Лубенцова Светлана Константиновна

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Волоконовка «13» марта 2013 года

Белгородская область

Волоконовский районный суд Белгородской области в составе:

Председательствующего судьи Сичкаревой О.С.

При секретаре Крахмаль А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» к Лубенцовой <данные изъяты> о взыскании денежных средств и встречному иску Лубенцовой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Альфа-банк» о признании недействительным соглашения о кредитовании, возврате денежных средств и компенсации морального вреда

С участием:

Ответчика (истца по встречному иску) Лубенцовой С.К.

У С Т А Н О В И Л:

Между ОАО «Альфа-банк» и Лубенцовой С.К. заключен кредитный договор для оплаты стоимости товара в размере <данные изъяты> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом на сумму остатка задолженности по кредиту и комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. В результате нарушения заемщиком обязательств по кредиту, за ответчиком образовалась задолженность.

Дело инициировано иском ОАО «Альфа-банк», просивших взыскать с Лубенцовой С.К. задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки – просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченные проценты, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки – начисленные неустойки, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – комиссия за обслуживание счета.

Не согласившись с исковыми требованиями ОАО «Альфа-банк» Лубенцова С.К. обратилась в суд со встречным иском, в котором указала, что пункт соглашения о кредитовании предусматривающий ежемесячное взимание комиссии за...

... обслуживание счета в размере 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу Кредита на начало платежного периода, противоречит закону, в связи с чем уплаченная ею по кредитному договору комиссия подлежит зачету в счет основного долга по кредитному договору.

С учетом изложенного истец по встречному иску просила суд признать недействительным соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в части выплаты комиссии за обслуживание счета и взыскать с ОАО «Альфа-банк» в ее пользу сумму уплаченной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании Лубенцова С.К. поддержала заявленные ею встречные требования. Кроме того, она не отрицала факта неисполнения обязанности по уплате кредита, однако, просила зачесть уплаченную ею комиссию за обслуживание счета и сумму компенсации морального вреда в счет уплаты задолженности по кредиту.

От представителя истца (ответчика по встречному иску) по доверенности поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя. Каких-либо возражений по встречному иску Лубенцовой С.К. от ОАО «Альфа-банк» не поступило.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, выслушав мнение Лубенцовой С.К., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, на основании заявления Лубенцовой С.К., между ОАО «Альфа-банк» и ответчиком заключено соглашение № о предоставлении кредита на срок <данные изъяты> месяцев в размере <данные изъяты> рублей с условием оплаты за пользование кредитом процентов в размере 14% в месяц на сумму остатка задолженности и комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно

В соответствии с условиями соглашения погашение задолженности осуществляется ежемесячно не позднее «28-го» числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей (задолженность по кредиту, проценты за пользование кредитом и комиссия за обслуживание счета). Дата первого платежа согласно графика – ДД.ММ.ГГГГ, последнего – ДД.ММ.ГГГГ.

С условиями предоставления потребительского кредита и графиком платежей по кредиту ответчица была ознакомлена и взяла на себя обязательство их выполнять, о чем имеется отметка и собственноручная подпись заемщика в указанном заявлении и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Статьями. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Однако, в нарушение вышеприведенных норм, заемщиком не надлежащим образом исполняются условия кредитного договора, согласно выписки из счета, последний платеж Лубенцова С.К. произвела ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченные проценты, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки – начисленные неустойки, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – комиссия за обслуживание счета.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик Лубенцова С.К. не выполняет свои обязательства перед ОАО «Альфа-банк» по возврату кредита, что является основанием для взыскания с нее образовавшейся задолженности по кредиту, процентов и неустойки.

Однако, по условиям заключенного соглашения предусмотрено взимание с ответчика кроме погашения основного долга и процентов ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», и используются для отражения в балансе банка образование и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29.08.2003 года № 4)

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.

Действующим гражданским законодательством (ст. 1,421,422 ГК РФ, законом «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель-гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исходя из вышеприведенных правовых норм потребитель вправе требовать защиты в судебном порядке своих прав, нарушенных в результате включения в договор условий, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ. Данное право не зависит от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями, и возражал ли против их включения в договор.

Действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

Истец заявляет требование о применении последствий недействительности сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям Закона и иных правовых актов, ничтожна.

Указанные выше обстоятельства - не соответствие условий кредитного договора об уплате комиссиионного вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности» свидетельствует о недействительности (ничтожности) сделки.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – ели иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст. 167 ГК РФ).

С учетом изложенного суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности условий кредитного договора в виде: возврата заемщику Лубенцовой С.К. уплаченной ею по кредитном договору комиссии за ведение счета и отказа истцу ОАО «Альфа-банк» во взыскании с Лубенцовой С.К. суммы не уплаченной ею комиссии.

Кроме того, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность взыскания в пользу потребителя денежной компенсации морального вреда в случае нарушения прав потребителя.

С учетом изложенных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ОАО «Альфа-банк» в пользу Лубенцовой С.К. в счет компенсации морального вреда – <данные изъяты> рублей.

Согласно имеющегося в материалах дела графика платежей, Лубенцова С.К. должна была вносить ежемесячно комиссию за обслуживание кредитного счета в размере <данные изъяты> рубль. Согласно выписки по счету Лубенцовой в счет оплаты указанной комиссии внесено <данные изъяты> рублей.

Из представленного ОАО «Альфа-банк» расчета следует, что задолженность по уплате комиссии за обслуживание кредитного счета составляет – <данные изъяты> рублей.

Таким образом, требования ОАО «Альфа-банк» к Лубенцовой С.К. подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченные проценты, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки – начисленные неустойки, всего <данные изъяты> рублей.

Так же частично подлежат удовлетворению встречные требования Лубенцовой С.К. к ОАО «Альфа-банк» о взыскании уплаченной комиссии за обслуживание кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Учитывая, что между сторонами имеются встречные денежные требования, суд считает необходимым произвести частичный взаимозачет денежных обязательств ОАО «Альфа-банк» и Лубенцовой С.К. по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, окончательно опередив ко взысканию с Лубенцовой С.К. денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в соответствии с положениями п.1 ст. 98 ГПК РФ с Лубенцовой С.К. в пользу ОАО «Альфа-банк» так же подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных требований уплаченная госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей.

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» к Лубенцовой <данные изъяты> о взыскании денежных средств – признать обоснованными частично.

Взыскать с Лубенцовой <данные изъяты> в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Лубенцовой <данные изъяты> в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Встречные исковые требования Лубенцовой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Альфа-банк» о признании недействительным соглашения о кредитовании, возврате денежных средств и компенсации морального вреда – признать обоснованными частично.

Признать ничтожным условие Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Лубенцовой <данные изъяты>, о взимании комиссии за обслуживание счета.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» в пользу Лубенцовой <данные изъяты> сумму уплаченной Лубенцовой <данные изъяты> комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» в пользу Лубенцовой <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

Произвести взаимозачет денежных обязательств Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» и Лубенцовой <данные изъяты> по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, окончательно определив ко взысканию с Лубенцовой <данные изъяты> в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» денежную сумму в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Волоконовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.С. Сичкарева