Катюшин Иван Григорьевич

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2023 года г. Кузнецк Пензенской области

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Себряевой Н.А.,

при секретаре Литвинчук Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке Пензенской области гражданское дело УИД 58RS0017-01-2023-000265-72 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Катюшину И.Г., Катюшину А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском первоначально к Катюшину И.Г. и Катюшину А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, указывая на обстоятельства того, что 18.07.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Катюшиным И.Г. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Катюшину И.Г. был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый, принадлежащего на праве собственности ответчику Катюшину А.И. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Катюшин И.Г. исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование креди...

Показать ещё

...том уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на 24.12.2022 года общая задолженность Катюшина И.Г. перед банком составляет 414486,02 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 191891,79 руб.; просроченные проценты – 37825,28 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 97,07 руб.; дополнительный платеж – 25011,58 руб.; иные комиссии – 51680,92 руб.; комиссия за ведение счета – 447 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 63,47 руб.; неустойка на просроченные проценты – 110,70 руб.

Согласно п. 10 кредитного договора № от 18.07.2022 года, в обеспечение ненадлежащего исполнения Катюшиным И.Г. своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, ответчик Катюшин А.И. передает в залог Банку транспортное средство марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

При определении начальной продажной цены следует применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 18,51%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 195578,94 руб.

Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с Катюшина И.Г. в пользу задолженность по кредитному договору № от 18.07.2022 года в размере 414486,02 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7344,86 руб., взыскать с ответчика Катюшина А.И. расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый, установив начальную продажную цену в размере 195578,94 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Определением Кузнецкого районного суда Пензенской области от 02.03.2023 года к участию в деле в качестве соответчика был привлечен Ганьшаков А.С., являющийся в настоящее время собственником спорного транспортного средства.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Малахова А.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом и своевременно, в представленных в суд отзыве на возражение ответчика просит суд удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, в том числе, в части обращения взыскания на залог, находящийся в настоящее время в собственности ответчика Ганьшакова А.С.

Ответчики Катюшин И.Г., Катюшин А.И. в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены судом надлежащим образом и своевременно; однако, на момент проведения судебного заседания данными ответчиками суду не предоставлено обоснованных возражений по иску и заявлений (ходатайств), в том числе доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Ответчик Ганьшаков А.С. в судебное заседание также не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно, в представленных суду письменных возражениях на иск, указал, что 17 сентября 2022 года между ним и Катюшиным А.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен договор купли-продажи автомобиля, согласно п. 1 которого он приобрел по цене 945000 руб. в свою собственность автомобиль марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый. В соответствии с условиями вышеуказанного договора купли-продажи автомобиля следует, что в пункте 4 указано следующее: «До заключения настоящего договора транспортное средство никому не продано, не заложено, в споре и под арестом не состоит». Вместе с автомобилем продавец передал ему, как покупателю, паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации данного автомобиля, который по приезду к себе домой он благополучно поставил на учет в органах ОГИБДД МО МВД РФ «Базарно-Карабулакский» по Саратовской области. При этом, у него не имелось оснований усомниться в праве продавца на отчуждение вышеуказанного имущества. В соответствии с договором купли-продажи автомобиля от 17.09.2022 года Катюшину А.И.он заплатил полную стоимость указанного автомобиля, а именно 945000 руб., и он данные денежные средства получил в полном объеме. Он является добросовестным приобретателем данного автомобиля, поскольку у него отсутствовали на момент его приобретения сведения о каких-либо обременениях на автомобиль. Ему не было известно о том, что 18 июля 2022 года отец продавца – Катюшин И.Г. оформил потребительский кредит в ПАО «Совкомбанк», по которому продавец Катюшин А.И. с ПАО «Совкомбанк» 18 июля 2022 года с целью обеспечения первоначального договора заключил договор № залога движимого имущества, предметом последнего являлся автомобиль марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый. Ему об этом ни в момент заключения договора купли-продажи автомобиля от 17.09.2022 года, ни в последующие дни, продавец Катюшин А.И. не сообщил. О наличии залога ПАО «Совкомбанк» на автомобиль ему стало известно только после получения из Кузнецкого районного суда Пензенской области извещения о его вызове в судебное заседание для участия в гражданском деле в качестве ответчика. Считает, что он является добросовестным приобретателем вышеуказанного автомобиля в соответствии со ст. 302 ГК РФ, в связи с чем, должен сохранить право собственности на транспортное средство. Ссылаясь на положения ст. 352 ГК РФ просит признать его, Ганьшакова А.С., добросовестным приобретателем автомобиля марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый, по договору купли-продажи от 17.09.2022 года; прекратить залог и отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество.

