Мадиярова Эльмира Дамировна

№ 2-741/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шаран, Шаранский район,

Республика Башкортостан 27 ноября 2014 года

Шаранский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Япрынцева Е.В.,

при секретаре Насыровой А.Ф., с участием представителя ответчика Мадиярова Э.С. - адвоката Жанова Ш.Р., представившей удостоверение №, ордер серии №, с участием представителя ответчика Мадияровой Э.Д. - адвоката Жановой З.М., представившей удостоверение №, ордер серии №,

рассмотрев гражданское дело по иску ЗАО «Автоградбанк» к Мадиярову Э.С., Мадияровой Э.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

ЗАО «Автоградбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), в соответствии с которым Мадиярову Э.С. и Мадияровой Э.Д. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 6 месяцев под 14 % годовых, на приобретение в общую долевую собственность жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором купли-продажи указанной недвижимости с использованием выданных кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ г., влекущий ипотеку в силу закона.

В нарушение условий кредитного договора, ответчики своевременного и полного возврата кредита и начисленных процентов не производят, в связи, с чем у Мадиярова Э.С. и Мадияровой Э.Д образовалась задолженность, сумма которой в соответствии с произведенным расчетом на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная задолженнос...

...ть - <данные изъяты> руб., долг по процентам - <данные изъяты>., пени за просроченные проценты - <данные изъяты> руб., пени за просроченные заемные средства - <данные изъяты> руб.

В настоящее время ответчиками погашение кредита и процентов по графику не осуществляется, что является существенным нарушением условий кредитного договора и в соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора дает Банку право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, и процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного, истец, ссылаясь на ст. ст. 309, 819 ГК РФ, ст. ст. 54, 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу ЗАО «Автоградбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., обратив взыскание на заложенное имущество - жилой дом с земельным участком по адресу: <адрес> определив начальную продажную стоимость дома в размере <данные изъяты> руб., стоимость земельного участка в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Мадияров Э.С. не явился, место его жительства не известно, его интересы в порядке ст. 50 ГПК РФ представляет по назначению суда адвокат Шаранского филиала БРКА Жанов Ш.Р.

В судебное заседание ответчик Мадиярова Э.Д. не явилась, место ее жительства не известно, ее интересы в порядке ст. 50 ГПК РФ представляет по назначению суда адвокат Шаранского филиала БРКА Жанова З.М.

В судебном заседании представители ответчиков по назначению суда полагали, что процессуальные права ответчика соблюдены, просили снизить неустойку которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст.807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Мадиярову Э.С. и Мадияровой Э.Д. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 6 месяцев под 14 % годовых, на приобретение в общую долевую собственность жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между К. У. и Ф. с одной стороны, и ответчиками, с другой стороны, заключен договор купли-продажи жилого дома с земельным участком № расположенные по адресу: <адрес>, общей площадь жилого дома - <данные изъяты> кв. м, в том числе жилая - <данные изъяты> кв. м, площадь земельного участка <данные изъяты> кв. м.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором купли-продажи указанной недвижимости с использованием выданных кредитных средств, влекущим ипотеку в силу закона.

В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней.

Денежные средства по Кредитному договору Заемщику предоставлены в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления на счет, что подтверждается ордером - распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Однако, в нарушение условий договора сумма кредита ответчиком не погашалась, на сегодняшний день задолженность по договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная задолженность - <данные изъяты> руб., долг по процентам - <данные изъяты>., пени за просроченные проценты - <данные изъяты> руб., пени за просроченные заемные средства - <данные изъяты> руб.

Расчет суммы задолженности составлен истцом на основании условий Кредитного договора, иного расчета суммы задолженности ни ответчиками, ни их представителями не представлено.

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора установлен досудебный порядок для требований Банка о полном досрочном исполнении обязательств по договору. Однако, в настоящее время, срок предоставления кредита по договору, составляющий, 6 месяцев, истек, ответчиками обязательства по нему не исполнены. Таким образом, исковые требования по настоящему делу не являются требованиями о досрочном исполнении обязательств, в связи с чем соблюдение досудебного порядка в данном случае, не требуется.

