Мансуров Амир Нуритдинович

Дело № 2-183/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2015 года с.Аскарово РБ

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К.,

при секретаре Галиахметовой Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мансурову ФИО5 о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском в суд, указывая, что между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и Мансуровым ФИО6. ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> (нецелевой кредит для использования по усмотрению Ответчика/ потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретенных в торговой организации, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/ коллективного страхования)) сроком на 18 месяцев, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Догов...

...ора и обязуется их выполнять.

Согласно выписки/справки по счету/расходному кассовому ордеру/заявлению на перевод денежных средств/кассовому чеку о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с Условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленных Тарифами Банка.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требовании о полном погашении задолженности в соответствии в условиями договора и ст.811 ГКРФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Между Истцом и ЗАО ЧОП «СААБ» заключен Агентский договор № от 26.06.2013г., в соответствии с которым Агент обязан по поручению Истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками Истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением, об использовании карты.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, от представителя истца имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Истца,

Ответчик Мансуров ФИО7 в судебное заседание не явился, судебные извещения, направляемые заказным письмом с уведомлением как регистрируемое почтовое отправление по адресу, указанным ответчиком при заключении договора и совпадающим с адресом его регистрации, неоднократно возвращались без вручения с отметкой об истечении срока хранения.

Неполучение ответчиком корреспонденции по месту своей регистрации в течение длительного времени, суд расценивает как отказ от его получения и злоупотребление правом на надлежащее извещение, что в силу ст.10 ГК РФ недопустимо.

В соответствии со статьей 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательств.

В связи с изложенным, принимая во внимание, что судом предприняты все возможные меры по надлежащему извещению ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика с применением положений гражданского процессуального кодекса о заочном производстве.

Изучив и оценив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 807, 808, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из материалов гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мансуровым ФИО8 (заемщиком) был заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/Анкеты Заемщика, условий Договора, Графика погашения и Тарифов Банка. Договор является смешанным и в соответствии со ст.421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов).

На основании Договора заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>

Из заявки на предоставление кредита следует, что ответчик указанную Заявку и График погашения получил. С содержанием размещенных в месте оформления Заявки Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», памятки об условиях использования карты, тарифов банка (в том числе тарифных планов), а также Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Согласно п.1.2.1 раздела I Условий, в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика. Дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Согласно п.1 раздела II проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п.1.2 размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Заявке и включает в себя: - сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Заявке. При уплате Ежемесячных платежей Заемщик должен руководствоваться Графиком погашения.

В соответствии с п. 1.4 погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с даты указанной в Заявке, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком в бесспорном (безакцептном) порядке в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по Кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 настоящего раздела Договора.

В соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (раздел III), обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Банк, согласно справке по счету, в установленные договором сроки, выдал Заемщику Мансурову <данные изъяты> денежные средства в определенном Договором размере 75 000 рублей за вычетом страховых взносов, что сторонами не оспаривалось. График погашения ответчиком получен, что отражено в договоре.

В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и ст. 811 ГК РФ.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 01.12.2014г. составляет <данные изъяты>.

Суд находит правильным расчет истца, в соответствии с которым задолженность ответчика Мансурова <данные изъяты> по основному долгу за вычетом страхового взноса на личное страхование в сумме 5198,00 рубля составляет с учетом внесенных сумм 50511 рублей 16 копеек, проценты за пользование кредитными средствами 10413 рубля 44 копейки.

В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств обратного.

Уменьшение основного долга на сумму удержанных страховых взносов произведено судом ввиду следующего.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.. . В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В силу пункта 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», преамбулы и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» правоотношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем заполнения заявки на открытие банковских счетов (составная часть договора) между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. При этом в расчет суммы кредита включен страховой взнос на личное страхование – <данные изъяты>

Согласно справке по счету, в установленные договором сроки, выдал Заемщику Мансурову ФИО9 денежные средства в определенном Договором размере <данные изъяты> за вычетом страховых взносов, что сторонами не оспаривалось.

Исходя из условий договора от ДД.ММ.ГГГГ г., он не предусматривает право заемщика самостоятельно определить необходимость заключения договоров страхования по предложенным банком Программам и рискам, кроме программы страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» иных программ договором не предложено, сами заявления на страхование являются типовым бланком, заранее отпечатанным, в заявке на открытие банковских счетов отметка «с личным страхованием» заранее проставлена машинописным текстом, а не рукой заемщика, что опровергает факт заключения договора по желанию заемщика (п.5 Условий), сумма кредита (<данные изъяты>) указывает на ее зависимость от размера страховых выплат, поскольку без их учета сумма кредита составляет круглую сумму <данные изъяты>

При указанных обстоятельствах нельзя признать доказанным, что до выдачи кредита потребителю была предоставлена информация о возможности заключения кредитного договора без одновременного страхования жизни, ему был предоставлен выбор страховой компании, условия договора таких обстоятельств не содержат.

Принимая во внимание, что расходы на страхование включены в счет основного долга заемщика перед банком, данная услуга значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и сумму страховой премии, что увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, удержание ответчиком названных страховых взносов при выдаче кредита 12.04.2012г. не основано на законе, поскольку данные выплаты по страхованию являлись фактически условием получения Мансуровым ФИО11 кредита.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с частью третьей статьи 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации. Данная правовая позиция отражена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации N 263-О от 21.12.2000 г.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая сумму займа, длительность просрочки исполнения обязательств Мансуровым ФИО12 высокий процент неустойки, отсутствие со стороны истца доказательств, подтверждающих несение им значительных убытков в результате неисполнения обязательства ответчиком, а также принимая во внимание штрафной характер неустойки, принципы разумности и справедливости, суд считает штраф в размере <данные изъяты> не соразмерным последствиям нарушения условий кредитного договора с учетом погашенной к настоящему моменту основной задолженности и договорных процентов за пользование средствам, в связи с чем он подлежит уменьшению до <данные изъяты>.

Относительно требований о взыскании убытков в размере <данные изъяты>, то суд приходит к следующему.

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, указанная сумма обозначена как убытки банка, в самом исковом заявлении данная сумма не отражена, взыскание убытков не мотивировано, доказательств об их несении не представлены. В связи с этим суд приходит к выводу о недоказанности указанных убытков, что является основанием для отказа в удовлетворении иска в этой части.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг в размере <данные изъяты>.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Мансурова ФИО13 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга в сумме <данные изъяты>.

В остальной части в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Ответчик Мансуров ФИО14 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Д.К. Янузакова

Копия верна.

Судья Янузакова Д.К.