Кухарев Вадим Анатольевич

УИД №

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-27916/2024

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

27 ноября 2024 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б.,

судей Данилина Е.М., Антошкиной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-38/2024 по исковому заявлению ООО «Абсолют Страхование» к Голубевой ФИО11 о признании недействительным договора по комбинированному ипотечному страхованию

по кассационной жалобе Голубевой ФИО12 на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 17 апреля 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июля 2024 года

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М., ответчика Голубеву Л.А., поддержавшую доводы кассационной жалобы, представителя истца Погосяна Р.А., возражавшего против доводов кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» (далее - ООО «Абсолют Страхование») обратилось в суд с иском к Голубевой Л.А. о признании недействительным договора по комбинированному ипотечному страхованию № от 16 августа 2022 г., взыскании с Голубевой Л.А. расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Голубевой Л.А. и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор страхования по комбинированному ипотечному страхованию № (далее также - спорный договор), в соответствии с которым застрахованы имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица (страхование от несчастных случаев или болезней); с риском гибели (уничтожения), утр...

Показать ещё

...аты (пропажи), повреждения квартиры. Указанный полис страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре (полисе), а также в Правилах комбинированного ипотечного страхования, утв. 31 января 2017 г., которые являются неотъемлемой частью полиса.

Данный договор и анкета-заявление к договору страхования был заключен посредством сети Интернет 16 августа 2022 года. При подписании анкеты-заявления (Анкета подписана электронной подписью с использованием кода (930475) из СМС-сообщения на номер мобильного телефона № (такой же номер телефон указан в заявлении о наступлении страхового случая) 16 августа 2022 г.), направленного на абонентский номер страхователя, указанный в настоящей анкете, страхователь подтвердил достоверность предоставленных сведений, а также тот факт, что он уведомлен, что в случае представления ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Таким образом, подписав договор страхования и заявление-анкету по ипотечному страхованию, Голубева Л.А. подтвердила, что сведения, внесенные в заявление-анкету, соответствуют действительности, являются правдивыми и полными, а дача ложных ответов ведет к признанию договора страхования недействительным. При этом при заключении договора страхования страхователь не указал на наличие имеющихся отклонений в своем здоровье (заболеваний), которые имели существенное значение при определении степени страхового риска, а также обстоятельств, прямо указывающих на наличие инвалидности.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении № от 18 октября 2022 г. Голубевой Л.А. установлена инвалидность 1 группы на основании злокачественного новообразования шейки матки.

Также была скрыта информация о наличии новообразований, однако, согласно медицинской карте №, начиная с 27 января 2020 г., Голубевой Л.А. неоднократно подтвержден диагноз рак шейки матки, а сама ответчица считает себя больной с июля 2019 года, что также отражено в медицинской карте.

Таким образом, на момент заключения договора страхования № у страхователя было диагностировано заболевание, ставшее причиной установления инвалидности.

Кроме того, страхователь не сообщил, что у него до заключения договора страхования была установлена инвалидность 3 группы.

Таким образом, на момент заполнения заявления-анкеты и заключения спорного договора у страхователя имелось онкологическое заболевание, о котором застрахованный не сообщил, и которое состоит в причинно- следственной связи с наступлением события (установление инвалидности 3, а впоследствии, и 1 группы).

Решением суда от 17 апреля 2024 г. исковые требования удовлетворены: договор по комбинированному ипотечному, страхованию № от 16 августа 2022 г., заключенный между ООО «Абсолют Страхование» и Голубевой Л.А., признан недействительным; применены последствия недействительности сделки и с ООО «Абсолют Страхование» в пользу Голубевой Л.А. взыскана уплаченная по договору по комбинированному ипотечному страхованию № от 16 августа 2022 г. страховая премия в сумме 12 304,77 руб.; с Голубевой Л.А. в пользу ООО «Абсолют Страхование» взыскана в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины сумма в размере 6 000 руб.

Определением суда от 25 апреля 2024 г. исправлена описка в вышеуказанном решении, путем указания во втором и четвертом абзацах резолютивной части решения суда номер договора по комбинированному ипотечному страхованию вместо неправильного № правильный №

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июля 2024 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене указанных судебных постановлений, поскольку при заключении договора страхования не была ознакомлена ни с правилами страхования, ни с анкетой.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судами установлено, что 28 августа 2017 г. между Голубевой Л.А. и Кухаревым В.А., с одной стороны, и ПАО «Сбербанк России», с другой стороны, был заключен кредитный договор № на сумму 2 000 000 руб., с уплатой 9,50% годовых, сроком на 240 месяцев, для приобретения объекта недвижимости.

16 августа 2022 г. между истцом и ответчицей заключен договор комбинированного ипотечного страхования № (Полис по комбинированному ипотечному страхованию №), по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой трудоспособности страхователем (застрахованным лицом), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора.

По условиям договора страхования застрахованными рисками являются: смерть, инвалидность I или II группы.

Выгодоприобретателем по договору страхования части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору страхователя (заемщика по кредитному договору), существующих на момент наступления страхового случая в отношении страхователя, но не более страховой суммы по объектам страхования, указанным в разделе «Объекты страхования, страховые суммы», является Банк или иное лицо, приобретшее право требования по кредитному договору и являющееся держателем прав кредитора в момент наступления страхового случая. Выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Банку, является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Срок страхования сторонами определен с 28 августа 2022 г. по 27 августа 2023 г., страховая сумма составляет 1 180 200 руб.