Пунктом 1.3 кредитного договора установлено, что кредит предоставляется для приобретения жилого дома с земельным участком, находящихся по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. п. 1.4, 1.4.1, 1.4.2 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является ипотека в силу закона жилого дома с земельным участком, договор купли-продажи.

Согласно п. 2.4 договора купли-продажи жилой дом и земельный участок в обеспечении исполнения обязательств, принятых на себя заемщиками, считается находящимися в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации и права собственности у покупателя на жилой дом и земельный участок, при этом Мадияров Э.С. и Мадиярова Э.Д. становятся залогодателями.

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности Мадярова Э.С., Мадияровой Э.Д. по 1/2 доли на жилой дом общей площадью - <данные изъяты> кв. м, и земельный участок площадью <данные изъяты> кв. м. по адресу: <адрес>, в обременением - ипотекой в силу закона, выдано свидетельство о государственной регистрации права серии №.

Статьями 334, 337, 338 ГК РФ предусмотрено право залогодержателя в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, по обстоятельствам, за которые он отвечает, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, при этом, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения, в частности, процентов и неустойки.

Согласно ст. 50Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названной в статье4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом достоверно установлено, что к моменту предъявления иска ответчиками погашение кредита и процентов по графику ежемесячных платежей не осуществлялись. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года N 102-ФЗ, судом не установлено. Ответчиками допущено существенное нарушение обязательств по кредитному договору, носящее систематический характер.

Согласно отчету об определении рыночной стоимости земельного участка и дома № от ДД.ММ.ГГГГ г., составленному ООО «Многофункциональный консультационный центр «Барс-Консалтинг», представленному истцом, рыночная стоимость жилого дома составляет <данные изъяты> руб., стоимость земельного участка <данные изъяты> руб., данная оценка никем не оспаривалась, не доверять выводам оценщика у суда оснований не имеется.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года N 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного суд определяет начальную продажную стоимость жилого дома - <данные изъяты> руб., земельного участка - <данные изъяты> руб.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как усматривается из условий Кредитного договора, за нарушения сроков возврата кредита и оплаты процентов, пени начисляются из расчета 0,5 % от всей суммы кредита за каждый день просрочки.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5% в день от полной суммы кредита при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (Указание Банка России от 13.09.2012 г. N 2873-У) 8,25% годовых (0,023 % в день), то есть в 21,7 раза превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Помимо этого, суд учитывает, что ответчики частично гасили кредит, хотя и не в полном объеме.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Таким образом, сумма пеней по настоящему спору, подлежит уменьшению до <данные изъяты> руб. - пени за просроченные заемные средства, <данные изъяты> рубля пени за просроченные проценты).

На основании изложенного, суд удовлетворяет иск ЗАО «Автоградбанк» к Мадиярову Э.С., Мадияровой Э.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 442 662,35 рублей с обращением взыскания на заложенное имущество.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> копейки в равных долях по <данные изъяты> копейка с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ЗАО «Автоградбанк» к Мадиярова Э.С., Мадияровой Э.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Мадиярова Э.С. и Мадияровой Э.Д. в пользу ЗАО «Автоградбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, из них: просроченная задолженность - <данные изъяты> рублей, долг по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, пени за просроченные проценты - <данные изъяты> копеек, пени за просроченные заемные средства - <данные изъяты> копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>, номер о записи регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ и земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер № номер о записи регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ путем продажи его с публичных торгов с установлением продажной начальной цены в размере <данные изъяты> рублей, из которых начальная продажная цена жилого дома <данные изъяты> рублей, земельного участка <данные изъяты> рублей.

Залогодержателю из стоимости заложенного имущества подлежат уплате суммы, полученные от продажи указанных объектов в полном объеме, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

Взыскать государственную пошлину с ответчиков Мадиярова Э.С. и Мадияровой Э.Д. в пользу ЗАО «Автоградбанк» расходы по оплате госпошлины <данные изъяты> копейки в равных долях - по <данные изъяты> копейка с каждого.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд РБ течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: Е.В. Япрынцев