть застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, в том числе: произошедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения договора страхования (п. 2.1); произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию) (п. 2.4).

Дополнительно по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события) (п.3).

На странице 3 полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №№ указано, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключённым в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь/застрахованный уведомлён, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать прилагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Выгодоприобретатели по договору страхования №№ определены в самом полисе-оферте в соответствии с законодательством РФ, т.е. по смыслу п. 2 ст. 934 ГК РФ – само застрахованное лицо (Христофорова Т.Р.).

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 1455500 руб., страховая премия – 340412 руб. 34 коп., страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Срок действия договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) в течение 60 месяцев.

Согласно справке № от 27.07.2023, выданной АО «Альфа-Банк», Христофорова Т.Р. исполнила обязательства перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору №№ от 19.10.2022 досрочно 08.07.2023.

11.08.2023 Христофорова Т.Р. обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования №№ и возврате уплаченной страховой премии.

Письмом от 01.09.2023 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в удовлетворении указанного заявления Христофоровой Т.Р. отказано в связи с тем, что договор страхования не отвечает условиям Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ, и соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

12.09.2023 Христофорова Т.Р. обратилась с письменной претензией в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в которой заявлено требование о возврате части страховой премии по договору №№ пропорционально неиспользованному сроку страхования с 13.09.2023 по 19.10.2027 в размере 278003 руб. в течение семи рабочих дней со дня получения претензии.

Письмом от 25.09.2023 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в удовлетворении претензии Христофоровой Т.Р. отказано по аналогичным ответу от 01.09.2023 основаниям.

19.10.2023 Христофоровой Т.Р. направлено обращение к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в ее пользу части страховой премии по договору №№ пропорционально неиспользованному сроку страхования с 13.09.2023 по 19.10.2027 в размере 278 003 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 20.11.2023 №№ в удовлетворении требований Христофоровой Т.Р. отказано.

Истец, обращаясь в суд с иском, указывает, что договор страхования №№ от 19.10.2022 заключен во исполнение договора потребительского кредита №№ от 19.10.2022, а потому в связи с досрочным исполнением Христофоровой Т.Р. кредитного договора денежные средства в виде части страховой премии пропорционально использованному сроку страхования по договору страхования №№ от 19.10.2022 должны быть ей возвращены. При предъявлении указанного требования истец также обращает внимание на удовлетворение в добровольном порядке страховой компанией аналогичных ее требований по договору страхования №№ от 19.10.2022.

Между тем суд приходит к выводу, что изложенные в иске доводы основаны на неверном толковании условий договора и норм материального права.

Так, по договору страхования №№ от 19.10.2022 страховые риски не соответствуют условиям страхования, обязательным для получения дисконта по кредиту (п.п. 4.1, 4.1.1, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), в частности по договору страхования №№ от 19.10.2022 не признаются страховыми случаями риски, указанные в настоящем полисе, произошедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), в том числе, с застрахованным, который страдает (страдал) нервными или психическим расстройствами (включая эпилепсию), в то время как по условиям кредитного договора в число страховых случаев должны быть включены страховые риски, произошедшие вследствие несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате, в том числе, эпилепсии.

К тому же условия договора страхования №№ от 19.10.2022 опровергают довод иска о заключении данного договора страхования в обеспечение исполнения заемщиком договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку страховая сумма по данному договору страхования не определяется в размере задолженности по кредитному договору, а является фиксированной по каждому указанному в договоре страховому риску; выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам застрахованный; срок действия договора №№ от 19.10.2022 не прекращается с прекращением кредитного договора.

Более того, на странице 3 полиса №№ прямо указано, что данный договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного по договору потребительского кредита (займа) и обязательным условием для получения финансовых услуг.

Доводы стороны истца о том, что ответчик осуществил возврат части страховой премии по договору потребительского кредита №№ от 19.10.2022 в размере 3 051 руб. 09 коп., подтвердив тем самым наличие оснований для возврата части страховой премии и по договору №№ несостоятелен, поскольку, как следует из материалов дела и стороной истца не оспаривается, Христофоровой Т.Р. с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключено два отдельных договора личного страхования, один из которых (№№ от 19.10.2022) заключен для получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, поскольку его условия соответствуют п.п. 4.1, 4.1.1, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (в том числе, в части страховых рисков и страховых сумм), что не оспаривалось и стороной ответчика, а второй (№№ от 19.10.2022) – является самостоятельным договором личного страхования на определенных в нем условиях, которые не подпадают под положения кредитного договора о получении дисконта по процентной ставке.