Размер страховой премии составил 12 304,77 руб., страховая премия оплачена Голубевой Л.А. 16 августа 2022 года.

Указанный договор страхования заключен в электронном виде путем заполнения ответчицей Заявления-анкеты на страхование в электронной форме на официальном сайте страховщика www.absolutins.ru, подписанием договора страхования Голубевой Л.А. простой электронной подписью путем направления Голубевой Л.А. смс-сообщения с кодом на номер мобильного телефона Голубевой Л.А., указанного ею в Заявлении-анкете от 16 августа 2022 г. - №, и подписания Голубевой Л.А. договора страхования кодом, полученным ею на номер мобильного телефона смс-сообщением.

В Заявлении-анкете от 16 августа 2022 г. Голубева Л.А. указала, что не имеет: заболеваний женских органов: молочных желез, яичников, матки, осложненная беременность, роды, кесарево сечение и т.п.; новообразований: опухоли злокачественные или доброкачественные, в том числе заболевания крови, системные заболевания, не подвергалась радио- или химиотерапии, не проводилось переливание крови и их компонентов; присвоенную группу инвалидности в настоящий период времени.

Также Голубева Л.А. указала, что не является и никогда ранее не являлась инвалидом 1 или 2 группы и МСЭК не рассматривает документы на установление ей группы инвалидности, не страдает эпилепсией, сахарным диабетом, онкологическими, хроническими сердечнососудистыми или нервно-психическими заболеваниями, а также не обращался за консультацией и лечением в связи со СПИДом или состоянием, связанным со СПИДом.

Голубева Д.А. подтвердила, что все вопросы настоящего Заявления- анкеты ей понятны, а данные ею ответы на указанные вопросы являются правдивым и соответствуют имеющимся у нее сведениями. Ей известно, что дача ложных ответов на вышеуказанные вопросы ведет к признанию недействительным любого договора страхования, заключаемого ООО «Абсолют Страхование» в отношении ее жизни, здоровья, имущества.

Голубева Л.А. заявила, что ее ответы на вопросы в настоящем Заявлении, приведенные выше, являются правдивыми и полными и будут являться частью договора страхования; она предоставляет компании право произвести индивидуальную оценку страхового риска; она понимает, что должна сообщить ООО «Абсолют Страхование» обо всех изменениях имуществом, описанным в данном заявлении, в роде деятельности и увлечениях, связанных с риском несчастного случая, а также о наступления страхового события.

Договор заключен на основании Правил комбинированного ипотечного страхования ООО «Абсолют Страхование», утвержденных 31 января 20 года (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно ст. 7 Правил застрахованное лицо - 1) при страховании от несчастных случаев и болезней - дееспособное физическое лицо, названное в договоре страхования, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, застрахованы в соответствии с настоящими Правилами,

Договор страхования в части страхования рисков, связанных смертью и трудоспособности, не заключается в отношении имущественных интересов лиц, являющихся: 7.1. инвалидами I, II и III группы, относящиеся к категории «ребенок - инвалид»; 7.2. носителями ВИЧ-инфекции, 7.3. находящиеся в местах лишения свободы; 7.4. больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, нервно-психическим расстройствами, СПИДом, и лиц, состоящих на учете в наркологическом диспансере. Всякое введение страховщика в заблуждение относительно указанных факторов является основанием для предъявления страховщиком требования признания договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана.

В силу п. 2.3 ст. 12 Правил страховщик обеспечивает страховую защиту, в том числе, от инвалидности I группы - установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате заболевания ил несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

В соответствии со ст. 19 Правил страхователь или его представитель обязаны сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны по меньшей мере обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Заявление с отсутствием ответов на поставленные вопросы считается не поданным. При этом договор страхования не заключается.

Пунктами 21-25 Правил предусмотрено, что договор страхования может быть заключен в форме единого документа, подписанного сторонами - договора страхования, либо в форме страхового Полиса, подписанного страховщиком, который вручается страхователю на основании письменного заявления. К договору страхования прилагаются настоящие Правила, являющиеся его неотъемлемой частью.

Договор страхования может быть заключен в виде электронного документа с использованием официального сайта страховщика.

Договор страхования заключается на основе следующей информации:

1. Данных, сообщенных страхователем (застрахованным) в заявлении установленной формы;

2. Данных, сообщенных страхователем (застрахованным) дополнительно страховщику или его представителю в установленной страховщиком форме по его требованию.

Для заключения договора страхования в форме электронного документа страхователь создает и направляет страховщику заявление о страховании с использованием официального сайта страховщика www.absolutins.ru путем заполнения анкеты-заявления на страхование в электронной форме, которая обязательно включает:

- фамилию, имя, отчество страхователя /застрахованного лица;

- характеристики недвижимого имущества, если на страхование принимаются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом.

Страхователь предоставляет информацию и документы в соответствии со статьей 20 настоящих Правил, в электронном виде (в том числе в виде электронных файлов).