Кроме этого, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кузнецкого районного суда Пензенской области.

Изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, возражения ответчика Ганьшакова А.С., а также отзыв представителя истца ПАО «Совкомбанк» на указанные возражения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, считая возможным проведение судебного заседания в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

Исходя из положений пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего договор.

В отсутствие составленного сторонами в установленной законом письменной форме договора, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения ответчиком в рамках кредитных отношений денежных средств лежит на кредиторе.

Договор, согласно положений ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч. 1 ст. 450 ГК РФ).

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1 и 2 ст. 819).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Статьями 339 и 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть офертно-акцептном порядке.

Исполнение обязательств в соответствии со ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно (п.п. 1 и 3 ст. 334).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (п. 1 ст. 334.1).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Пользование и распоряжение предметом залога, регулируется положениями ст. 346 ГК РФ.

Досрочное исполнение обязательства, обеспеченного залогом, и обращение взыскания на заложенное имущество допускается в случаях, установленных ст. 351 ГК РФ.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество, его реализация при обращении на него взыскания в судебном порядке, основания прекращения залога, регулируются положениями ст.ст. 349, 350, 352 ГК РФ.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу 01 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (далее – Закон о потребительском кредите (займе)).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)).

Согласно ч. 1 и ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом и считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите (займе) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 18.07.2022 года, заявлению о предоставлении транша, банк предоставил Катюшину И.Г. сумму кредита в размере 300000 руб. на срок 60 месяцев под 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка. Лимит кредитования – 300000 руб., кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (п.п. 1-4, 6, 11 Индивидуальных условий).

В рамке в правом верхнем углу первой страницы названных Индивидуальных условий указана полная стоимость кредита в размере 9,619% годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (бесплатно). При этом, заемщик вправе по своему желанию получить добровольные платные услуги, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и Гарантии минимальной ставки (п. 17 индивидуальных условий).

Так, Катюшин И.Г. просил заключить с ним договор банковского счета; дал согласие, что поданное им заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к правилам, подтвердил свое согласие с ними и обязался их исполнять. Кроме того, Катюшин И.Г., являясь потенциальным заемщиком, просил включить его в программу добровольного коллективного страхования, в целях чего представил в банк отдельное заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования «ДМС Максимум». Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию Договора потребительского кредита. Размер платы за программу - 0,63% (1900 руб. от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия программы). Катюшин И.Г. согласен и обязуется оплатить плату за программу в указанном размере. Катюшин И.Г. обращался также с заявлениями на включение его в программу добровольного страхования, включая программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания». В связи с заявлением ответчика, было произведено страхование заемщика по программе страхования «ДМС Максимум» (сертификат №).

Как следует из Информационного графика по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № от 18.07.2022 года, Катюшин И.Г. ежемесячно, начиная с 28.08.2022 года по 18.01.2024 года обязан был вносить платежи в счет погашения кредита в размере по 27569,93 руб., последний месяц – 27569,80 руб.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, Банк на основании заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на погашение кредита, ранее предоставленного Заемщику на приобретение транспортного средства, а также потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребителского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1 Общих условий).

Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы) (п. 3.2 Общих условий).

Акцепт заявления (оферты) Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ, предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение Заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4 настоящих условий (п. 3.3 Общих условий).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.5 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика (п. 3.9 Общих условий).

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик, кроме прочего, обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) уплата просроченных процентов за пользование кредитом, 2) уплата просроченной суммы основного долга по кредиту, 3) уплата неустойки (штрафа, пени); 4) уплата процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) уплата суммы основного долга за текущий период платежей, 6) уплата иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита.

На основании п.п. 6.1 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Сумма кредита Катюшиным И.Г. была получена, что подтверждается выпиской по счету № за период с 18.07.2022 года по 24.12.2022 года.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредит (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий). В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п. 6.3 Общих условий).

