Картамышева Татьяна Константиновна

По гражданскому делу 2-606/2019

25RS0006-01-2019-000661-34

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Арсеньев 21 августа 2019 года

Арсеньевский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Н.К. Ворона,

с участием истца Картамышевой Т.К.,

при секретаре Коротченко Т.В.;

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Картамышевой ТК к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей;

у с т а н о в и л:

Картамышева Т.К. обратилась в суд с указанным выше иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму уплаченную за дополнительные услуги в размере 17881.97 руб., сумму неустойки в размере 2480544 руб., сумму выплаченных взносов по кредиту в размере 8600.00 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000.00 рублей, указав, что после рефинансирования (задолженность по старому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ на 22.10.18г. составила 11121.18 руб.) в этом же банке был заключён новый договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в который были включены дополнительные услуги по страхованию в размере 23879.76 руб., по заключению договора, дистанционного банковского обслуживания, по которым должным образом проконсультирована работником банка не была. В день заключения договора по кредиту на сумму 128385. 81 руб., на руки было получено 78861.00 руб. рассмотрев внимательно в домашних условиях договор и поняв, что переплатит большую сумму, она взяла кредит в другом банке и 26.10.2018г. внесла в кассу ответчика 112000.00 руб., которой оказалось недостаточно для погашения основного долга. Когда она обратилась к работнику банка относительно суммы дополнительных услуг, ей указали на дверь, на звонки в течение месяца получить разъяснения ей не удалось. Дополнительное соглашение к договору она получила 29.01.2019г. Работники банка сознательно игнорировали требования в течение длительного времени, чтобы не компенсировать сумму дополнительных услуг, полная стоимость которых составила 25839.00 руб. (112000.00 руб. погашение основного долга, - 78861.00 руб. получено на руки, - 73000.00 руб. остаток по старому кр...

...едиту). 05.03.2019г. ответчику подана претензия о признании сделки по потребительскому кредиту недействительной. 30.03.2019г. был получен ответ, что уплаченные денежные средства возврату не подлежат, платежи необходимо производить согласно графику, выдана справка об отсутствии задолженности и выплачено 7957.03 руб., из чего, стоимость услуг банка составила 17881.97 руб. Неустойка за несвоевременное удовлетворение требований потребителя за период с 26.10.2018 по 29.01.2019 (дата получения дополнительного соглашения к договору) составляет 24805.44 руб. ( 25839.00 руб.х1%х96дней). Возмещение очередных платежей по кредиту в ноябре, январе, феврале, марте 8600.00 руб. (5600.00 руб. + 1000.00 руб. + 1000.00 руб. + 1000.00 руб.). Потребитель, инвалид 3 группы оценивает сумму морального вреда в 50000.00 руб.

Истец в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объёме, просила иск удовлетворить, пояснив, что внесённая сумма в размере 112000.00 руб. на счёт, была списана только через месяц при внесении очередного платежа по кредиту, так как она не знала, что для этого необходимо написать заявление о досрочном погашении кредита, при внесении суммы ей разъяснили, что надо обратиться по телефону, на который она так и не смогла дозвониться.

Ответчик, надлежаще уведомлённый, в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель по доверенности №4655/ФЦ от 24.11.2018 сроком 08.11.2028 без права передоверия Макаренко Е.В. в своём отзыве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении иска просил отказать, <данные изъяты>

Третьи лица, надлежаще уведомлённые, ФБУ Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Приморскому краю (в ходатайстве просило рассмотреть дело в отсутствие представителя), Управление Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Дальневосточном федеральном округе (Дальневосточное главное управление ЦБ РФ в ходатайстве просило рассмотреть дело в отсутствие представителя), ООО СК «ВТБ Страховая компания», АО «МетЛайф», в судебное заседание своих представителей не направили.

В заключении специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей и благополучия человека Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю указал, что поддерживает требования, изложенные в исковом заявлении, в полном объёме в связи с допущенными нарушениями действующего законодательства: Картамышева Т.К. на момент заключения и подписания кредитных документов не владела специальными познаниями в области кредитования, а также гражданских прав, банк неоднократно нарушил права клиента, она не могла в полной мере оценить законность сделки, полной информации по кредитованию и дополнительных услуг клиент не получил, положения договора не были разъяснены должным образом, и не доведены до клиента сотрудниками банка в доступной для клиента форме, была скрыта необходимая информация по кредитному договору.

Дальневосточное ГУ банка России в своей информации от 06.08.19 указало, что жалоба Картамышевой Т.К. на действия ПАО «Совкомбанк» не поступала, проверка не проводилась, не имеется возможности дать правовую оценку исковых требований Картамышевой Т.К.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ, с учётом согласия истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав доводы сторон, ознакомившись с письменным отзывом ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

По смыслу ст. ст. 1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон. Возможность заключения договора присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, предусмотрена ст. 428 ГК РФ. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 858 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров; цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 24 октября 2018 года между Картамышевой Т.К. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 128385. 81 руб., сроком на 36 мес., со сроком платежа по 24 число каждого месяца, процентная ставка по кредитному договору составила 18.90 % годовых, заемщиком была произведена плата за включение в программу страховой защиты в размере 23879.76 руб., заемщиком была оплачена комиссия за обслуживание пакета «Золотой Ключ» в размере 9499.00 руб. 11138.44 руб. были направлены на погашение ранее взятого кредита, с размером ежемесячного платежа по графику в сумме 5222.30 руб. с учётом суммы основного долга, процентов, комиссии за услугу (149.00 руб.), всего сумма к уплате 198809.45 руб. (заёмщик была ознакомлена 24.10.2018г. – л.д. 58).