Заявление о заключении договора страхования в электронной форме подписывается страхователем - физическим лицом простой электронной подписью, а страхователем - юридическим лицом усиленной квалифицированной электронной подписью.

Факт ознакомления страхователя с условиями Правил и договора страхования может подтверждаться, в том числе, специальными отметками (подтверждениями), проставленными страхователем в электронном виде на сайте страховщика.

Текст настоящих Правил или выписка из настоящих Правил (полисные условия), сформированные на основе положений настоящих Правил, дополнительно включается в текст договора страхования (страхового полиса) либо прикладывается к нему отдельным файлом.

При заключении договора страхования в форме электронного документа договор заключается без осмотра принимаемого на страхование имущества, а также без медицинского обследования застрахованного лица.

21 августа 2023 г. Голубева Л.А. обратилась в ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о страховом случае по риску постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением инвалидности в результате заболевания в соответствии с условиями страхования.

В ответ на заявление ООО «Абсолют Страхование» запросил у Голубевой Л.А. медицинскую документацию для принятия решения о признании (не признании) заявленного события страховым случаем.

Из полученной ООО «Абсолют Страхование» медицинской документации было установлено, что Голубева Л.А. с 2019 г. состоит на учете в ГБУЗ РБ Городская больница г. Кумертау с диагнозом рак шейки матки ст. ПВ гр. II, плоскоклеточный неороговевающий рак папиллярного строения с лимфоидной инфильтрацией стромы опухоли, с 26 ноября по 30 декабря 2019 г. проходила стационарное лечение в ГБУЗ Республиканский онкологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Башкортостан, в ходе которого проведены химиолучевая терапия, дистанционная лучевая терапия, химиотерапия; с 9 по 24 января 2020 г. проходила стационарное лечение в ГБУЗ Республиканский онкологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Башкортостан, в ходе которого проведена внутриполостная лучевая терапия, рекомендовано диспансерное наблюдение по месту жительства; при приеме врачом- онкологом 27 января, 06 февраля, 14 февраля, 21 февраля, 12 марта, 23 марта 2020 года, 09 февраля 2021 года, 06 сентября, 22 сентября, 27 сентября, 04 октября, 14 октября 2022 года диагноз рак шейки матки ст. ПВ гр. III, плоскоклеточный неороговевающий рак папиллярного строения с лимфоидной инфильтрацией стромы опухоли подтвержден; с 20 по 21 октября 2022 года, с 10 по 11 ноября 2022 года, с 01 по 02 декабря 2022 года, с 22 по 23 декабря 2022 года, с 20 по 23 января 2023 года, с 15 по 17 февраля 2023 года, с 09 по 10 марта 2023 года, с 30 по 31 марта 2023 года, с 12 по 15 мая 2023 года, с 02 по 05 июня 2023 года, с 23 по 24 июня 2023 года, с 14 по 17 июля 2023 года, с 04 по 07 августа 2023 года, с 25 по 28 августа 2023 года проходила стационарное лечение в ГАУЗ Республиканский клинический онкологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Башкортостан г. Кумертау, в ходе которых проведены курсы химиотерапии; при приеме врачом-онкологом 28 февраля, 04 апреля 2023 года диагноз рак шейки матки ст. ПВ гр. III, плоскоклеточный неороговевающий рак папиллярного строения с лимфоидной инфильтрацией стромы опухоли подтвержден.

18 октября 2022 г. в связи с имеющимся заболеванием Голубевой Л.А. установлена I группа инвалидности. Ранее Голубева Л.А. в связи с имеющимся заболеванием имела инвалидность III группы.

Также установлено, что при заключении спорного договора Голубева Л.А., заполняя Заявление-анкету, подтвердила, в том числе, что не имеет: заболеваний женских органов: молочных желез, яичников, матки, осложненная беременность, роды, кесарево сечение и т.п.; новообразований: опухоли злокачественные или доброкачественные, в том числе заболевания крови, системные заболевания, не подвергалась радио- или химиотерапии, присвоенную группу инвалидности в настоящий период времени (п.п. 7.9.8., 7.9.15., 7.9.33. Заявления-анкеты); не страдает онкологическими заболеваниями; все данные ею ответы на вопросы Заявления-анкеты являются правдивыми, полными и соответствуют имеющимся у нее сведениями; до заключения договора страхования письменно не уведомила страховщика о своем состоянии здоровья.

Согласно представленному ООО «Абсолют Страхование» скриншоту программы для заключения договора, автором анкеты значится контрагент Голубева Л.А., смс-сообщение с кодом подтверждения направлено агентом Саяповой А.И. на номер телефона для СМС №, совпадающим с номером телефона Голубевой Л.А., посредством введения кода и соответственно подписания Заявления-анкеты и договора страхования простой электронной подписью Голубева Л.А. подтвердила внесенные в Заявление-анкету и договор страхования сведения.

