Ляшко Павел Павлович

Дело № 2-504/2025

УИД 56RS0033-01-2025-000326-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 апреля 2025 года г. Орск

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Колесниковой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Звягиной А.С.,

с участием ответчика Богомоловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Богомоловой О.В. о взыскании задолженности в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 6 сентября 2021 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 528 800,01 руб. на 51 месяц. 22 февраля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров об использовании карты. Согласно данному соглашению ПАО «Совкомбанк» приобрело уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим требованиям. Общая задолженность ответчика по кредитному договору перед банком составляет 609 477, 39 рублей. В соответствии с информацией, имеющейся у истца, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело № у нотариуса ФИО5

Истец просил взыскать с наследников умершего заемщика в его пользу задолженность по кредитному договору № в размере 609 477, 39 руб., а также просил взыска...

...ть судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 17 189, 55 руб.

Данное исковое заявление подано в суд 10 февраля 2025 года посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Определением от 11 февраля 2025 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО Сбербанк, АО «ТБанк».

Определением от 20 февраля 2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена Богомолова О.В., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены МИФНС России № 14 по Оренбургской области, ГУ ФССП России по Оренбургской области.

Определением суда от 26 февраля 2025 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Ляшко П.П., ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В ответ на запрос суда представил сведения о том, что 20 марта 2025 года Богомолова О.В. обращалась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о применении программы финансовой защиты. В связи с тем, заявителем не было представлено свидетельство о праве на наследство, сотрудниками банка был предоставлен ответ о том, что согласно действующему законодательству банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте, банк обязан проводить идентификацию при каждом обращении клиента, его представителя или наследника. Таким образом, получить информацию, составляющую банковскую тайну можно, обратившись в офис банка лично, с предоставлением свидетельства о праве на наследство. С последующим обращением ответчик Богомолова О.В. о применении программы финансовой защиты в ПАО «Совкомбанк» не обращалась. Отказ банка от взыскания может выражаться как в полном, так и в частичном освобождении заемщика от долгового обязательства. При этом речь может идти даже не о прощении долга, а только о временном непринятии банком соответствующих мер. Наличие в условиях программы «Финансовая защита» положений об иных опциях, предоставляющих заемщику определенные послабления в целях восстановления его платежеспособности (например, пропуск ежемесячного платежа), само по себе не свидетельствует о том, что услуга в виде отказа банка от взыскания задолженности по кредитному договору является именно прощением долга. В соответствии с описанием программы «Финансовая защита», применение всех предусмотренных опций на основании заявления заинтересованного лица является правом банка, а не обязанностью. Подключение данной опции останавливает процесс взыскания по договору с клиента в предусмотренных случаях, но не препятствует взысканию задолженности путем подачи иска на наследников умершего заемщика.

Ответчик Богомолова О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что после смерти ФИО1 она единственный наследник, в состав наследственного имущества входят ***. Автомобиль, который значится зарегистрированным за ФИО1, был затоплен в паводок и продан им еще при жизни Ляшко П.П. В рамках кредитного договора ее умершим супругом была подключена и оплачена программа «Финансовая защита», которая в том числе предполагала опцию «отказ от взыскания» в случае смерти заемщика. Она дважды обращалась письменно к истцу, второй раз лично в офис ПАО «Совкомбанк» с просьбой применить данную опцию, однако получила немотивированные отказы. Считает, что поскольку ее умершим супругом была подключена и оплачена данная опция, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Представители третьих лиц ПАО Сбербанк, АО «ТБанк», МИФНС России № 14 по Оренбургской области, ГУ ФССП России по Оренбургской области, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежаще извещенными о времени и места рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении судебного заседания не просили.

Третье лицо Ляшко П.П. признан судом надлежаще извещенным о времени и места рассмотрения дела, так как по адресу его регистрации направлялось судебное извещение, которое вернулось с отместкой об истечении срока хранения, сведений об уважительности неполучения судебной корреспонденции третьим лицом суду не представлено.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 6 сентября 2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен письменный кредитный договор № (до переуступки прав №).

В соответствии с пунктом 1 кредитного договора, ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере 708 946 руб., из которых 553 000 руб. – сумма к выдаче, 155 946 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита».

Срок возврата кредита определен пунктом 2 договора -60 месяцев.

Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка по кредиту в размере 5,90 процентов годовых, в случае отключения договора от программы «Финансовая защита» банк вправе увеличить процентную ставку по договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение.

Исходя из 6 пункта кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячно, шестьюдесятью равными платежами в размере 13 774,58 руб., в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Также, исходя из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, он просил Банк подключить ему СМС-пакет стоимостью 99 руб. ежемесячно.

Выпиской по счету № подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по договору кредитования и перечислил ФИО1 6 сентября 2021 года заемные денежные средства в сумме 553 000 руб., а также 155 946 руб. (л.д.19 оборот).

В тот же день, 6 сентября 2021 года, ФИО1 произведена оплата комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» по кредитному договору №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.19 оборот).