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

05.02.2019г. ответчику направлена претензия о признании сделки по кредиту недействительной в силу нарушения законных прав и интересов заемщика, возвращении суммы, уплаченной за дополнительные услуги, компенсации неустойки с 26.10.2018 по 29.01.2019 (получение дополнительного соглашения) (л.д. 26-27), на которую дан ответ ПАО «Совкомбанк», что в соответствии с Общими условиями кредитования в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Такого заявления в Банк не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат, оплату по кредиту необходимо производить согласно графику платежей.

05.03.2019г. от Картамышевой Т.К. в ПАО «Совкомбанк» поступило заявление об отказе от страхования.

27.03.2019г. Картамышевой Т.К. в счет погашения кредитного договора возвращена плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков размере 23879.76 руб., что следует из выписки ПАО «Совкомбанк» по счёту Картамышевой Т.К. по состоянию на 03.07.2019. (л.д. 63-64).

30.03.2019 года остаток денежных средств в размере 7957.03 руб. выданы Картамышевой Т.К. со счета наличными, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д. 21).

30.03.2019г. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был закрыт, что сторонами не оспаривается.

В соответствии с Договором потребительского кредита Картамышевой Т.К. была выбрана схема кредитования с программой страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует Заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Картамышевой Т.К. собственноручно (л.д. 51-55).

Из заявления Картамышевой Т.К. следует, что она является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.56), в разъясняется, что Картамышева Т.К. имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования аналогичных рисков без участия Ббнки, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, при согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в Заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты.

Согласно п. 2. ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение, поэтому к данным отношениям положения не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п, 4. ст. 445 ГК РФ, т.е. страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в кредитный договор условий о страховании жизни и трудоспособности заемщика не попадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту не только интересов заёмщика, но защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с Заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту.

В соответствии с условиями кредитования действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты, а также заёмщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты (указанного заявления в течение четырнадцати календарных дней от заёмщика не поступало), с которыми Картамышева Т.К. была ознакомлена при оформлении договора. Согласно условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Договоры страхования были подписаны собственноручно истцом, а также им оплачены. Доказательств того, что истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. В договорах страхования имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что вправе не страховать предполагаемый данным договором риск, с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч.1 ст. 12 ГПК РФ).

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из обстоятельств дела следует, что заключенные сторонами договора страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками по отношению к договорам кредита, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

При заключении кредитных договоров истец, выразив желание на заключение договоров страхования именно с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств (п. 5.1. - л.д. 62), от оформления кредитных договоров и получения кредита не отказался. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя такие обязательства по оплате.

Таким образом, заключение договора страхования в рамках кредитования, не противоречит пункту 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что согласуется с положениями ст. 329 ГК РФ и с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела истцом не доказано нарушение ответчиком его прав как потребителя по заявленным основаниям, не представлено доказательств причинения ему ответчиком физических или нравственных страданий, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании суммы уплаченной на дополнительные услуги, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, являющихся производными, согласно Закону РФ "О защите прав потребителей".

Доводы истца относительно не списания денежных средств в счёт досрочного погашения задолженности по кредиту в день их внесения 26.10.2018г., не разъяснения необходимости написания заявления для этого, а также получения дополнительного соглашения по кредиту 29.01.2019г. не могут быть признаны достаточными для удовлетворения исковых требований, поскольку согласно п.п. 6, 7 условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 100), в случае частичного досрочного погашения кредита, заёмщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от банка способом, установленным Договором потребительского кредита; допускается частичное или полное досрочное погашение кредита, списание денежных средств, а также процентов при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заёмщика, в дату платежа, предусмотренную кредитным договором; списание денежных средств при полном погашении происходит в любую дату при условии достаточности денежных средств на счёте. С указанными условиями Картамышева Т.К. была ознакомлена под роспись.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что, Картамышева Т.К. внесла на счёт ответчика для перечисления в погашение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства в сумме 112000.00 руб., однако, с заявлением о частичном досрочном погашении кредита обратилась 21.11.2018г. при внесении на счёт очередного платежа в сумме 5600.00 руб. 112000.00 руб. были списаны со счёта в счёт частичного досрочного погашения кредита 24.11.2019г. (в дату платежа, предусмотренную кредитным договором). 29.01.2019г. с Картамышевой Т.К. было составлено дополнительное соглашение с новым графиком платежа оставшейся суммы задолженности по кредиту, которое было вручено заёмщику в этот же день. Из чего следует, что ответчиком каких-либо нарушений в отношении заёмщика, как потребителя, не допущено.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требованиях Картамышевой Т.К. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей суд считает необходимым отказать, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, в судебном заседании не установлено.

На основании вышеизложенного, и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Картамышевой ТК к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Арсеньевский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом.

Судья Н.К. Ворона