Неудахина Галина Филлиповна

Дело № 2-234/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 06 июня 2016 года.

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Климович Т.А.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой М.В.,

с участием ответчицы Неудахиной Г.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Неудахиной Г.Ф. о взыскании денежных средств, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» (ранее ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Неудахиной Г.Ф. о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Неудахина Г.Ф. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 94 300 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 94 300 рублей, проценты за пользование кредитом - 23,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере 3700 руб. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но в настоящее время, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности нач...

...исляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчёту задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности ответчика составляет 74 891, 51 руб., из них: просроченный основной долг - 64 378,99 руб., начисленные проценты 1 230,42 руб., штрафы и неустойки 9 282,10 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просили взыскать с ответчика сумму задолженности и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 446,75 руб.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В адресованном суду письменном ходатайстве, просил рассмотреть дело без участия представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик Неудахина Г.В. в судебном заседании пояснила, что не возражает относительно исковых требований. На момент заключения кредитного договора её супруг работал, дети проживали отдельно. Впоследствии по состоянию здоровья супруг стал нетрудоспособным и сейчас находиться на её иждивении. Так же дети переехали проживать к ней, а работы в их поселке не имеется, дети не работают. В связи с ухудшением материального положения она не смогла выплачивать кредит. С расчетом задолженности она согласна, не оспаривает его. По мере возможности будет погашать кредит.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Неудахина Г.Ф. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с письменным заявлением на получение кредита наличными (л.д. 12), в котором имеется информация о предоставляемом ей кредите, дата получения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 94 300 руб., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 23,99 %, сумма ежемесячного платежа 3 700 руб., дата осуществления первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 29 число каждого месяца. В указанном заявлении Неудахина Г.Ф. просит (делает оферту) ОАО «АЛЬФА-БАНК» на заключение с ней Соглашения о кредитовании. Она понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении Соглашения о кредитовании являются действия кредитора по открытию текущего кредитного счета, действия по зачислению суммы кредита в рублях на указанный ею счёт. Данное заявление подписано Неудахиной Г.Ф.

Согласно выписке из лицевого счёта № на имя Неудахиной Г.Ф. банком были зачислены денежные средства на счёт заёмщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 94 300 руб. (л.д. 8-9).

Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ОАО «АЛЬФА- БАНК» и ответчиком Неудахиной Г.Ф. был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении кредитного договора стали действия банка по перечислению денежных средств.

Как следует из п. 2.1 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д. 15-17): Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-Заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-Заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Ткущий кредитный счет, указанной в Заявлении-Анкете.

Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в Анкете-Заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете-Заявлении, и погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения (п. 2.2).

Для учета полученного Клиентом Кредита Банк открывает ему ссудный счет (п. 2.3).

Датой предоставления Клиенту Кредита будет являться дата зачисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Ткущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4).

Датой погашения соответствующей части Кредита Клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с Текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика погашения (п. 2.7).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-Заявлении (п. 2.8).

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения (п. 2.9).

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 и 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка (п. 2.10).

Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-Заявлении, обязуется зачислить на счет, указанный Клиентом в Анкете-Заявлении (п. 3.1).

Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка ил и Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и даты, указанные в Анкете-Заявлении и в Графике погашения (п. 3.3).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент уплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ - 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка (п. 5.1).

В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ - 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка (п. 5.2).

Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4).

Согласно п. 7 Анкеты-Заявления на получение кредита наличными, Неудахина Г.Ф. была ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей Анкеты-Заявления, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 12).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Поскольку заявление, памятка заявителя по кредиту наличными, Неудахиной Г.Ф. были подписаны лично (л.д. 12,14), о чем свидетельствует её подпись, она подтвердила, что с условиями кредитования она согласна и ознакомлена.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в процессе подготовки к судебному заседанию, гашение заёмщиком суммы кредита и процентов производилось не в полном объеме.

Так, согласно представленному расчёту (л.д. 6), выписки из лицевого счёта (л.д. 8-9, 10), заёмщиком Неудахиной Г.Ф. гашение выданного кредита производилось не в полном объеме. Ответчик в судебном заседании не оспаривала, что не выплачивала задолженность по кредитному договору, в виду трудного материального положения.

Статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в не исполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае, в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не представлено каких-либо возражений и доказательств.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании равноправия и состязательности сторон (ч. 1 ст. 12 ГПК РФ). Данное положение конкретизируется в ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет, предоставленный истцом, суммы основного долга, проценты, судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен в процессе подготовки к судебному заседанию, в связи с чем, требование истца о взыскании задолженности по основному долгу подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд учитывает, что соглашение о неустойке совершено в письменной форме в соответствии с требованиями ст. 331 ГК РФ, исходя из Общих условий предоставления кредита наличными, с которыми ответчик был ознакомлен, следует, что неустойка за нарушение обязательств в части уплаты основного долга и процентов, определена в виде 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 №263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как видно из материалов дела, общая сумма неустойки, заявленная к взысканию, составляет 9 282 руб. 10 коп. (неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2131, 41 руб., и неустойка за несвоевременную плату основного долга - 7150,96 руб.). Сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 64 378 руб. 99 коп., начисленные проценты составляют 1 230 руб. 42 коп.

Согласно положениям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учетом изменений от 08.03.2015), заявление об уменьшении неустойки требуется только если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность.

Как усматривается из материалов дела, соглашение о кредитовании заключено с Неудахиной Г.Ф. как с физическим лицом на цели личного потребления. В судебном заседании Неудахина Г.Ф. не оспаривала размер неустойки.

Однако учитывая, что просрочка выплаты основного долга и процентов допущена ответчиком с июня ДД.ММ.ГГГГ года, задолженность по процентам является меньше, чем сумма неустойки, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для снижения неустойки и без заявления об этом должника, поскольку определенная ко взысканию истцом сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушенного Неудахиной Г.Ф. обязательства.

Поскольку сумма неустойки за просроченные проценты - 2131, 41 руб., и за просроченный основной долг - 7150,96 руб., является явно завышенной, суд, принимая во внимание образовавшуюся задолженность по кредиту на момент обращения истца с иском, период образования задолженности, сроки внесения последних платежей по кредиту ответчиком, учитывая частичную оплату ответчиком неустойки, с учетом того, что проценты за пользование займом в предусмотренном договоре размере 23,99 % годовых, подлежащие уплате, в том числе и за период просрочки его возврата, в значительной степени компенсируют последствия нарушения ответчиком обязательств по возврату займа, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает что имеются основания для применения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и считает необходимым снизить размер неустойки до 200 рублей по просроченным процентам и до 5000 рублей по просроченному основному долгу.

Кроме того, суд учитывает, что из п.15 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Поскольку начисление неустойки на проценты, предусмотрено условиями кредитования (в п.5.2), то ее взыскание, допустимо и не будет являться двойной мерой ответственности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст.60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Обоснованных возражений на исковые требования истца, ответчиком в суд не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК PФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату госпошлины.

При подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы долга по указанному кредитному договору в суд, банк оплатил государственную пошлину в доход бюджета, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 446 руб. 75 коп.

Поскольку исковые требования истца были удовлетворены частично в виду снижения неустойки судом, то расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 2 446 руб. 75 копеек, подлежат возмещению истцу с ответчика на основании п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21 января 2016 года № 1 « О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Организационно-правовая форма ОАО «Альфа-Банк» решением общего собрания акционеров от 12 ноября 2014 года изменена на АО.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Неудахиной Г.Ф. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70809 рублей 41 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 446 руб. 75 коп., всего в сумме 73256 (семьдесят три тысячи двести пятьдесят шесть) рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд Алтайского края в течение месяца.

Судья