27 февраля 2023 года между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному кредитному договору, согласно которому сумма кредита на дату его заключения составила 528 800,01 руб., срок возврата - 51 календарный месяц, погашение должно осуществляться ежемесячно, равными платежами в размере 13 774,58 руб., в соответствии с графиком, количество оставшихся платежей - 51, из них отложенных платежей -6 (л.д.7).

Заемщик стал допускать просрочки платежей с 7 декабря 2022 года, а с 7 февраля 2023 года платежи в погашение задолженности больше не вносились, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям соглашения от 22 февраля 2023 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» права требования и иные права, по всем договорам об использовании карты.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» принял на себя все права и обязанности по договору № (до переуступки прав№) от 6 сентября 2021 году, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1

Согласно представленному истцом ПАО «Совкомбанк» расчету, задолженность по кредиту составляет 609 477,39 руб., из которых 528 800,01 руб.- просроченная ссудная задолженность, 49 997,52 – причитающиеся проценты, 28 283,81 руб. – просроченные проценты, 495 руб.- комиссия за СМС-информирование, 1 901,05 руб. – штраф за просроченный платеж.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем отделом ЗАГС администрации г. Орска составлена запись акта о смерти №.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ответом нотариуса *** на запрос суда, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело №, наследницей по закону является *** Кожухарева О.В. (л.д.68).

Наследственное имущество состоит из ***

Свидетельство о праве на наследство по закону выдано ДД.ММ.ГГГГ Богомоловой О.В. на ***.

Согласно заключению НОЭ «Аспект» АП Максимова П.В. № от 25 марта 2025 года, рыночная стоимость ***, расположенного по адресу: <адрес> составляет ***. Рыночная стоимость ? доли ***.

Из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Следовательно, стоимость наследственного имущества в виде ? доли в праве на жилой дом и земельный участок подлежат определению исходя из заключения судебной экспертизы и составляет 216 650? руб. (135 950 руб. + 80 700 руб. = 216 650 руб.)??

Из карточки учета транспортного средства *** следует, что его владельцем по состоянию на 19 февраля 2025 года значится ФИО1

Ответчик Богомолова О.В. в судебном заседании пояснила, что ФИО1 еще при жизни распорядился данным транспортным средством, продал его Ляшко П.П.

Согласно договору купли-продажи автомобиля от 30 апреля 2024 года ФИО1 продал, а Ляшко П.П. купит автомобиль ***. Договор содержит акт приема передачи, подписанный обеими сторонами. (л.д.117).

Ответчиком суду представлены видео и фото, согласно которым в ходе весеннего паводка дом по адресу: <адрес>, а также транспортное средство *** были подтоплены в ходе весеннего паводка 2024 года.

Договор купли-продажи транспортного средства ни кем не оспорен, его исполнение подтверждается актом приема передачи автомобиля и денежных средств, заключен до момента смерти должника, в связи с чем, автомобиль *** не входит в состав наследственного имущества.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчиком Богомоловой О.В. после смерти ФИО1 принято наследство, общей стоимостью ***

Согласно ч.1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ч.1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно пункту 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Решением Советского районного суда г. Орска от 15 октября 2024 года по гражданскому делу по иску АО «ТБанк» к Кожухаревой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, с Богомоловой О.В. в пользу АО «ТБанк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № от 6 июня 2022 года, заключенному с умершим ФИО1 в размере 132 832,01 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 857 руб.

Согласно ответу нотариуса, на дату смерти ФИО1 имелось два исполнительных производства с остатками долга *** (л.д.70).

Штраф в сумме 500 руб. является личным обязательством умершего, и наследованию не подлежит.

Учитывая изложенное, пределом ответственности ответчика Богомоловой О.В. по долгам наследодателя ФИО1 на момент рассмотрения дела является 258 857 ?руб. 27 коп.??

(416 455? руб. - 132 832,01 - 3 857 руб. - 20 908 руб. = 258 857,27? руб.)??

Размер исковых требований составляет 609 477,39 руб., что превышает лимит ответственности ответчика по долгам наследодателя.

Таким образом, в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ответчика долга в сумме 350 620,12? руб. необходимо отказать, ввиду недостаточности наследственного имущества.??

609 477,39 руб. – 258 857,27 руб. = 350 620,12???

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Возражая против взыскания задолженности, ответчик в судебном заседании сослалась на подключение заемщиком при заключении кредитного договора услуги Финансовая защита.

В судебном заедании установлено, подтверждено материалами дела и не оспаривалось ответчиком, что ФИО1 при заключении кредитного договора №, уплатил комиссию в сумме 155 946 руб. и, тем самым, подключился к программе «Финансовая защита».

В соответствии с условиями программы «Финансовая защита», она подключается до момента погашения кредита и действует в течение процентного периода, следующего за датой оплаты комиссии за обслуживание программы.

Как следует из п. 1.1. Описания программы «Финансовая защита» указанная программа банка предоставляет дополнительные возможности по исполнению обязательств по договору потребительского кредита с банком…

Указанной программой предусмотрены следующие опции: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности по кредиту (пункт 1.2).

