Помогаев Михаил Русланович

Дело № 2-1320/9-2024

77RS0031-02-2024-002196-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2024 года г. Курск

Кировский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Якушевой М.Н.,

при ведении протокола судебного заседания

секретарем судебного заседания - Шевляковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Помогаеву Михаилу Руслановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Помогаеву М.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 13.05.2021 года между Помогаевым М.Р. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 1 143 420 руб.; ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 17 850,00 рублей; срок кредита - 120 месяцев; проценты за пользование Кредитом - 8,8% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица - 14,0% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора; обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), согласно условиям Договора об ипотеке № от 13.05.2021 г. Банк перечислил денежные средства в размере 1 143 420 руб. на текущий счет ответчика №. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет и использовал по своему усмотрению. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей. В связи с чем, 20.06.2023 г. в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита, которое не исполнено в добровольном порядке. Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 009 080,82 руб., включая: 981 807,65 руб. - сумму основного долга; 23 708,46 руб. - сумму просроченных процентов; 3 564,71 руб. - неустойку ...

...за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № от 15.11.2023 г., составленным <данные изъяты>, и равна 3 157 956 руб. На основании изложенного истец АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика Помогаева М.Р. в его пользу: сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 009 080,82 руб. (981 807,65 руб. - сумма основного долга, 23 708,46 руб. - сумма просроченных процентов, 3 564,71 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору); проценты за пользование кредитом в размере 14,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 981 807,65 руб., начиная с 27.10.2023 г. до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 005 516,11 руб., начиная с 27.10.2023 г. до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 38,2 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 526 364,80 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 245,40 руб.; расходы по оплате отчета об оценке №) от 15.11.2023 г. в размере 5000 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» и ответчик Помогаев М.Р. в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа ( кредита), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Указанное право кредитора является безусловным, не поставленным в зависимость ни от каких других обстоятельств.

В силу п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п. 4 ст. 334 ГК РФ к отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

Частью 1 ст. 446 ГПК РФ предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из разъяснений, содержащихся в п. 53 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", следует, что если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

В то же время при правомерном предъявлении требования о досрочном исполнении обязательства, например, в случаях, предусмотренных статьями 351, 821.1 ГК РФ, пунктом 1 статьи 60 Закона об ипотеке, сами по себе факты погашения просроченной задолженности по внесению периодических платежей и продолжения их уплаты в соответствии с установленными договором сроками не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (о залоге недвижимости)» ипотека, как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (о залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (о залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела следует, что 13.05.2021 г. между АО «Тинькофф Банк» (Кредитор) и Помогаевым М.Р. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор принял на себя обязательство представить Заемщику кредит в размере 1 143 420 руб., а Заемщик, в свою очередь обязуется вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 8,8 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица - 14,0% годовых. При этом, возврат кредита и уплата процентов по нему должны осуществляться ежемесячно согласно графику платежей.

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком 13.05.2021 г. был заключен договор залога квартиры, принадлежащей ответчику Помогаеву М.Р. на праве собственности, расположенной по адресу: <адрес>.

Договор залога квартиры от 13.05.2021 г. № в установленном законом порядке был зарегистрирован.

Согласно выписке из ЕГРН квартира, расположенная по адресу: <адрес>, имеет ограничение в виде ипотеки, срок действия с 25.05.2021 г. на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Лицо, в пользу которого установлены ограничения, АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с графиком Помогаев М.Р. обязался погашать задолженность ежемесячными платежами 26 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 17850,00 руб. Дата последнего платежа – 26.05.2031 г.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик Помогаев М.Р. допускал неоднократные просрочки по внесению ежемесячных платежей. Количество просрочек в течение года до подачи искового заявления в суд составило более трех. По состоянию на 20.11.2023 г. задолженность по кредитному договору составляет 1009080,82 руб., из которых: 981807,65 руб. - сумма просроченного основного долга, 23708,46 руб. – сумма просроченных процентов, 3564,71 руб. – пени на сумму не поступивших платежей.

20.06.2023 г. истцом в адрес ответчика были направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств в течении 30 календарных дней и уплатить задолженность в размере 1002526,70 руб. Требования были оставлены ответчиком Помогаевым М.Р. без удовлетворения.

Согласно отчета № об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, ее рыночная стоимость по состоянию на 15.11.2023 г. составляет 3157956 руб.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле доказательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Тинькофф Банк» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку заемщик Помогаев М.Р. не исполняет надлежащим образом обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору. Поскольку обязательство заемщика по погашению кредитной задолженности было обеспечено залогом квартиры, то необходимо обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2526364,80 руб., что составляет 80 % от рыночной стоимости квартиры в размере 3157956 руб.

В связи с тем, что суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины при подаче настоящего искового заявления в суд – 19245,40 руб., а также расходы по оплате услуг по оценки рыночной стоимости квартиры – 5000 руб. Данные расходы суд признает необходимыми, поскольку их несение истцом было необходимо в целях реализации его права на судебную защиту. Факт несения данных расходов подтверждается платежными поручениями № от 11.01.2024 г. и № от 20.11.2023 г. Таким образом, с ответчика Помогаева М.Р. в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию судебные издержки в размере 24245,40 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к Помогаеву Михаилу Руслановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Помогаева Михаила Руслановича (<данные изъяты>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.10.2023 года в сумме 1 009 080,82 руб., из которых 981 807,65 руб. - сумма основного долга, 23 708,46 руб. - сумма просроченных процентов, 3 564,71 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Взыскать с Помогаева Михаила Руслановича в пользу АО «Тинькофф Банк» проценты за пользование кредитом в размере 14,0 % годовых, начисляемых на остаток основного долга, начиная с 27.10.2023 г. до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Помогаева Михаила Руслановича в пользу АО «Тинькофф Банк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банки России на дату заключения кредитного договора (5,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1005516,11 руб., начиная с 27.10.2023 г. до дня фактического исполнения обязательств.

Взыскать с Помогаева Михаила Руслановича в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы в размере 24 245,40 руб.

Обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов - на квартиру, общей площадью 38,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2526 364,80 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курском областном суде через Кировский районный суд г. Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено 27 сентября 2024 года.

Судья: М.Н. Якушева