Пономарева Елена Мартиновна

Судья К.И. Кардашова УИД 16RS0045-01-2021-003197-25

Дело № 2-1483/2021

№ 33-15559/2021

учет № 168г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

11 октября 2021 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Р.И. Камалова,

судей Г.Ф. Сафиуллиной, Л.Ф. Валиевой,

при секретаре судебного заседания Г.Ф. Галеевой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Р.И. Камалова гражданское дело по апелляционной жалобе Е.М. Пономаревой на решение Авиастроительного районного суда города Казани от 21 июля 2021 года, которым постановлено:

иск Елены Мартиновны Пономаревой к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Е.М. Пономарева обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Требования мотивированы тем, что 6 сентября 2019 года между истцом и акционерным обществом (далее – АО) «Почта Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 699 500 рублей, со сроком возврата 60 месяцев под 16,9 % годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора между Е.М. Пономаревой и ООО «Страховая компания КАРДИФ» был заключен договор страхования, по условиям которого страховая пр...

...емия составила 180 000 рублей и была включена в сумму кредита.

5 февраля 2021 года и 5 марта 2021 года истцом в адрес страховой компании направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Решением финансового уполномоченного, принятого по результатам рассмотрения обращения Е.М. Пономаревой, направленного до подачи иска в суд, во взыскании страховой премии отказано.

Просила суд взыскать с ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в свою пользу страховую премию в размере 180 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Представитель истца Е.М. Пономаревой в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в возражении.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе истец Е.М. Пономарева просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что решение суда является незаконным и необоснованным.

Стороны и их представителя в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о судебном заседании извещены надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее – добровольное страхование).

Согласно Указанию ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие исключения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 6 сентября 2019 года между Е.М. Пономаревой и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с лимитом кредитования 699 500 рублей под 16,9 % годовых со сроком возврата кредита – 6 сентября 2024 года. Кредитный лимит состоит из кредита 1 в размере 199 500 рублей и кредита 2 в размере 500 000 рублей. Срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита 1 – 23 платежных периода от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора.

В этот же день между ООО «Страховая компания КАРДИФ» (страховщик) и Е.М. Пономаревой (страхователь) заключен договор страхования .... по программе «Максимум», срок действия договора определен с 7 сентября 2019 года и действует 60 месяцев, размер страховой премии составляет 180 000 рублей.

На основании распоряжения Е.М. Пономаревой на перевод денежных средств от 6 сентября 2019 года сумма страховой премии в размере 180 000 рулей перечислена на счет страховой компании.

5 февраля 2021 года и 5 марта 2021 года Е.М. Пономарева обращалась в ООО «Страховая компания КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, после чего была уведомлена об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26 апреля 2021 года .... в удовлетворении требований Е.М. Пономаревой о взыскании страховой премии по договору страхования жизни отказано.

Отказывая в удовлетворении требований Е.М. Пономаревой финансовый уполномоченный исходил из того, что с заявлением о расторжении договора страхования, а также с требованием возврата страховой премии Е.М. Пономарева обратилась только 5 февраля 2021 года, то есть по истечении 14-дневного срока периода охлаждения; договор страхования и условия страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

По договору страхования застрахованным лицом и страхователем является Е.М. Пономарева.

В пункте 2.2 Условий страхования по программе «Максимум» (приложение к договору страхования) предусмотрено, что застрахованным лицом является физическое лицо, выразившее свое согласие на заключение договора страхования в соответствии с условиями страхования в качестве лица, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и с неполучением (утратой) постоянного дохода в результате потери работы (прекращения/расторжения трудового договора), застрахованы.

Согласно пункту 2.3 Условий страхования выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются застрахованное лицо (Пономарева Е.М.) либо его законные наследники.

В пункте 7.1 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) признания договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.2 Условий страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте г), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.4 Условий страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: - в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; - в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Из буквального толкования приведенных условий договора страхования следует, что страховая премия возвращается в случаях: обращения страхователя в страховую компанию с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования; в случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец обратилась в ООО «Страховая компания КАРДИФ» с заявлением о возврате страховой премии только 5 февраля 2021 года, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.4 Условий страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Рассматривая заявленные требования, суд всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «Страховая компания КАРДИФ» для отказа от договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку он основан на правильном применении норм материального права, верном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и соответствует представленным в материалы дела доказательствам.