Согласно разделу V опция «Отказ от взыскания» содержит в себе перечень событий, при наступлении которых Банк откажется от взыскания задолженности по кредитному договору. При возникновении такого события родственник/наследник/представитель может обратиться в административный пункт Банка, Банковский офис с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Банка от взыскания задолженности по договору, подключенному к программе «Финансовая защита» (п.п. 5.1-5.3).

Таким образом, применение опции «Отказ от взыскания» носит заявительный характер, с заявлением о применении данной опции может обратиться родственник, либо наследник, либо представитель.

Документ, который необходимо представить вместе с заявлением для применения опции «Отказ от взыскания» в случае смерти клиента – свидетельство о его смерти, сведения о необходимости предоставления каких-либо иных документов описание программы не содержит.

При этом, согласно п. 5.4. данной программы принятие Банком решения об отказе от взыскания задолженности по Договору не означает ее погашение. При возникновении просроченной задолженности Банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом. При этом, Банк обязан будет направлять соответствующую информацию (в том числе о погашении/не погашении задолженности по Договору) в одно из бюро кредитных историй в порядке и срок, установленные законодательством.

После смерти заемщика его наследник Богомолова О.В. неоднократно обращалась к истцу с заявлением о рассмотрении возможности отказа кредитора от взыскания задолженности по кредитному договору, ссылаясь на подключение заемщика Кожухарева С.В. к программе «Финансовая защита», предоставляла документы, подтверждающие родственные связи с заемщиком, свидетельство о его смерти.

ПАО «Совкомбанк» в ответе от 20 марта 2025 года на заявление ответчика указало, что согласно действующему законодательству банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте, банк обязан проводить идентификацию при каждом обращении клиента, его представителя или наследника, получить информацию, составляющую банковскую тайну можно, обратившись в офис банка лично, с предоставлением свидетельства о праве на наследство.

Получив данный ответ, ответчик обратилась в офис истца лично, предоставив все имеющиеся документы.

18 апреля 2025 года ей было отказано, в связи с отсутствием у нее свидетельства о праве на наследство по закону.

Вместе с тем, предоставление данного документа при наступлении смерти клиента не является обязательным условием для применения опции «Отказ от взыскания», перечень необходимых документов является исчерпывающим и содержит только свидетельство о смерти.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк» вынесены необоснованные решения об отказе в удовлетворении заявления родственника и наследника умершего заемщика ФИО1 – Богомоловой О.В. в применении к ней опции «Отказ от взыскания» в связи с отсутствием у нее свидетельства о праве на наследство.

Суд отклоняет доводы представителя истца о том, что применение всех опций предусмотренных программой «Финансовая защита», является правом банка, а не обязанностью, при этом отказ банка от взыскания может выражаться как в полном, так и в частичном освобождении заемщика от долгового обязательства, либо во временном непринятии банком соответствующих мер, по следующим основаниям.

Все положения закона или договора трактуются буквально и не подлежат расширительному толкованию.

В пункте 5.3 Описания программы «Финансовая защита» содержится таблица, первый столбец таблицы – номер по порядку, второй «Событие, при наступлении которого Банк откажется от взыскания задолженности по Кредиту», третий – документы, четвертый – дополнительные условия.

Под номером один названо событие «Смерть Клиента», требуется документ – «Свидетельство о смерти» и нет ни каких дополнительных условий.

Пунктом 5.4 описания опции «Отказ от взыскания» программы «Финансовая защита» установлено, что при возникновении просроченной задолженности банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом.

Названные положения условий программы не предусматривают альтернативы и расширительного толкования, также не предусматривают права кредитора на применение этой процедуры на его усмотрение.

Условия программы не содержат указания на то, что отказ от взыскания может быть частичным, либо может выражаться в непринятии кредитором каких-либо мер по взысканию задолженности.

Заемщик, являющийся потребителем, является более слабой стороной договорных отношений, следовательно, действия кредитора по намеренному искажению, расширительному толкованию условий программы являются злоупотреблением правом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условиями программы «Финансовая защита» было предусмотрено обязательство кредитора в случае смерти заемщика отказаться от взыскания задолженности по кредитному договору.

В связи с вышеизложенным, наступление события – смерть заемщика ФИО1 влечет для правопреемника кредитора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ПАО «Совкомбанк» отказ от взыскания кредитной задолженности в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных истцом ПАО «Совкомбанк» требований о взыскании с наследника заемщика Богомоловой О.В. задолженности по кредитному договору № от 6 сентября 2021 года не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о полном отказе в удовлетворении исковых требований.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 17 189,55 руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ходатайство истца о возмещении судебных расходов по оплате госпошлины удовлетворению не подлежит ввиду отказа судом в иске.

Руководствуясь ст.ст. 98,194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Богомоловой О.В. о взыскании задолженности в порядке наследования по кредитному договору № (до переуступки прав №) от 6 сентября 2021 года в сумме 609 477,39 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Колесникова

Мотивированное решение составлено 25 апреля 2025 года.

Судья А.Н. Колесникова