Рыженкова Виктория Валерьевна

Дело №2-1-186/2018 40RS0008-01-2018-001257-77

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Жуковский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Юзепчук Л.Н.

при секретаре Крячковой З.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Жуков в зале суда

12 декабря 2018 года

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Рыженковой В. В., Рыженкову О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

07 ноября 2018 года ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к Рыженковой В.В., Рыженкову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска следующее.

В соответствии с кредитным договором № от 16 июля 2014 года ПАО Сбербанк предоставил заемщику Рыженковой В.В. кредит в размере 2 200 000 рублей на приобретение квартиры общей площадью 43,2 кв. м с кадастровым номером №, расположенной по адресу: Калужская область, <адрес>, на срок 240 месяцев под 12,75% годовых. Согласно п. 17 кредитного договора выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет Рыженковой В.В. по вкладу №, открытый в 40-8608-00234. Заемщик обязался производить погашение кредита согласно п. 6 кредитного договора и графику платежей к нему. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 16 июля 2014 года была подписана закладная на квартиру. В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал условия договора, неоднократно нарушая...

... сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Согласно п. 10 закладной от 16 июля 2014 года залоговая стоимость квартиры составляет 1 982 700 рублей, ввиду чего начальная продажная стоимость квартиры должна быть установлена в этом размере.

По состоянию на 28 сентября 2018 года задолженность ответчика составляет 2 138 345 рублей 61 копейка, в том числе: 1 738 576 рублей 99 копеек – просроченный основной долг, 399 768 рублей 62 копейки – просроченные проценты.

28 августа 2018 года заемщику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора. Данное требование не выполнено.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от 16 июля 2014 года, взыскать солидарно с Рыженковой В.В., Рыженкова О.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность в сумме 2 138 345 рублей 61 копейки, в том числе: 1 738 768 рублей 99 копеек – просроченный основной долг, 399 768 рублей 62 копейки – просроченные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 891 рубля 73 копеек. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: Калужская область, <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 982 700 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ПАО Сбербанк в лице филиала –Среднерусского банка ПАО Сбербанк не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчики Рыженкова В.В., Рыженков О.В. в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, об уважительной причине своей неявки суду не сообщили и не ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено следующее.

16 июля 2014 года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России», с одной стороны, и Рыженковой В.В., Рыженковым О.В., с другой стороны, был заключен кредитный договор, в соответствии с которым созаемщикам был предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 2 200 000 рублей на срок 240 месяцев под 12,75% годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: Калужская область, <адрес>. Титульным созаемщиком по условиям договора является Рыженкова В.В. (п. 18).

Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на текущий счет созаемщика Рыженковой В.В. № в Калужском отделении №, что подтверждается заявлением созаемщика на зачисление кредита от 16 июля 2014 года, распорядительной надписью руководителя Банка, выпиской из лицевого счета.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно абзацу 2 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Вышеуказанные положения закона сторонами соблюдены.

Как следует из кредитного договора, а также п. 3.1 общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п. 12 кредитного договора, а также п. 3.3 Общих условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Размер ежемесячного платежа согласно графику платежей в период с августа 2014 года по 16 апреля 2034 года составляет 25 399 рублей 85 копеек, в мае 2034 года – 27968 рублей 21 копейка, в июне 2034 года – 16 689 рублей 59 копеек, последний платеж в июле 2034 года – 21 710 рублей 73 копейки.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив титульномусо заемщику на текущий счет денежные средства в размере 2 200 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

По безденежности кредитный договор ответчиками не оспорен.

Ответчики Рыженкова В.В., Рыженков О.В. свои обязательства по возврату кредита исполняли ненадлежащим образом, с ноября 2014 года допускали просрочку платежей, с июня 2018 года платежи ответчиками не вносились.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 28 сентября 2018 года задолженность ответчиков по кредиту составляет 2 138 345 рублей 61 копейка, в том числе: 1 738 576 рублей 99 копеек – просроченный основной долг, 399 768 рублей 62 копейки – просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, суд считает его арифметически верным, ответчиками он не оспорен.

