Сержантов Олег Алексеевич

Дело № 2-1144/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2016 года район Талнах, г.Норильск

Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе председательствующего судьи Рудакова Н.Б.,

при секретаре Пустохиной В.В.,

с участием истца Сержантова О.А.,

представителя истца Яськова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сержантова О.А. к публичному акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Сержантов О.А. обратился в суд с иском к ПАО "РОСБАНК", в котором просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец Сержантов О.А. на своих требованиях настаивал, мотивируя их тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ПАО "РОСБАНК" был заключен кредитный договор №-№ на сумму <данные изъяты> рублей, но после получения суммы кредита он обнаружил, что часть денежных средств была направлена банком безналичным денежным переводом в страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». Сумма в размере <данные изъяты> рублей была удержана из суммы кредита и переведена на счет страховой компании. Подтвердил, что согласился быть участником программы страхования, о чем собственноручно написал в заявлении-анкете. В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Действия ответчика по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке, без заявления заемщика, свидетельствуют о том, что у истца не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик нарушил ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", перечисляя страховку и указывая в качестве выгодоприобретателя банк, банк тем самым обу...

...словил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей. На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В соответствии со ст. 395 ГК РФ, также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Противоправными действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей.

Представитель истца Яськов Я.В., действующий на основании устного заявления, в судебном заседании требования истца поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что истец согласился принять участие в программе страхования, поскольку это являлось условием банка, и в случае отказа от страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредита. С претензией к ответчику истец не обращался, поскольку это не предусмотрено Законом РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика ПАО РОСБАНК Алексеева Л.М., действующая на основании доверенности, в судебном заседании не присутствовала, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В представленных письменных возражениях указывает, что исковые требования не признает в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с целью получения кредита, в связи с чем, клиентский менеджер Банка проинформировал истца о действующих в Банке программах кредитования, а также о том, что в случае если имеющиеся в Банке программы кредитования подходят истцу, ему необходимо заполнить анкету-заявление на предоставление кредита (далее – «Анкета»). На официальном сайте Банка, на информационных стендах в офисах Банка в открытом доступе расположены условия предоставления кредита, которые содержат информацию о процентных ставках и вариантах кредитования. ДД.ММ.ГГГГ истец заполнил Анкету на предоставление кредита, в которой указал свои персональные данные, сумму кредита, а также условия, на которых истец хотел бы получить кредит в Банке. Из всех имеющихся в Банке программ кредитования истец выбрал и указал в Анкете программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если Клиент предоставит Банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья. При этом разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной. Согласно п. 2 раздела «Страхование» паспорта Кредитного продукта «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов, добровольное страхование жизни и здоровья Клиента осуществляется только по желанию клиента. Истец указал в Анкете, что он согласен на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также собственноручно написал: «Занесено с моих слов, проверено мной лично». Таким образом, истец посчитал для себя более экономически выгодным получить кредит с пониженной процентной ставкой, но с предоставлением обеспечения в виде личного страхования. В то время, пока Банк рассматривал Анкету, истец имел возможность еще раз оценить условия получения кредита, в том числе мог выбрать программу кредитования, предусматривающую стандартную ставку по кредиту без обеспечения кредита договором личного страхования. На основании Анкеты сотрудник Банка внес сведения в Заявление о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» (далее – Заявление), которое представляет собой предложение Клиента на заключение с Банком кредитного договора. Истец подписал Заявление, а также заверил собственной подписью, каждую страницу Заявления, тем самым подтвердив, что информация, указанная в Заявлении, является достоверной, а также истец согласен с ее содержанием. В соответствии со сноской № к Заявлению «Настоящая форма заявления носит рекомендательный характер. При желании Клиент может составить Заявление по своему усмотрению, по форме, отличной от представленной». Согласно п. 2 Заявления «настоящее Заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемой частью кредитного договора (далее – «Условия»). Истец заявляет, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, с которыми он ознакомлен, до момента подписания настоящего Заявления». В соответствии с п. 4 Заявления, истец подтверждает, что ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом ему кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, содержащиеся в Условиях. Истец подтверждает, что кредитный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных явно обременительных для него условий. На странице 3 Заявления указана информация о договоре личного страхования, заключаемого истцом в целях получения пониженной процентной ставки по кредиту, при этом согласно сноске №, указанной в Заявлении, "Договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления Клиента". Из указанного выше, следует, что истец в документах на получение кредита неоднократно выразил свое желание заключить договор личного страхования. Также Истец подтвердил свое желание на получение страховой защиты тем, что подписал договор страхования жизни и здоровья (далее – «Договор страхования»), в соответствии с которым 100% суммы страховой премии была перечислена на расчетный счет Страховщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец, также подписав платежное поручение, однозначно выразил свое желание на заключение Договора страхования, в связи с тем, что обязанность по уплате страховой премии вытекает непосредственно из условий Договора страхования. При этом Клиент свободен в праве выбора любой страховой организации, соответствующей требованиям Банка, указанным на официальной сайте Банка или вправе выбрать страховую организацию из перечня аккредитованных Банком страховых компаний, На основании указанного выше, истец самостоятельно выбрал страховую организацию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее – «Страховщик», «Страховая организация») с которой заключил Договор страхования, являющийся отдельным и независимым от кредитного договора. При этом Договор страхования предусматривает «свободный период» (1 месяц), в течение которого истец вправе отказаться от Договора страхования и вернуть себе 100% уплаченной страховой премии. Но истец даже за пределами свободного периода не отказался от Договора страхования, хотя имеет такую возможность в силу ст. 958 ГК РФ. Истец пользуется услугой страхования в течение двух лет и более того, истец не предоставил доказательств, подтверждающих, что он обращался к Страховщику с целью расторгнуть договор страхования. Все вышеуказанное свидетельствует о том, что истец был заинтересован в получении страховой защиты по Договору страхования и получению пониженной процентной ставки по кредиту. Доводы истца о навязывании ему страхования не подтверждаются доказательствами и противоречат всем подписанным истцом документам, в которых он выразил свое желание заключить Договор страхования (Анкета, Заявление, Договор страхования, Платежное поручение). Истец является лицом, заинтересованным в признании Договора страхования навязанной услугой. Поскольку в этом случае не смотря на то, что истец длительное время пользовался кредитом с пониженной процентной ставкой, он вернет себе 100% уплаченной страховой премии по Договору страхования, а также получит 50% от суммы, присужденной судом в его пользу. Считает, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку Договор страхования заключен между истцом и Страховщиком, а страховая премия, указанная в платежном поручении перечислена Банком в полном объеме на расчетный счет Страховщика по поручению истца. Банк со своей стороны предоставил истцу кредит, часть которого истец по своему желанию направил на оплату страховой премии по Договору страхования. Банк не взимал с истца комиссию за оплату страховой премии по Договору страхования. Доказательств причинения морального вреда истцом также не представлено. На основании изложенного полагает, что исковые требования Сержантова О.А. удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился по неизвестной для суда причине, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом. Суд, учитывая положение ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица.