Катюшин И.Г. в нарушение условий кредитного договора обязательств по возврату займа и уплате начисленных процентов надлежащим образом не исполняет, поступающие от Катюшина И.Г. платежи вносились не регулярно и не в полном размере, что подтверждается выпиской по счету № за период с 18.07.2022 года по 24.12.2022 года. На момент подачи иска в суд Катюшин И.Г. произвел выплаты в общем размере 21049,44 руб.

Согласно представленному в материалы дела расчету по состоянию на 24.12.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составила 414486,02 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 191891,79 руб.; просроченные проценты – 37825,28 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 97,07 руб.; дополнительный платеж – 25011,58 руб.; иные комиссии – 51680,92 руб.; комиссия за ведение счета – 447 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 63,47 руб.; неустойка на просроченные проценты – 110,70 руб., что послужило основанием для обращения банка с иском в суд.

Проверив названный расчет задолженности, не оспоренный Катюшиным И.Г., суд находит его арифметически правильным и не вызывающим сомнения, в связи с чем, исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, приходит к выводу, что поскольку Катюшин И.Г. взятые на себя обязательства по кредитному договору № от 18.07.2022 года надлежащим образом не исполняются, то у него перед ПАО «Совкомбанк» существует задолженность в указанном размере, заявленном к взысканию.

При таких обстоятельствах у ПАО «Совкомбанк» возникло право требования с Катюшина И.Г. вышеуказанной задолженности в соответствии с законом и условиями, заключенного между сторонами договора.

09.11.2022 года в адрес Катюшина И.Г. (по месту регистрации) направлена досудебная претензия (исх. №), в которой банк установил заемщику срок для досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 09.11.2022 года составляла 384359,59 руб., из которых: сумма просроченной задолженности – 58971,12 руб., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 325388,47 руб., в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Доказательств неполучения названного требования со стороны ответчика либо его ответа в установленный таким требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по ч. 2 ст. 452 ГК РФ) суду ответчиком предоставлено не было. При этом, суд с учетом положения ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ об юридически значимом сообщении считает, что указанное требование истца было направлено и считается доставленным ответчику Катюшину И.Г. в соответствии с требованиями закона.

Сведений о наличии обстоятельств, которые в силу закона либо условий указанного договора могли бы служить основаниями для освобождения Катюшина И.Г., как заемщика, от обязанности по исполнению взятых им на себя обязательств и/или от ответственности за их неисполнение полностью либо в части, также как и контррасчета задолженности, иных доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо ее наличии в меньшем размере, стороной ответчика, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, обоснованность исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика Катюшина И.Г. задолженности по договору потребительского кредита № от 18.07.2022 года в общем размере 414486,02 руб. не вызывает сомнений у суда.

Оснований для снижения заявленных истцом ко взысканию сумм неустоек, применительно к положениям ст. 333 ГК РФ, суд не находит, и на эти обстоятельства Катюшин И.Г. не ссылается.

С учетом изложенного, исходя из положений кредитного договора № от 18.07.2022 года, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком Катюшиным И.Г., выступающим заемщиком по указанному кредитному договору, своих обязательств перед ПАО «Совкомбанк», с ответчика Катюшина И.Г. подлежит взысканию задолженность по состоянию на 24.12.2022 года в размере 414390,47 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 191 891,79 руб.; просроченные проценты – 37 825,28 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 97,07 руб.; дополнительный платеж – 25 011,58 руб.; иные комиссии – 51 680,92 руб.; комиссия за ведение счета – 447 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 14,74 руб.; неустойка на просроченные проценты – 63,88 руб.

При этом, с целью обеспечения полного и надлежащего исполнения обязательств залогодателя, возникших из Договора потребительского кредита № от 18.07.2022 года, между ПАО «Совкомбанк» и Катюшиным А.И. был заключен Договор залога движимого имущества № от 18.07.2022 года, согласно которому залогодатель передает залогодержателю транспортное средство марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый, принадлежащего Катюшину А.И. (п. 1.1 Договора залога). Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 240000 руб. (п. 1.2 Договора залога).

Из реестра уведомлений о залоге движимого имущества федеральной нотариальной палаты, являющегося общедоступным, следует, что 19.07.2022 года зарегистрирован залог на автомобиль VIN № в пользу ПАО «Совкомбанк», залогодатель – Катюшин А.И. (Уведомление о возникновении залога движимого имущества № от 19.07.2022 года).