Довод истца о непредоставлении банком полной информации о заключаемых совместно с кредитным договором договорах страхования, в том числе, о невозможности возврата страховой премии в случае досрочного прекращения кредитного договора, опровергается электронной подписью Христофоровой Т.Р. в заявлении на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 37), содержащем положение о том, что последняя уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, полис №№, Правила добровольного страхования жизни и здоровья получила от страховщика и прочитала до платы страховой премии, условия договора страхования ей понятны.

Иное толкование условий договора страхования означало бы нарушение принципа свободы договора, содержащегося в ст. 421 ГК РФ.

При этом электронная подпись Христофоровой Т.Р. ею самой не оспаривалась, истец подтвердил факт подписания заявления о заключении договора страхования.

Факт заключения кредитного договора и договора страхования №№ в один день – 19.10.2022, а также схожесть номеров договоров в опровержение довода иска правового значения для разрешения спора не имеет и фактически на существо спора не влияет.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что договор страхования №№ заключен не во исполнение договора потребительского кредита №№ от 19.10.2022 и не является основанием предоставления дисконта по процентной ставке по указанному кредитному договору, а потому, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, часть страховой премии при досрочном погашении кредита по смыслу ст. 958 ГК РФ возврату не подлежит.

Суд полагает необходимым разъяснить истцу, что в данном случае застрахованному лицу предоставляется возможность отказа от договора страхования и возврата уплаченной страховой премии на основании Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом Христофорова Т.Р. таким правом не воспользовалась, впервые заявила страховщику о возврате части страховой премии в заявлении от 11.08.2023.

Таким образом, поскольку оснований для возврата части страховой премии по договору страхования №№ от 19.10.2022 не установлено, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии по договору страхования №№ от 19.10.2022 пропорционально неиспользованному сроку страхования с 13.09.2023 по 19.10.2027 в размере 278 003 руб., а также производного от него требования о взыскании судебных расходов в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Христофоровой Татьяны Рюриковны к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования №№ от 19.10.2022 пропорционально неиспользованному сроку страхования с 13.09.2023 по 19.10.2027 в размере 278 003 руб., расходов за оказание юридических услуг в размере 48 000 руб. отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.В. Селендеева

Мотивированное решение составлено 26 августа 2024 года.

Докладчик Уряднов С.Н. Апелляционное дело № 33-4897/2024

Судья Селендеева М.В. Гражданское дело № 2-1455/2024

УИД 21RS0024-01-2024-001450-94

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 ноября 2024 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Шумилова А.А.,

судей Уряднова С.Н., Димитриевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Жуковой Л.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Христофоровой Т.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе Христофоровой Т.Р. на решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 19 августа 2024 года.

Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия

установила:

Христофорова Т.Р. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховщик) о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что 19 октября 2022 года она заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита №, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 1455 500 руб. В тот же день она заключила с ответчиком договор страхования жизни и здоровья по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № сроком на 60 месяцев по рискам смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы. По договору страхования ею была уплачена с...

...траховая премия в размере 340 412 руб. 34 коп. за счет кредитных средств.

8 июля 2023 года она досрочно погасила полученный в АО «Альфа-Банк» кредит, что подтверждается справкой № от 27 июля 2023 года.

11 августа 2023 года она направила страховщику заявление о расторжении договора страхования и возврате ей части страховой премии по договору страхования за неиспользованный период в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

В ответе № от 1 сентября 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате денежных средств, мотивируя отказ непопаданием договора ни под одно из условий, указанный в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Несмотря на это, 1 сентября 2023 года ответчик произвел возврат части страховой премии по договору потребительского кредита в сумме 3 051 руб. 09 коп.

12 сентября 2023 года в адрес страховщика была направлена претензия о возврате оставшейся части страховой премии за неиспользованный период, которая оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 20 ноября 2023 года во взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в ее пользу части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Христофорова Т.Р. просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в свою пользу часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от 19 октября 2022 года пропорционально неиспользованному сроку страхования с 13 сентября 2023 года по 19 октября 2027 года в размере 278 003 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 48000 руб.

В судебном заседании истец Христофорова Т.Р. и ее представитель адвокат Краснов О.Б. исковые требования поддержали.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица АО «Альфа Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. и Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике явку представителей в судебное заседание не обеспечили.

В возражениях на исковое заявление страховщик исковые требования не признал, в случае удовлетворения иска просил уменьшить сумму расходов на оплату услуг представителя.

Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики, рассмотрев предъявленные исковые требования, 19 августа 2024 года принял решение, которым постановил:

«В удовлетворении исковых требований Христофоровой Т.Р. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования № от 19.10.2022 пропорционально неиспользованному сроку страхования с 13.09.2023 по 19.10.2027 в размере 278003 руб., расходов за оказание юридических услуг в размере 48000 руб. отказать в полном объеме».

С решением суда не согласилась истец Христофорова Т.Р., подавшая апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности, с принятием по делу нового решения об удовлетворении её исковых требований в полном объеме.

