Саяхов Рустем Римович

03RS0006-01-2024-003635-84

Дело №2-3104/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 августа 2024 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Абдуллина Р.В.,

при секретаре судебного заседания Юсуповой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Саяхова Р. Р. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании незаконными действий банка по повышению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности восстановить процентную ставку,

УСТАНОВИЛ:

Саяхов Р.Р. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании незаконными действия банка по повышению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности восстановить процентную ставку, указав в обоснование трбований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и Саяховым Р.Р. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. В рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис № от ДД.ММ.ГГГГ, а также полис № от которых истец отказался, направив заявление об отказе от договора. ДД.ММ.ГГГГ Саяхов Р.Р. заключил Полис с CAO «РЕСО-Гарантия» на аналогичных условиях в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ Саяхов Р.Р. направил в банк заявление, в котором просил не поднимать процентную ставку по кредитному договору, приложив к заявлению подлинник Договора страхования, выданного САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», чек об оплате полиса, копию паспорта. В связи с отказом от вышеуказанных полисов Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Саяховым Р.Р. и АО «Альфа-Банк» стандартная процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 5% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равно разницей между Стандартной процен...

...тной ставкой и суммой предоставляемых Заемщику дисконтов. В случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, в размере № % годовых и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5% годовых. Таким образом, сторонами настоящего договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Саяхов Р.Р. исполнил данную обязанность, заключив с САО «Ресо-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ. полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплатив страховую премию в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, истец просит суд признать 5% годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Саяховым Р.Р. и АО «Альфа-Банк», взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу З.А.В. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец Саяхов Р.Р. на судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу п. 9 и п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок. Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств. Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и Саяховым Р.Р. заключен кредитный договор N FOC№ от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Саяховым Р.Р. и АО «Альфа-Банк» стандартная процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет <данные изъяты>% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равно разницей между Стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых Заемщику дисконтов. В случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, в размере № % годовых и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5% годовых. В этот же день между Саяховым Р.Р. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис № от ДД.ММ.ГГГГ, а также полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Саяхов Р.Р. направил в адрес страховой компании ООО «Альфа-Страхование» заявление об отказе от договора страхования в «период охлаждения», что явилось основанием для расторжения данных договоров страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Саяхов Р.Р. заключил договор страхования с САО «Ресо-гарантия» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ в банк от заемщика поступило заявление с копией страхового полиса с САО «Ресо-Гарантия». Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения в суд.

Между тем, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации

В соответствии с п.п.6.1, 6.4 Указания Банка России от 17.05.2022 №6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется на случай смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Страховщиком могут быть установлены иные страховые случаи.

Страховая сумма устанавливается в размере, равном основной сумме долга по договору потребительского кредита (займа). При расчете размера страховой суммы может учитываться также размер процентов за пользование потребительским кредитом (займом).

В силу пунктов 1.5, 1.6 Указания страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), следующую информацию:

страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - основные страховые риски), иные страховые риски (далее - дополнительные страховые риски) с указанием выгодоприобретателя по таким страховым рискам;

-страховая премия, подлежащая уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски.

Из анализа условий договора страхования от несчастных случаев и болезней с САО «Ресо-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному истцом в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, следует, что страховыми рисками являются: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия Договора страхования». Страховщик несет ответственность при наступлении страхового случая в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Страховая сумма: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна <данные изъяты> рублей. Таким образом, истцом представлен договор страхования, соответствующий всем требованиям, указанным в п.18 Индивидуальных условия, по которому страховщик принял страховые риски аналогичные основным страховым рискам по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Кроме того, САО «Ресо-гарантия» было включено АО «Альфа-Банк» в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет», на его информационных стендах, в помещениях и местах обслуживания клиентов, а также, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях. С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Следовательно, оснований для отказа в применении предусмотренного кредитным договором дисконта к процентной ставке в связи с заключением заемщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья со страховщиком, включенным АО «Альфа-банк» в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, у ответчика не имелось. Таким образом, суд удовлетворяет требования истца о признании 5% годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору N FOC№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда является недобросовестность действий ответчика, необоснованный отказ в разрешение законных требований истца в добровольном порядке.

Между тем, требование о взыскании компенсации морального вреда с АО «Альфа-Банк» в пользу З.А.В. в размере 10 000 рублей удовлетворению не подлежит, поскольку предъявлено в пользу другого физического лица, при этом, в случае, если истцом Саяховым Р.Р. была допущена описка, он с уточнениями к исковому заявлению заблаговременно не обращался, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, установить правильность написания просительной части, поддерживает ли истец исковые требования в данной части, в отсутствие истца, не представляется возможным.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, размер которой от удовлетворенной части исковых требований составляет 400 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Саяхова Р. Р. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании 5 % годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать 5 % годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Саяховым Р. Р. и Акционерным обществом «Альфа-Банк».

В удовлетворении исковых требований Саяхова Р. Р. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму государственной пошлины в размере 400 рублей в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Р.В. Абдуллин