Предмет залога по настоящему договору предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Залогодатель подтверждает, что ему известны и понятны все условия указанного выше кредитного договора. Сумма кредита и срок кредитования, а также размер процентов (платы) за пользование кредитом, порядок их уплаты, а также порядок возврата кредита, предусмотренные кредитным договором, указаны в Приложении № 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора (п. 2.1 и п. 2.2 Договора залога).

Залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по кредитному договору в принудительном порядке (п. 2.3 Договора залога).

Стороны установили, что предмет залога остается в пользовании и владении залогодателя. В соответствии с настоящим договором, предмет залога обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения, в том числе, но не исключительно, требования: просроченные проценты за пользование кредитом, просроченная сумма основного долга по кредиту, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации или кредитным договором (п. 2.4 Договора залога).

Залогодатель обязуется не отчуждать предмет залога, равно как не обременять его иными правами третьих лиц, в том числе, но не исключительно, не передавать его во временное владение или пользование третьим лицам без письменного согласия залогодержателя (п. 4.1 Договора залога).

В соответствии с настоящим Договором обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по кредитному договору более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по кредитному договору является незначительной (п. 5.1 и п. 5.2 Договора залога).

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве. По соглашению сторон начальная цена реализации предмета залога устанавливается в соответствии с его стоимостью, указанной в п. 1.2 Договора, с учетом условий, установленных п. 5.9 настоящего Договора, за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством, действующим на момент вынесения судебного акта об обращении взыскания на предмет залога для определения цены реализации обязательно привлечение оценщика (п. 5.4 Договора залога).

Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в настоящем договоре, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения кредитного договора до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения кредитного договора и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с Актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель (п. 5.9 Договора залога).

Согласно сообщению заместителя начальника УГИБДД УМВД России по Пензенской области № от 02.03.2023 года, согласно сведениям Государственного реестра регистрации транспортных средств по состоянию на 01 марта 2023 года, транспортное средство марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый, не зарегистрировано на имя Катюшина А.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Исходя из представленной в материалы гражданского дела карточки учета транспортного средства, владельцем автомобиля марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый, с 05 октября 2022 года является Ганьшаков А.С.

Учитывая приведенные правовые нормы, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что требование об обращении взыскания на автомобиль марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый, подлежит удовлетворению, поскольку данный автомобиль являлся предметом залога, при заключении кредитного договора между банком и заемщиком Катюшиным И.Г., а последним не были надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору.

Доводы ответчика Ганьшакова А.С. о том, что он является добросовестным приобретателем заложенного автомобиля, поскольку приобрел данный автомобиль 17 сентября 2022 года по договору купли-продажи у Катюшина А.И., а, сведений, свидетельствующих о наличии обременения, в том числе и в ПТС, не имелось, не состоятельны в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается: с прекращением обеспеченного залогом обязательства (подп. 1); если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога (подп. 2).

Пунктом 1 ст. 353 ГК РФ предусмотрено, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1).

Залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).

Статьей 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1) предусмотрено, что регистрацией уведомления о залоге движимого имущества (далее также – уведомление о залоге) признается внесение нотариусом в реестр уведомлений о залоге движимого имущества сведений, содержащихся в уведомлении о залоге движимого имущества, направленном нотариусу в случаях, установленных гражданским законодательством. В подтверждение регистрации уведомления о залоге заявителю выдается свидетельство, которое по желанию заявителя может быть выдано в форме электронного документа, подписанного квалифицированной электронной подписью нотариуса. В случае направления в электронной форме уведомления о залоге свидетельство о регистрации данного уведомления направляется нотариусом заявителю с использованием сервисов единой информационной системы нотариата.

Открытая часть Реестра уведомлений о залогах движимого имущества расположена по адресу: www.reestr-zalogov.ru

Таким образом, доказательством подтверждения регистрации уведомления о залоге является соответствующее свидетельство, выданное нотариусом.