Факт поступления смс-сообщения на принадлежащий Голубевой Л.А. мобильный телефон № Голубева Л.А. не оспаривала.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, установив факт того, что заболевание, в связи с которым наступила инвалидность ответчицы, было получено ею до заключения спорного договора, при заключении указанного договора страхования Голубева Л.А., зная о наличии у нее заболевания и инвалидности III группы, сообщила страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии у нее онкологического заболевания и инвалидности III группы, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, до заключения договора страхования письменно не уведомила страховщика о своем состоянии здоровья, пришел к выводу о наличии презренных п. 3 ст. 944 ГК РФ оснований для признания спорного договора недействительным и применения последив недействительности сделки в виде взыскания с истца в пользу ответчицы уплаченной последней страховой премии

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Поскольку судами установлено сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования, правильными являются выводы о наличии оснований для признания такого договора недействительным.

Доводы ответчика о том, что при заключении договора страхования Голубева Л.А. не была ознакомлена ни с правилами страхования, ни с анкетой, поскольку договор страхования был заключен через страхового агента, который не выяснял какие-либо сведения о состоянии ее здоровья являлись предметом проверки судов первой и апелляционной инстанций и обосновано отклонены, поскольку установлено, что подписывая анкету, которая составлена в виде электронного документа, страхователь подтвердила, что все вопросы заявления-анкеты ей понятны, а данные ею ответы на вопросы в анкете являются правдивыми и соответствуют имеющимся у нее сведениям; ей известно, что дача ложных ответов на вопросы анкеты ведет к признанию недействительным любого договора страхования, заключаемого страховщиком в отношении ее жизни, здоровья, имущества (стр.4 анкеты). Оплачивая страховую премию, она подтвердила, что получила страховой полис и «Правила комбинированного ипотечного страхования», утвержденные 31 января 2017 г., являющиеся неотъемлемой его частью, что следует из содержания Полиса (графа условия страхования). В Полисе указано, что Правила также размещены на сайте страховщика в сети Интернет (указан адрес), следовательно, страхователь могла также ознакомиться с ними в сети Интернет.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судами выполнены.

Несогласие заявителя с установленными судами обстоятельствами, в силу части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сами по себе не могут служить основанием для отмены вступивших в силу судебных постановлений, а суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию заявителя, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам судом апелляционной инстанции дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 17 апреля 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июля 2024 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Голубевой ФИО14 - без удовлетворения.

Мотивированное определение кассационного суда общей юрисдикции изготовлено 2 декабря 2024 года.

Председательствующий Л.Б. Бочков

Судьи Е.М. Данилин

А.А. Антошкина

Свернуть

УИД 03RS0012-01-2023-002471-41

дело №2-38/2024

судья Сафаров Р.Ф.

категория 2.166

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-13255/2024

23 июля 2024 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Ломакиной А.А.,

судей Хрипуновой А.А. и Яковлева Д.В.,

при секретаре Каюмове Р.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» к Голубева Л.А. о признании недействительным договора по комбинированному ипотечному страхованию по апелляционной жалобе Голубевой Л.А. на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 17 апреля 2024 г. с учетом определения суда об исправлении описки от 25 апреля 2024 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Ломакина А.А., выслушав представителя Голубевой Л.А. Ч.А.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя Общества с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» И.Д.В., полагающего о законности и обоснованности решения суда, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» (далее - ООО «Абсолют Страхование») обратилось в суд с иском к Голубевой Л.А. о признании недействительным договора по комбинированному ипотечному страхованию №... от дата, взыскании с Голубевой Л.А. расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 16 августа 2022 г. между Голубевой Л.А. и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор страхования по комбинированному ипотечному страхованию №...далее также – спорный договор), в соответствии с которым застрахованы имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застра...

Показать ещё

...хованного лица (страхование от несчастных случаев или болезней); с риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения квартиры. Указанный полис страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре (полисе), а также в Правилах комбинированного ипотечного страхования, утв. 31 января 2017 г., которые являются неотъемлемой частью полиса.

Данный договор и анкета-заявление к договору страхования был заключен посредством сети Интернет 16 августа 2022 года. При подписании анкеты-заявления (Анкета подписана электронной подписью с использованием кода (№...) из СМС-сообщения на номер мобильного телефона №... (такой же номер телефон указан в заявлении о наступлении страхового случая) 16 августа 2022 г.), направленного на абонентский номер страхователя, указанный в настоящей анкете, страхователь подтвердил достоверность предоставленных сведений, а также тот факт, что он уведомлен, что в случае представления ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Таким образом, подписав договор страхования и заявление-анкету по ипотечному страхованию, Голубева Л.А. подтвердила, что сведения, внесенные в заявление-анкету, соответствуют действительности, являются правдивыми и полными, а дача ложных ответов ведет к признанию договора страхования недействительным. При этом при заключении договора страхования страхователь не указал на наличие имеющихся отклонений в своем здоровье (заболеваний), которые имели существенное значение при определении степени страхового риска, а также обстоятельств, прямо указывающих на наличие инвалидности.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении №... от дата Голубевой Л.А. установлена инвалидность 1 группы на основании злокачественного новообразования шейки матки.

Также была скрыта информация о наличии новообразований, однако согласно медицинской карте №..., начиная с 27 января 2020 г., Голубевой Л.А. неоднократно подтвержден диагноз рак шейки матки, а сама ответчица считает себя больной с июля 2019 года, что также отражено в медицинской карте.

Таким образом, на момент заключения договора страхования №... у страхователя было диагностировано заболевание, ставшее причиной установления инвалидности.