Выслушав истца и его представителя, учитывая возражения ответчика, изучив в полном объеме материалы гражданского дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 10 Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 391-1, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сержантовым О.А. и ОАО «Росбанк» был заключен кредитный договор №-№ на предоставление нецелевого кредита по программе «Просто деньги», путем заполнения типового бланка заявления, в соответствии с которым банк предоставил Сержантову О.А. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16,4% годовых (л.д. 28-30, 31, 32-33, 34). Из указанного договора следует, что в сумму кредита входит страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей.

В день подписания кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, между Сержантовым О.А. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по которому истец произвел страховую выплату в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выданным Сержантову О.А. полисом страхования, а также копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-10, 43).

Подписывая указанный договор страхования (полис), Сержантов О.А. согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредитов ОАО «Росбанк», заключенным с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в своем заявлении на предоставление кредита Сержантов О.А. собственноручно написал, что добровольно выбрал кредитование со страхованием (л.д. 28-30).

ОАО "Росбанк" с ДД.ММ.ГГГГ продолжает свою деятельность в форме юридического лица ПАО РОСБАНК, реорганизованного путем присоединения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, о чем указывает Президиум Верховного Суда РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.4.).

Из представленного полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита, подписанного лично истцом, следует, что он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита в соответствии с Правилами личного страхования заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в связи с чем просит включить его в список застрахованных лиц. При этом из указанного полиса страхования следует, что истец согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться ОАО "Росбанк". Из полиса также следует, что истец ознакомлен с условиями страхования и согласен оплатить страховую премию в размере <данные изъяты> рублей.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в предоставлении банковских услуг, а равно как заключение договора носило вынужденный характер или было совершено в результате заблуждения, обмана и т.д., суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части взимания страховой премии, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Более того, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения. Между тем собственноручная подпись в полисе страхования, заявлении на получение кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя вышеуказанные обязательства.

Кроме этого, приобретение истцом услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по имущественному страхованию предоставляет не банк, а страховая компания, в данном случае ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

При изложенных обстоятельствах суд полагает необходимым исковые требования Сержантова О.А. оставить без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Сержантова О.А. к публичному акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд (в районе Талнах) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: судья Н.Б.Рудаков