В апелляционной жалобе Христофорова Т.Р. вновь привела обстоятельства, послужившие ей основанием для предъявления иска в суд, а также выразила несогласие с выводами суда, основанными, на ее взгляд, неправильной оценке юридически значимых обстоятельств по делу. Кроме того, полагает, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. Считает, что договор страхования являлся обеспечением оформленного ею кредитного договора, поскольку номер кредитного договора и номер полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» полностью совпадают и были оформлены в один день, являются обязательными условиями у банков при заключении договоров потребительского кредита.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Христофорова Т.Р. и ее представитель адвокат Краснов О.Б. апелляционную жалобу поддержали.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица АО «Альфа Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. и Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике явку представителей в судебное заседание не обеспечили, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав пояснения истца и её представителя, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 19 октября 2022 года между АО «Альфа-Банк» (кредитор, Банк) и Христофоровой Т.Р. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1455 500 руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить его и уплатить проценты за пользование займом.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 19,99% годовых. На дату заключения договора выдачи кредита наличными процентная ставка составляет 7,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 12,00% годовых.

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора, заемщик оформляет договор добровольного страхования, который должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «Несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе вышеуказанные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Пунктами 9 и 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита прямо не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита цель использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (т. 1 л.д. 31-32).

В тот же день, 19 октября 2022 года Христофорова Т.Р. как страхователь заключила со страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два договора добровольного страхования:

- договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (программа 1.4.3) сроком на 60 месяцев, которым предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Инвалидность застрахованного в течение срока страхования», «Потеря работы». В договоре указано, что по всем указанным страховым рискам страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок страхования в размере 1455 500 руб., страховая премия предусмотрена в размере 340 412 руб. 34 коп., выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В разделе «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования (полиса-оферты) № (программа 1.4.3) указано, что не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу (пункт 2.4.).

Также в полисе-оферте указано на то, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- договор страхования «Страхование жизни и здоровья» № (программа 1.02) со сроком страхования на 13 месяцев, которым предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования («Смерть застрахованного ВС»)», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования («Инвалидность застрахованного ВС»)». Согласно договору страхования страховая премия составила 8 949 руб. 87 коп., страховая сумма – 1455 500 руб., выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В разделе «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования (полиса-оферты) № (Программа 1.02) указано, что не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу (пункт 1.3.).

В обоих полисах-офертах указано, что страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Страхователь/застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту и Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе (т. 1 л.д. 34-35, 38-39).

8 июля 2023 года Христофорова Т.Р. досрочно исполнила свои обязательства по договору потребительского кредита № от 19 октября 2022 года, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» № от 27 июля 2023 года (т. 1 л.д. 30).

После этого 11 августа 2023 года Христофорова Т.Р. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направила заявление о расторжении договора страхования № в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита и о возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду (т. 1 л.д. 24-25).

Письмом от 1 сентября 2023 года за исх. № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило Христофоровой Т.Р. о том, что договор страхования № не отвечает условиям Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем возврат страховой премии не может быть произведен (т. 1 л.д. 26).

Не согласившись с полученным ответом, 19 октября 2023 года Христофорова Т.Р. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии по договору № пропорционально неиспользованному сроку страхования с 13 сентября 2023 года по 19 октября 2027 года в размере 278003 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 20.11.2023 № в удовлетворении требований Христофоровой Т.Р. отказано.

Принятие такого решения финансовым уполномоченным повлекло обращение Христофоровой Т.Р. в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Разрешая исковые требования истца и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, оценив представленные в дело доказательства, руководствуясь положениями статей 421, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что договор добровольного страхования жизни и здоровья № не являлся мерой обеспечения договора потребительского кредита № от 19 октября 2022 года и не является основанием предоставления дисконта по процентной ставке по указанному кредитному договору, страховые риски не связаны каким-либо образом с наличием или отсутствием кредиторской задолженности истца, и при этом возможность наступления страхового случая после погашения кредита не исключается.

Суд в опровержение доводов истца указал, что факт заключения кредитного договора и договора страхования № в один день – 19 октября 2022 года, а также схожесть номеров договоров правового значения для разрешения спора не имеет.

Поскольку суд не установил оснований для удовлетворения основного требования о взыскании части страховой премии, судом также было отказано в удовлетворении производного требования о возмещении судебных расходов.

С учетом установленных судом первой инстанции юридически значимых обстоятельств, относящихся к предмету доказывания по делу, а также положений материального права, регулирующих спорные правоотношения, оснований не согласиться с принятым по делу решением по доводам апелляционной жалобы истца судебная коллегия не усматривает.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором (пункт 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 этого же закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» которым предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 г. N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Судом установлено, что договор личного страхования между сторонами заключен 19 октября 2022 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (пункт 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 г. № 23 «О судебном решении»).