Кроме того, страхователь не сообщил, что у него до заключения договора страхования была установлена инвалидность 3 группы.

Таким образом, на момент заполнения заявления-анкеты и заключения спорного договора у страхователя имелось онкологическое заболевание, о котором застрахованный не сообщил, и которое состоит в причинно-следственной связи с наступлением события (установление инвалидности 3, а впоследствии, и 1 группы).

Указанное свидетельствует, что на момент заполнения заявления-анкеты к договору страхования состояние здоровья страхователя не соответствовало условиям договора страхования. Страхователь был осведомлен об имеющихся у него заболеваниях и состояниях, однако, не сообщил о них при заключении договора страхования (сообщил ложные сведения об их отсутствии), и не сообщил о том, что на момент заключения договора страхования у него имелась инвалидность, в связи с чем, исходя из установленного п. 3 ст. 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны. Таким образом, страхователь, выражая согласие быть застрахованным, сообщил сведения, не соответствующие действительности, но которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, и тем самым ввел в заблуждение страховщика, принимающего решение по оценке обстоятельств, влияющих на наступление страхового события.

Решением суда от 17 апреля 2024 г. исковые требования удовлетворены: договор по комбинированному ипотечному страхованию №... от дата, заключенный между ООО «Абсолют Страхование» и Голубевой Л.А., признан недействительным; применены последствия недействительности сделки и с ООО «Абсолют Страхование» в пользу Голубевой Л.А. взыскана уплаченная по договору по комбинированному ипотечному страхованию № 001-0621L-0187080/22 от 16 августа 2022 г. страховая премия в сумме 12 304,77 руб.; с Голубевой Л.А. в пользу ООО «Абсолют Страхование» взыскана в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины сумма в размере 6000 руб.

Определением суда от 25 апреля 2024 г. исправлена описка в вышеуказанном решении, путем указания во втором и четвертом абзацах резолютивной части решения суда номер договора по комбинированному ипотечному страхованию вместо неправильного №... правильный №...».

В апелляционной жалобе Голубева Л.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В обоснование апеллянт указывает, что при заключении договора страхования не была ознакомлена ни с правилами страхования, ни с анкетой, поскольку договор страхования был заключен через страхового агента, который не выяснял какие-либо сведения о состоянии ее здоровья; с 2017 года ответчик заключала договоры страхования через страхового агента Р.Г.К., в решении суда указано, что коды подтверждения были направлены страховым агентом С.А.И., которую она не знает и которой коды не предоставляла; страховой агент С.А.И. не была привлечена к участию в деле; направление смс-кодов не подтверждает факт доведения до С.А.И. правил страхования, сведений анкеты и других существенных условий договора; судом не приняты меры досудебного урегулирования спора.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 28 августа 2017 г. между Голубевой Л.А. и К.В.А., с одной стороны, и ПАО «Сбербанк России», с другой стороны, был заключен кредитный договор №... на сумму 2 000 000 руб., с уплатой 9,50% годовых, сроком на 240 месяцев, для приобретения объекта недвижимости (л.д. 161-165).

16 августа 2022 г. между истцом и ответчицей заключен договор комбинированного ипотечного страхования №... (Полис по комбинированному ипотечному страхованию №...), по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой трудоспособности страхователем (застрахованным лицом), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора (л.д. 22-23).

По условиям договора страхования застрахованными рисками являются: смерть, инвалидность I или II группы.

Выгодоприобретателем по договору страхования части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору страхователя (заемщика по кредитному договору), существующих на момент наступления страхового случая в отношении страхователя, но не более страховой суммы по объектам страхования, указанным в разделе «Объекты страхования, страховые суммы», является Банк или иное лицо, приобретшее право требования по кредитному договору и являющееся держателем прав кредитора в момент наступления страхового случая. Выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Банку, является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В рамках настоящего договора стороны также договорились:

- изложить п. 12 ст. 112 Правил в следующей редакции: «ВИЧ-инфекции или СПИДа, а также заболеваний, связанных со СПИДом, за исключением случаев, когда заражение ВИЧ-инфекцией произошло путем переливания крови, внутривенных/внутримышечных инъекций или трансплантации органов, а также в случаях, когда ВИЧ-инфицирование произошло вследствие профессиональной (медицинской) деятельности застрахованного лица»;

- исключить п.п. 6, 7, 13 ст. 112 Правил;

- в рамках настоящего договора под «инвалидностью II группы» понимается установление застрахованному лицу II группы инвалидности в результате заболевания или несчастного случая произошедшего в период действия настоящего Полиса;

- смерть или постоянная утрата трудоспособности (установление I или II группы инвалидности), произошедшие по истечении срока действия договора страхования и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая/диагностированного (впервые) заболевания или характерные симптомы заболевания впервые проявились в период действия договора страхования;

Остальные исключения действуют в соответствии с параграфом 11 Правил.

Срок страхования сторонами определен с 28 августа 2022 г. по 27 августа 2023 г., страховая сумма составляет 1180200 руб.

Размер страховой премии составил 12304,77 руб., страховая премия оплачена Голубевой Л.А. 16 августа 2022 года (л.д. 174, 212-214, 227-229).