Таким образом, суд первой инстанции верно не нашел оснований для удовлетворения как основных, так и производных исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при разрешении заявленного спора и имели бы юридическое значение для вынесения иного судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что поскольку истец не воспользовался правом отказа от заключенного договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, он не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При этом судебная коллегия исходит из того, что действующим законодательством не предусмотрено продление указанного срока, независимо от причин его пропуска страхователем.

Учитывая, что обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установил правильно, представленные доказательства оценил в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено. Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.

В силу изложенного у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Каких-либо иных доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.

Судебная коллегия принимает во внимание, что выводы суда мотивированы, подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, и оснований для признания их незаконными не имеется.

Доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку собранных по делу доказательств. Положенные в обоснование выводов суда доказательства являются допустимыми и получили надлежащую правовую оценку.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Авиастроительного районного суда города Казани от 21 июля 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Е.М. Пономаревой – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 18 октября 2021 года.

Председательствующий

Судьи

Дело № 2-1483/2021

16RS0045-01-2020-003501-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2021 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Кардашовой К.И.,

при секретаре судебного заседания Солнцеве К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пономаревой Е.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Пономарева Е.М. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Кардиф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» (в настоящее время АО «Почта Банк») заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 699500 рублей. сроком возврата 60 месяцев под 16,9 % годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора между Пономаревой Е.М. и ООО «Страховая компания Кардиф»» был заключен договор страхования, по условиям которого страховая премия составила 180000 рублей и была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Страховая компания» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования. Решением финансового уполномоченного, принятого по результатам рассмотрения обращения Пономаревой Е.М., направленного до подачи иска в суд, во взыскании страховой премии отказано.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 180000 ру...

...блей, в компенсацию морального вреда 10000 рублей и штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объёме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания Кардиф» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объёме по основаниям, изложенным в нём.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Пономаревой Е.М. и ПАО «Почта Банк» (в настоящее время АО «Почта Банк») заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с лимитом кредитования 699500 рублей под 16,9 % годовых со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный лимит состоит из кредита 1 в размере 199500 рублей и кредита 2 в размере 500000 рублей. Срок действия договора неопределённый. Срок возврата кредита 1 – 23 платежных периода от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 60 платёжных периодов от даты заключения договора.

В этот же день между ООО «Страховая компания Кардиф»» (страховщик) и Пономаревой Е.М. (страхователь) заключен договор страхования №.20.159.46494238 по программе «Максимум», срок действия договора определён с ДД.ММ.ГГГГ и действует 60 месяцев, размер страховой премии составляет 180000 рублей.

На основании распоряжения Пономаревой Е.М. на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере 180000 рулей перечислена на счёт страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Пономарева Е.М. обращалась в ООО «Страховая компания Кардиф» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, после чего была уведомлена об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-51132/2010-003 в удовлетворении требований Пономаревой Е.М. о взыскании страховой премии по договору страхования жизни отказано.

Отказывая в удовлетворении требований Пономаревой Е.М. финансовый уполномоченный исходил из того, что с заявлением о расторжении договора страхования, а также с требованием возврата страховой премии Пономарева Е.М. обратилась только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока периода охлаждения; договор страхования и условия страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Суд полагает, что решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований является обоснованным и не противоречит нормам материального права.

В заключенном между истцом и ООО «Страховая компания Кардиф» договоре страхования отражено, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Таким образом, истец была ознакомлена с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, добровольно подписала его, выразила своё согласие стать страхователем и застрахованным лицом по договору страхования.

По договору страхования застрахованным лицом и страхователем является Пономарева Е.М.

В пункте 2.2 Условий страхования по программе «Максимум» (приложение к договору страхования) предусмотрено, что застрахованным лицом является физическое лицо, выразившее свое согласие на заключение договора страхования в соответствии с условиями страхования в качестве лица, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и с неполучением (утратой) постоянного дохода в результате потери работы (прекращения/расторжения трудового договора), застрахованы.

Согласно пункту 2.3 Условий страхования выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются застрахованное лицо (Пономарева Е.М.) либо его законные наследники.

В пункте 7.1 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) признания договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.2 Условий страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте г), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.4 Условий страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: - в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; - в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Из буквального толкования приведённых условий договора страхования следует, что страховая премия возвращается в случаях: обращения страхователя в страховую компанию с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования; в случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела, истец обратилась в ООО «Страховая компания Кардиф» с заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.4 Условий страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Истец не представила доказательств, подтверждающих, что действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «Страховая компания Кардиф» для отказа от договора страхования.

При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика страховой премии.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск Пономаревой Е.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.И. Кардашова

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.