Согласно п. 2 ст. 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к следующим сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата: 2) сведения о залоге движимого имущества: а) регистрационный номер уведомления о залоге движимого имущества; б) наименование, дата заключения и номер договора залога или иной сделки, на основании которой или вследствие совершения которой возникает залог (при наличии в реестре таких сведений); в) описание предмета залога, в том числе цифровое, буквенное обозначения предмета залога или их комбинация (при наличии в реестре таких сведений); г) информация о залогодателе, а также о залогодержателе, за исключением случаев, установленных настоящими Основами: для физического лица - фамилия, имя и (если имеется) отчество буквами русского алфавита и (при наличии в реестре таких сведений) буквами латинского алфавита, а также дата рождения, субъект Российской Федерации, в котором проживает лицо (для лица, проживающего на территории Российской Федерации), серия и номер паспорта или данные иного документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, сведения, внесенные нотариусом в реестр, находятся в открытом, бесплатном, круглосуточном доступе в сети «Интернет», в силу чего потенциальный покупатель может беспрепятственно установить, находится ли приобретаемый им автомобиль в залоге у кредитного учреждения, а также получить у нотариуса актуальную выписку из реестра уведомлений о залоге движимого имущества.

На момент заключения договора купли-продажи от 17.09.2022 года банком сведения об обременении указанного выше транспортного средства в реестре уведомлений о залоге движимого имущества были размещены.

Отсутствие отметок о залоге в паспорте транспортного средства, а также в органах ГИБДД не является основанием для вывода о добросовестности Ганьшакова А.С. как покупателя, поскольку данные отметки не являлись обязательными, для учета залога движимого имущества предусмотрен специальный порядок путем его регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Учитывая, что уведомление о залоге транспортного средства марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый, было в установленном порядке 19.07.2022 года зарегистрировано нотариусом в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, а Ганьшаков А.С. не представил убедительных доказательств принятия им перед покупкой автомобиля надлежащих мер по его проверке на предмет залога, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания Ганьшакова А.С. добросовестным приобретателем, а залога – прекращенным.

Применимо к требованиям ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены (стоимости) заложенного имущества на которое обращается взыскание и способа его реализации – с публичных торгов, суд отмечает, что обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Рассматриваемый иск инициирован ПАО «Совкомбанк» после этой даты и основан на договоре, также заключенном после этой даты.

Действующая в настоящее время редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены (стоимости) заложенного движимого имущества, но определяет способ его реализации – с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 89 того же Федерального закона реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, в силу приведенных норм закона, начальная продажная цена (стоимость) выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Условия договора такого порядка определения начальной продажной цены (стоимости) не исключают.

При таком положении, наряду с удовлетворением исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Катюшина И.Г. вышеуказанной задолженности по договору потребительского кредита под залог транспортного средства № от 18.07.2022 года, следует удовлетворить и требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество (предмет залога), принадлежащее Ганьшакову А.С., с установлением способа его реализации – с публичных торгов, а в удовлетворении требований об установлении начальной продажной цены (стоимости) заложенного имущества (предмета залога), ПАО «Совкомбанк», а также заявленных требований к ответчику Катюшину А.И. следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 18.07.2022 года и обращении взыскания на предмет залога оплачена государственная пошлина в размере 13344,86 руб., что подтверждено платежным поручением № от 27.12.2022 года.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с Катюшина И.Г. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7344,86 руб., с Ганьшакова А.С. – 6000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Катюшину И.Г. и Ганьшакову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.

Взыскать с Катюшина И.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 18.07.2022 года, образовавшуюся по состоянию на 24.12.2022 года в размере 414486 (четыреста четырнадцать тысяч четыреста восемьдесят есть) руб. 02 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 344 (семь тысяч триста сорок четыре) руб. 86 коп.

Обратить, в счет погашения вышеуказанной взысканной задолженности по договору потребительского кредита № от 18.07.2022 года, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» взыскание на заложенное имущество (предмет залога) – транспортное средство марки ГАЗ-<данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN №, цвет кузова – белый, принадлежащее Ганьшакову А.С., установив способ реализации указанного заложенного имущества (предмет залога) – с публичных торгов.

Взыскать с Ганьшакова А.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) руб. 00 коп.

В оставшейся части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Катюшину И.Г. и Ганьшакову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – отказать.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Катюшину А.И. об обращении взыскания на предмет залога – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня его принятия, в окончательной форме с 03 апреля 2023 года.

Судья

Свернуть