Указанный договор страхования заключен в электронном виде путем заполнения ответчицей Заявления-анкеты на страхование в электронной форме на официальном сайте страховщика www.absolutins.ru, подписанием договора страхования Голубевой Л.А. простой электронной подписью путем направления Голубевой Л.А. смс-сообщения с кодом на номер мобильного телефона Голубевой Л.А., указанного ею в Заявлении-анкете от дата - №..., и подписания Голубева Л.А. договора страхования кодом, полученным ею на номер мобильного телефона смс-сообщением (л.д. 24-25).

В Заявлении-анкете от дата Голубева Л.А. указала, что не имеет: заболеваний женских органов: молочных желез, яичников, матки, осложненная беременность, роды, кесарево сечение и т.п.; новообразований: опухоли злокачественные или доброкачественные, в том числе заболевания крови, системные заболевания, не подвергалась радио- или химиотерапии, не проводилось переливание крови и их компонентов; присвоенную группу инвалидности в настоящий период времени (п.п. 7.9.8., 7.9.15., 7.9.33.) (л.д. 17-20).

Также Голубева Л.А. указала, что не является и никогда ранее не являлась инвалидом 1 или 2 группы и МСЭК не рассматривает документы на установление ей группы инвалидности, не страдает эпилепсией, сахарным диабетом, онкологическими, хроническими сердечнососудистыми или нервно-психическими заболеваниями, а также не обращался за консультацией и лечением в связи со СПИДом или состоянием, связанным со СПИДом.

Голубева Л.А. подтвердила, что все вопросы настоящего Заявления-анкеты ей понятны, а данные ею ответы на указанные вопросы являются правдивыми и соответствуют имеющимся у нее сведениями. Ей известно, что дача ложных ответов на вышеуказанные вопросы ведет к признанию недействительным любого договора страхования, заключаемого ООО «Абсолют Страхование» в отношении ее жизни, здоровья, имущества.

Голубева Л.А. заявила, что ее ответы на вопросы в настоящем Заявлении, приведенные выше, являются правдивыми и полными и будут являться частью договора страхования; она предоставляет компании право произвести индивидуальную оценку страхового риска; она понимает, что должна сообщить ООО «Абсолют Страхование» обо всех изменениях с имуществом, описанным в данном заявлении, в роде деятельности и увлечениях, связанных с риском несчастного случая, а также о наступлении страхового события, при заключении и в течение срока действия договора страхования; сведения, внесенные ею или от ее имени в настоящее Заявление-анкету, соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования.

Спорный договор заключен на основании Правил комбинированного ипотечного ООО «Абсолют Страхование», утвержденных 31 января 2017 года (далее – Правила), которые являются неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 117-141).

Согласно ст. 7 Правил застрахованное лицо - 1) при страховании от несчастных случаев и болезней - дееспособное физическое лицо, названное в договоре страхования, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, застрахованы в соответствии с настоящими Правилами;

Договор страхования в части страхования рисков, связанных со смертью и трудоспособности, не заключается в отношении имущественных интересов лиц, являющихся: 7.1. инвалидами I, II и III группы, относящиеся к категории «ребенок - инвалид»; 7.2. носителями ВИЧ-инфекции; 7.3. находящиеся в местах лишения свободы; 7.4. больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, нервно-психическими расстройствами, СПИДом, и лиц, состоящих на учете в наркологическом диспансере. Всякое введение страховщика в заблуждение относительно указанных факторов является основанием для предъявления страховщиком требования признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана.

В силу п. 2.3 ст. 12 Правил страховщик обеспечивает страховую защиту, в том числе, от инвалидности I группы – установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате заболевания или несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

В соответствии со ст. 19 Правил страхователь или его представитель обязаны сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны по меньшей мере обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Заявление с отсутствием ответов на поставленные вопросы считается не поданным. При этом договор страхования не заключается.

Пунктами 21-25 Правил предусмотрено, что договор страхования может быть заключен в форме единого документа, подписанного сторонами - договора страхования, либо в форме страхового Полиса, подписанного страховщиком, который вручается страхователю на основании письменного заявления. К договору страхования прилагаются настоящие Правила, являющиеся его неотъемлемой частью.

Договор страхования может быть заключен в виде электронного документа с использованием официального сайта страховщика.

Договор страхования заключается на основе следующей информации:

1. Данных, сообщенных страхователем (застрахованным) в заявлении установленной формы;

2. Данных, сообщенных страхователем (застрахованным) дополнительно страховщику или его представителю в установленной страховщиком форме по его требованию.

Для заключения договора страхования в форме электронного документа страхователь создает и направляет страховщику заявление о страховании с использованием официального сайта страховщика www.absolutins.ru путем заполнения анкеты-заявления на страхование в электронной форме, которая обязательно включает:

- фамилию, имя, отчество страхователя /застрахованного лица;

- характеристики недвижимого имущества, если на страхование принимаются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом.

Страхователь предоставляет информацию и документы в соответствии со статьей 20 настоящих Правил, в электронном виде (в том числе в виде электронных файлов).