28 августа 2018 года в адрес созаемщиков Рыженковой В.В., Рыженкова О.В. Банк направил требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

До настоящего времени сумма задолженности ответчиками не погашена, что свидетельствует о неисполнении ими обязательств по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Согласно части 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Из п. 5.1 Общих условий кредитования следует, что в случае, указанном в п. 4.3.6 Общих условий кредитования, в соответствии с п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику/созаемщикам (заказным письмом с уведомлением о вручении) договор считается расторгнутым.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, обстоятельств, установленных при рассмотрении дела, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 2 138 345 рублей 61 копейка, кредитный договор подлежит расторжению.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В обеспечение обязательств по кредитному договору между созаемщиками Рыженковой В.В., Рыженковым О.В. 16 июля 2014 года была подписана закладная, предметом залога по которой выступил объект недвижимости – квартира общей площадью 43,2 кв. м по адресу: Калужская область, <адрес> (п. 8 Закладной).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ собственником вышеуказанной квартиры является Рыженкова В. В.. Ограничение прав и обременение объекта недвижимости – залога в силу закона, весь объект.

В соответствии с п. 10 Закладной оценочная стоимость предмета залога составляет 2 203 000 рублей 00 копеек в соответствии с отчетом №-Н/2014 по определению рыночной стоимости недвижимости, составленного оценщиком ООО «Кадастровый центр «Земля-Сервис» по состоянию на 17 июня 2014 года. Для целей залога применяется дисконт в размере 10%. Залоговая стоимость, указанного в п. 8 Закладной предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным держателем – ОАО Сбербанк и залогодателем Рыженковой В.В., в размере 1 982 700 рублей 00 копеек.

Согласно п. 10 кредитного договора в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: после выдачи кредита в сроки, предусмотренные п. 20 договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 11 договора; залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством, залогом имущества и иными способами, предусмотренными договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В силу статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

При этом в статье 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Не допускается ипотека имущества, на которое в соответствии с Федеральным законом не может быть обращено взыскание (п.п.1,2 ст. 6 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Как следует из пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Перечень оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, приведенный в указанной норме права, является исчерпывающим.

Вместе с тем, перечисленные условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в рассматриваемом деле отсутствуют и судом установлены не были. Из материалов дела усматривается, что ответчики не выполняли условия кредитного договора, с ноября 2014 года допускали просрочку платежей, с июня 2018 года платежи ответчиками не вносились.

Учитывая, что ответчики не выполняют условия кредитного договора, нарушение взятых на себя ответчиками обязательств носит систематический характер, размер неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, доказательств отсутствия вины ответчиков в нарушении кредитного договора в материалах дела не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ и ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд определяет стоимость заложенного имущества в размере 1 982 700 рублей 00 копеек, определенной сторонами в Закладной от 16 июля 2014 года.

Возражений относительно стоимости заложенного имущества ответчиками не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, суд считает подлежащим удовлетворению требование Банка об обращении взыскания на предмет залога – квартиру с кадастровым номером № общей площадью 43,2 кв. м, расположенную по адресу: Калужская область, <адрес>, принадлежащую на праве собственности Рыженковой В.В. – запись регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи данного имущества с публичных торгов по месту нахождения заложенного имущества, установив начальную продажную цену имущества в размере 1 982 700 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 98 п. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации с ответчиков Рыженковой В.В. и Рыженкова О.В. в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 891 рубль 73 копейки, то есть по 12 445 рублей 87 копеек с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от 16 июля 2014 года, заключенный между открытым акционерным общество «Сбербанк России» и Рыженковой В. В. и Рыженковым О. В..

Взыскать с Рыженковой В. В., Рыженкова О. В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 16 июля 2014 года в размере 2 138 345 рублей 61 копейка, в том числе: 1 738 576 рублей 99 копеек – просроченный основной долг, 399 768 рублей 62 копейки – просроченные проценты.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером № общей площадью 43,2 кв. м, расположенную по адресу: Калужская область, <адрес>, принадлежащую на праве собственности Рыженковой В.В. – запись регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи данного имущества с публичных торгов по месту нахождения заложенного имущества, установив начальную продажную цену имущества в размере 1 982 700 рублей 00 копеек.

Взыскать с Рыженковой В. В., Рыженкова О. В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 891 рубль 73 копейки, то есть по 12 445 рублей 87 копеек с каждого.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Жуковский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано в течение месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л.Н. Юзепчук