Ильинская Марина Юрьевна

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Петропавловск-Камчатский 5 ноября 2020 года

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорошиловой Ж.В., при секретаре Храмцовой А.В., с участием в деле помощника судьи Сеновой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильинской Марины Юрьевны к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 202 372 руб. 98 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. Одновременно просила взыскать с ответчика стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование исковых требований сослалась на то, что ею в рамках заключенного с ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование» договора страхования при заключении кредитного договора 26.05.20г. подписано заявление на страхование по программе страхования жизни и здоровья заемщика. В сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 204 954 руб. 55 коп., срок страхования - 60 месяцев. Истец 18.06.20г. обратилась к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхования в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, которая не удовлетворена в добровольном порядке. Ссылаясь на нарушение ответчиком ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона «О защите прав потребителей», факт добровольного пользования истцом услугами по страхованию в период с 26.05.20г. по 18.06.20г., моральные волнения и переживания в ...

...связи с навязыванием услуги по страхованию, непредоставлением информации о возможности отказа от услуги при получении кредита и в последующие 5 дней, обратилась в суд с настоящим иском.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился. Направил письменные возражения на иск, которыми просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что нарушений прав истца как потребителя не допускал, обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, выдав кредит в запрошенной истцом сумме. Подключение истца к Программе страхования произведено на основании добровольного заявления истца на получение указанной услуги, порядок и сумма вознаграждения по которой доведена до сведения потребителя. Банк исполнил обязательства по присоединению истца к Программе страхования, что подтверждается заключенным договором страхования. Истец не воспользовалась правом на обращение с заявлением об отключении от Программы страхования в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, установленного условиями участия в программе в соответствии с Указания ЦБ РФ от 20.11.15г. № 3581-У, в связи с чем, основания для взыскания уплаченной суммы платы за подключение к данной программе, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

Третье лицо без самостоятельных требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание, заявлений, ходатайств не направляло.

Суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (в редакции, действовавшей в период возникновения правоотношений сторон).

Как следует из материалов дела 27 февраля 2020г. между сторонами по делу заключён кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу на потребительские нужды кредит в размере 1 707 954 руб. 55 коп. под 12.9% годовых на 63 месяца.

При заключении договора истец подписала заявление об участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которым выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ответчика заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования – 60 месяцев с даты оплаты. Плата за участие в Программе страхования составила 204 954 руб. 55 коп., полученных ответчиком со счета истца по его поручению 27.02.20г. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которым истец на период с 27.02.20г. по 26.02.25г. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом.

Заявлением истца от 27 февраля 2020 года подтверждается получение Ильинской М.Ю. всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуг, ознакомлением с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» и согласие с ними, в том числе, с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе производится банком только в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты. Заявлением истца подтверждается ознакомление с памяткой к заявлению на участие в Программе страхования, согласно п.4 которой, в случае, если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в банк по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

Таким образом, истцом договор страхования заключен в добровольном порядке, необходимая информация о предоставляемой услуге до истца была доведена, кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность по заключению договора страхования.

Оснований полагать, что со стороны ответчика имело место навязывание заключения договора страхования, и у истца не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат. Подписывая индивидуальные условия потребительского кредита, а также заявление на участие в программе страхования, истец тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Банком исполнены обязательства как по предоставлению истцу кредита, так и по присоединению истца к Программе страхования.

8 июня 2020 года истец обратилась к ответчику с заявлением об «отключении от Программы страхования» и возврате денежной суммы в размере 202 372 руб. 98 коп.

Истец обратилась с требованием к ответчику о прекращении участия в программе страхования и возврате уплаченной страховой премии за пределами 14 дневного срока, таким образом, истец добровольно пользовалась услугами по страхованию в период с 27 февраля 2020г. по 18 июня 2020г.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Пунктом 1 статьи 16 данного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 названного выше кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (в редакции, действующей до 26.06.20г.)

Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Пунктом 1 статьи 422 этого же кодекса установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Банка России от 20.11.15г. № 3854-1 (в редакции указания от 21.08.17г. № 4500-у), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является в данном случае обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

Доводы истца о нарушении ответчиком положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 782 ГК РФ, являются несостоятельными, поскольку истец не лишена возможности отказаться от исполнения договора, однако часть платы за участие в программе страхования, которая составляет страховую премию, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ей возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Между тем порядок возврата платы за подключению к договору страхования предусмотрен условиями участия в Программе, с которыми истец ознакомлена, договор страхования заключён ею добровольно, в связи с чем, утверждение истца о навязывании ответчиком услуги по страхованию, непредоставлении Банком информации о возможности отказа от договора страхования, не соответствуют фактическим обстоятельствам делам и не могут быть приняты во внимание.

Таким образом, обратившись к ответчику с претензией о возврате части платы за подключение к Программе страхования, включающей в себя страховую премию и комиссию банка за подключение к программе страхования, за пределами четырнадцати дней со дня заключения договора страхования и внесении платы, истец не вправе требовать от ответчика по смыслу условий Программы возврата уплаченной денежной суммы.

Анализируя фактические обстоятельства дела, на основании действующих норм права, подлежащих применению с учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 23.06.15г. № 1450-О, суд приходит к выводу, что исковые требования Ильинской М.Ю. о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в её пользу части суммы платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в заявленной сумме являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Поскольку действиями ответчика права истца не нарушены, оснований для компенсации Ильинской М.Ю. морального вреда, а также взыскания с ПАО «Сбербанк России» в её пользу штрафа и судебных расходов, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ильинской Марины Юрьевны к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда отказать.

Отказать Ильинской М.Ю. в удовлетворении заявления о взыскании судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

судья Хорошилова Ж.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 ноября 2020 года ____________