Заявление о заключении договора страхования в электронной форме подписывается страхователем - физическим лицом простой электронной подписью, а страхователем - юридическим лицом усиленной квалифицированной электронной подписью.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ от 6 апреля 2011 г. «Об электронной подписи», а также п. 4 ст. 6.1 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в РФ» договор страхования (полис), составленный в виде электронного документа, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, признается сторонами электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью полномочного представителя ООО «Абсолют Страхование».

При электронном страховании страхователь оплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре страхования и настоящих Правилах, подтверждая тем самым свое согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.

Факт ознакомления страхователя с условиями Правил и договора страхования может подтверждаться, в том числе, специальными отметками (подтверждениями), проставленными страхователем в электронном виде на сайте страховщика.

Текст настоящих Правил или выписка из настоящих Правил (полисные условия), сформированные на основе положений настоящих Правил, дополнительно включается в текст договора страхования (страхового полиса) либо прикладывается к нему отдельным файлом.

При заключении договора страхования в форме электронного документа договор заключается без осмотра принимаемого на страхование имущества, а также без медицинского обследования застрахованного лица.

Договор электронного страхования считается заключенным с момента уплаты страхователем страховой премии.

При заключении договора страхования в электронной форме, после оплаты страхователем страховой премии (первого страхового взноса), страховщик направляет страхователю электронный договор страхования (страховой полис) на адрес электронной почты, указанный страхователем при заключении договора.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска. Сообщение страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений, указанных в заявлении, а также предоставление поддельных документов является основанием для требования страховщиком признания договора страхования недействительным.

Пунктом «б» статьи 78 Правил на страхователя (выгодоприобретателя) возложена обязанность письменно сообщить страховщику при заключении договора страхования обо всех известных ему существенных обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями, а также ответить на все письменные запросы страховщика. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в Заявлении/Анкете на страхование, и переданные страхователю Правилах страхования.

В соответствии со ст. 112 Правил по рискам смерти и утраты трудоспособности ни при каких обстоятельствах не являются страховыми случаями, и страховщик не производит страховую выплату, если они произошли в результате перечисленных в нем событий.

21 августа 2023 г. Голубева Л.А. обратилась в ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о страховом случае по риску постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением инвалидности в результате заболевания в соответствии с условиями страхования (л.д. 106).

В ответ на заявление ООО «Абсолют Страхование» запросил у Голубевой Л.А. медицинскую документацию для принятия решения о признании (не признании) заявленного события страховым случаем (л.д. 178-179, 180-185).

Из полученной ООО «Абсолют Страхование» медицинской документации было установлено, что Голубева Л.А. с 2019 г. состоит на учете в ГБУЗ РБ Городская больница адрес с диагнозом рак шейки матки ст. IIВ гр. II, плоскоклеточный неороговевающий рак папиллярного строения с лимфоидной инфильтрацией стромы опухоли, с 26 ноября по 30 декабря 2019 г. проходила стационарное лечение в ГБУЗ Республиканский онкологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Башкортостан, в ходе которого проведены химиолучевая терапия, дистанционная лучевая терапия, химиотерапия; с 9 по 24 января 2020 г. проходила стационарное лечение в ГБУЗ Республиканский онкологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Башкортостан, в ходе которого проведена внутриполостная лучевая терапия, рекомендовано диспансерное наблюдение по месту жительства; при приеме врачом-онкологом 27 января, 06 февраля, 14 февраля, 21 февраля, 12 марта, 23 марта 2020 года, 09 февраля 2021 года, 06 сентября, 22 сентября, 27 сентября, 04 октября, 14 октября 2022 года диагноз рак шейки матки ст. IIВ гр. III, плоскоклеточный неороговевающий рак папиллярного строения с лимфоидной инфильтрацией стромы опухоли подтвержден; с 20 по 21 октября 2022 года, с 10 по 11 ноября 2022 года, с 01 по 02 декабря 2022 года, с 22 по 23 декабря 2022 года, с 20 по 23 января 2023 года, с 15 по 17 февраля 2023 года, с 09 по 10 марта 2023 года, с 30 по 31 марта 2023 года, с 12 по 15 мая 2023 года, с 02 по 05 июня 2023 года, с 23 по 24 июня 2023 года, с 14 по 17 июля 2023 года, с 04 по 07 августа 2023 года, с 25 по 28 августа 2023 года проходила стационарное лечение в ГАУЗ Республиканский клинический онкологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Башкортостан адрес, в ходе которых проведены курсы химиотерапии; при приеме врачом-онкологом 28 февраля, 04 апреля 2023 года диагноз рак шейки матки ст. IIВ гр. III, плоскоклеточный неороговевающий рак папиллярного строения с лимфоидной инфильтрацией стромы опухоли подтвержден (л.д. 28-96, 110-116).

18 октября 2022 г. в связи с имеющимся заболеванием Голубевой Л.А. установлена I группа инвалидности (л.д. 97-98).

Ранее Голубева Л.А. в связи с имеющимся заболеванием имела инвалидность III группы (л.д. 99-105).