С учетом приведенных положений закона, в целях подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора истцу необходимо представить соответствующие доказательства того, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита (часть 10 статьи 11, часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Между тем таковых доказательств стороной истца не представлено, напротив, как следует из условий договора страхования № и как указано выше, размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным; выгодоприобретатель по договору страхования обозначен как в соответствии с законодательством Российской Федерации, при этом в соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в таком случае договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, то есть применительно к заявленному спору Христофоровой Т.Р., а в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом в данном случае, исходя из условий договора страхования, а также положений закона, выгодоприобретателем по договору страхования № является не банк, а страхователь (его наследники), ввиду чего при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от погашения кредита.

Согласно пунктам 4.1 и 4.1.1 Индивидуальных условий потребительского кредита №, предусматривающих выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 19,99% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 Индивидуальных условий.

В пункте 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно пункту 1.4. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования №, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Также, в силу пункта 5.3 договора страхования № страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (пункт 3 договора страхования).

Таким образом, условия договора страхования № не соответствуют признакам пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора №.

Проанализировав условия пункта 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также условия заключенным истцом договоров страхования № и №, судебная коллегия полагает, что заявитель получил бы дисконт по кредиту, даже в случае заключения только договора страхования №, включающего страховое возмещение по рискам «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» или «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности I группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При таком положении судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что договор страхования № не соответствует условиям пункта 18 Индивидуальных условий, в связи с чем не может быть признан договором, имеющим обеспечительную функцию кредитного договора.

Вопреки доводу апелляционной жалобы истца, при квалификации спорных правоотношений суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что досрочное исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору не может являться основанием для возврата страховой премии со страховой компании за неиспользованный период, поскольку кредитный договор и договор страхования заключались истцом в виде самостоятельных соглашений и не носили между собой взаимосвязанного характера.

В целом доводы апелляционной жалобы Христофоровой Т.Р. повторяют правовую позицию, выраженную истцом в суде первой инстанции, являвшуюся предметом исследования и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда, и не содержат оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, основаны на ошибочном толковании норм материального права, и сводятся к переоценке исследованных судом доказательств, обстоятельств дела, надлежащая оценка которым дана в решении, не содержат обстоятельств, которые не были бы учтены судом первой инстанции при вынесении решения и имели бы правовое значение для разрешения спора.

В материалах дела отсутствуют доказательства, позволяющие с достаточной степенью достоверности, прийти к иным, нежели суд первой инстанции выводам.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

оставить решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 19 августа 2024 года без изменения, апелляционную жалобу Христофоровой Т.Р. без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции путем подачи кассационной жалобы через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Председательствующий А.А. Шумилов

Судьи: С.Н. Уряднов

Л.В. Димитриева

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 29 ноября 2024 года.

Докладчик Уряднов С.Н. Апелляционное дело № 33-4897/2024

Судья Селендеева М.В. Гражданское дело № 2-1455/2024

УИД 21RS0024-01-2024-001450-94

29 ноября 2024 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Шумилова А.А.,

судей Уряднова С.Н., Димитриевой Л.В.

рассмотрев вопрос об исправлении описки в апелляционном определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 25 ноября 2024 года по гражданскому делу по иску Христофоровой Т.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, поступившему по апелляционной жалобе Христофоровой Т.Р. на решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 19 августа 2024 года,

установила:

Решение по гражданскому делу по иску Христофоровой Т.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя от 19 августа 2024 года, обжалованное истцом Христофоровой Т.Р., принято Калининским районным судом г.Чебоксары Чувашской Республики. Вместе с тем в абзацах 1 и 2 резолютивной части апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 25 ноября 2024 года ошибочно указано об оставлении без изменения решения Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 19 августа 2024 года, а также о возможности обжалования принятого апелляционного определения через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики.

Тем самым судом апелляционной инстанции в резолютивной части апелляционного определения допущены описки в указании наименования вынесшего обжалуемое решение суда.

В силу статьи 200 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд может по своей инициативе или по заявлению лиц, участвующих в деле, исправить допущенные в решении суда описки или явные арифметические ошибки.

Поскольку в абзацах 1 и 2 резолютивной части апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 25 ноября 2024 года допущены описки в указании наименования вынесшего обжалованное решение суда, данная описка подлежит исправлению.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 200, 203.1, 224, 225 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Исправить описки, допущенные в абзацах 1 и 2 резолютивной части апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 25 ноября 2024 года, указав вместо наименования суда «Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики» - «Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики».

Определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции путем подачи кассационной жалобы через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Председательствующий А.А. Шумилов

Судьи: С.Н. Уряднов

Л.В. Димитриева