При заключении спорного договора Голубева Л.А., заполняя Заявление-анкету, подтвердила, в том числе, что не имеет: заболеваний женских органов: молочных желез, яичников, матки, осложненная беременность, роды, кесарево сечение и т.п.; новообразований: опухоли злокачественные или доброкачественные, в том числе заболевания крови, системные заболевания, не подвергалась радио- или химиотерапии; присвоенную группу инвалидности в настоящий период времени (п.п. 7.9.8., 7.9.15., 7.9.33. Заявления-анкеты); не страдает онкологическими заболеваниями; все данные ею ответы на вопросы Заявления-анкеты являются правдивыми, полными и соответствуют имеющимся у нее сведениями; до заключения договора страхования письменно не уведомила страховщика о своем состоянии здоровья.

Согласно представленному ООО «Абсолют Страхование» скриншоту программы для заключения договора (24-25), автором анкеты значится контрагент Голубева Л.А., смс-сообщение с кодом подтверждения направлено агентом Саяповой А.И. на номер телефона для СМС - +79325597247, совпадающим с номером телефона Голубевой Л.А., посредством введения кода и соответственно подписания Заявления-анкеты и договора страхования простой электронной подписью Голубева Л.А. подтвердила внесенные в Заявление-анкету и договор страхования сведения.

Факт поступления смс-сообщения на принадлежащий Голубевой Л.А. мобильный телефон №... Голубева Л.А. не оспаривала.

Согласно ответу истца на запрос суда, Р.Г.К. не работает в ООО «Абсолют Страхование» (л.д. 192).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями 166, 168, 179, 432, 934, 940, 942, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, установив факт того, что заболевание, в связи с которым наступила инвалидность ответчицы, было получено ею до заключения спорного договора, при заключении указанного договора страхования Голубева Л.А., зная о наличии у нее заболевания и инвалидности III группы, сообщила страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии у нее онкологического заболевания и инвалидности III группы, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, до заключения договора страхования письменно не уведомила страховщика о своем состоянии здоровья, пришел к выводу о наличии предусмотренных п. 3 ст. 944 ГК РФ оснований для признания спорного договора недействительным и применения последствий недействительности сделки в виде взыскания с истца в пользу ответчицы уплаченной последней страховой премии в размере 12304,77 руб.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они являются правильными, соответствующими установленным обстоятельствам дела, вышеуказанному правовому регулированию.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении договора страхования Голубева Л.А. не была ознакомлена ни с правилами страхования, ни с анкетой, поскольку договор страхования был заключен через страхового агента, который не выяснял какие-либо сведения о состоянии ее здоровья; направление смс-кодов не подтверждает факт доведения до правил страхования, сведений анкеты и других существенных условий договора, судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Как правильно учтено судом первой инстанции, на момент заключения договора страхования Голубевой Л.А. было известно о наличии у нее новообразования, страхователь Голубева Л.А. не сообщила страховщику об имеющихся у нее заболеваниях, несмотря на прямые вопросы в анкете, сообщенные заемщиком сведения о состоянии её здоровья не соответствуют действительности и касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судом первой инстанции выполнены.

К доводам апеллянта Голубевой Л.А. о том, что она не была ознакомлена ни с правилами страхования, ни с анкетой, судебная коллегия относится критически, поскольку подписывая анкету, которая составлена в виде электронного документа, страхователь подтвердила, что все вопросы заявления-анкеты ей понятны, а данные ею ответы на вопросы в анкете являются правдивыми и соответствуют имеющимся у нее сведениям; ей известно, что дача ложных ответов на вопросы анкеты ведет к признанию недействительным любого договора страхования, заключаемого страховщиком в отношении ее жизни, здоровья, имущества (стр.4 анкеты) (л.д.20). Оплачивая страховую премию, она подтвердила, что получила страховой полис и «Правила комбинированного ипотечного страхования», утвержденные 31 января 2017 г., являющиеся неотъемлемой его частью, что следует из содержания Полиса (графа условия страхования) (л.д.22). В Полисе указано, что Правила также размещены на сайте страховщика в сети Интернет (указан адрес), следовательно, страхователь могла также ознакомиться с ними в сети Интернет.

То обстоятельство, что с 2017 года ответчик заключала договоры страхования через страхового агента Р.Г.К., а коды подтверждения были направлены страховым агентом С.А.И., которую она не знает и которой коды не предоставляла, с учетом установленных по делу обстоятельств и приведенного выше правового регулирования правового значения не имеет.

Довод апеллянта о не привлечении к участию в деле страхового агента С.А.И. либо допросе ее в качестве свидетеля не влияет на законность и обоснованность решения суда, поскольку в силу положений статей 56, 59, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определение обстоятельств, имеющих значение для дела, а также истребование, приобщение к материалам дела и оценка доказательств, определение их достаточности является компетенцией суда первой инстанции. Также в силу закона право определения круга лиц, подлежащих привлечению к участию в деле, принадлежит суду. Совокупность имеющихся в материалах дела доказательств была признана судом первой инстанции достаточной для разрешения спора по существу.

Является ошибочной ссылка апеллянта на то, что судом не приняты меры досудебного урегулирования спора, поскольку данный спор обязательного досудебного порядка не предусматривает.

В целом доводы апелляционной жалобы не опровергают правильных выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они фактически направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 17 апреля 2024 г. с учетом определения суда об исправлении описки от 25 апреля 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Голубева Л.А. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30 июля 2024 г.

Свернуть