Сычевская Юлия Александровна

Судья Князева Ю.А. Дело № 33-19132/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 16 января 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Асатиани Д.В.,

судей Блошенко М.В., Торшиной С.А.,

при секретаре Чурюмове А.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Сычевской Юлии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,

по апелляционной жалобе Сычевской Юлии Александровны,

на решение Калачевского районного суда Волгоградской области от 8 ноября 2018 года, которым иск удовлетворен, с Сычевской Юлии Александровны в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору от 9 апреля 2013 года в сумме 70415 рублей 16 копеек, расходы по оплате госпошлины – 2312 рублей 45 копеек.

Заслушав доклад судьи Блошенко М.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Сычевской Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 70 415 рублей 16 копеек и возмещении судебных расходов - 2 312 рублей 45 копеек.

В обоснование заявленных требований указало, что 9 апреля 2013 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 100001 рубль, на срок 74 месяца, с условием уплаты 38% годовых за пользование заемными средствами.

Банком обязательства по названному кредитному договору исполнены надлежащим образом, денежные средства...

... в размере 100001 рубль предоставлены ответчику.

Между тем, ответчик обязательства по соглашению от 9 апреля 2013 года, в части возврата заемных денежных средств, исполняла ненадлежащим образом, что повлекло образование задолженности.

Указав, что ненадлежащее исполнение обязательств по внесению очередных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору порождает для кредитора право взыскания соответствующей суммы в судебном порядке, банк обратился с настоящим иском.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Савина Н.Л. просит отменить решение суда, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или норм процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела допущено не было.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела, 9 апреля 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 100001 рубль, на срок 74 месяца, с условием уплаты 38% годовых за пользование заемными средствами.

Истцом обязательства по названному кредитному договору исполнены надлежащим образом, денежные средства в размере 100001 рубль предоставлены ответчику.

Между тем, ответчик обязательства по соглашению от 9 апреля 2013 года, в части возврата заемных денежных средств, исполняла ненадлежащим образом, что повлекло образование задолженности по состоянию на 14 сентября 2018 года в размере 70415 рублей 16 копеек, из которых: 54931 рубль 32 копейки – задолженность по основному долгу; 15483 рубля 84 копейки – задолженность по процентам.

Доказательств иного размера задолженности, либо ее отсутствия материалы дела не содержат, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции правильно исходил из того обстоятельства, что нарушение ответчиками положений ст. 309, ст. 819 ГК РФ в части исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств по приведенному договору, применительно к положениям ст. 811 ГК РФ, порождает у истца право для взыскания задолженности по соглашению от 9 апреля 2013 года.

В рамках приведенных правовых норм судом принято правильное решение о взыскании с ответчика в пользу истца соответствующей суммы задолженности в вышеуказанном размере основного долга и процентов.

Судебная коллегия, учитывая, что ответчиком, в нарушение требований процессуального закона, не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному соглашению, соглашается с выводами суда первой инстанции.

Применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ судом правильно распределены судебные издержки, с ответчика в пользу истца обоснованно взысканы расходы по оплате госпошлины.

Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к указанию на злоупотребление истцом своими правами, со ссылкой на преднамеренное, с целью увеличения суммы процентов по кредиту, предъявление иска после значительного периода с момента образования задолженности.

Между тем, статьей 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Ответчиком же доказательств в подтверждение своих доводов о злоупотреблении банком правами, не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калачевского районного суда Волгоградской области от 8 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Сычевской Юлии Александровны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Дело № 2-1328/2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Калач–на–Дону 08 ноября 2018 года

Калачёвский районный суд Волгоградской области

В составе председательствующего судьи Князевой Ю.А.

При секретаре Рабадановой З.А.

а также с участием ответчика Сычевской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Сычевской Юлии Александровне о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к Сычевской Ю.А. о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 415 рублей 16 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в размере 2 312 рублей 45 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сычевской Ю.А. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему...

...) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Поставив свою подпись в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной утрате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 70 415,16 руб., из которых: 54 931,32 руб. – задолженность по основному долгу; 15 483,84 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить в полном объеме (л.д.12).

Суд, с учетом мнения ответчика Сычевской Ю.А., считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик Сычевская Ю.А. заявленные исковые требования признала частично, однако считает сумму долга завышенным, а представленный истцом расчет задолженности не верным. Денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ она исполняла добросовестно и в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что у нее ухудшилось материальное положение, и она не имела возможности оплачивать платежи по договору, то ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением в ОАО «Восточный экспресс банк», где указала, что не имеет возможности оплачивать денежные средства по кредитному договору из-за финансовых трудностей. Данное заявление было направлено почтовым извещением с уведомлением и было получено Банком ДД.ММ.ГГГГ. Ответа на свое обращение она не получила до настоящего времени.

Каких-либо объективных обстоятельств, препятствующих обращению в суд с иском о взыскании задолженности в более ранний срок, у истца не имелось, учитывая продолжительность периода, истекшего с момента начала просрочки и до обращения в суд, и последствий такой просрочки в виде значительного увеличения сумм начисленной платы за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, полагает, что проценты за пользование кредитом были начислены ей банком не обоснованно, поэтому они подлежат снижению, либо вообще не должны были начисляться.

Помимо этого, пояснила суду, что с условиями предоставления кредита она была ознакомлена.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Сычевская Ю.А. обратилась к истцу с заявлением о заключении договора кредитования №, на сумму <данные изъяты> рубль, сроком на <данные изъяты> месяца, с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, с условием возврата заемных средств путем внесения ежемесячного платежа, уплаты неустойки за факт образования просрочки платежа в размере <данные изъяты> рублей (л.д.20-23).

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

ПАО КБ «Восточный» ответчику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рубль, что подтверждается выпиской из лицевого счета Сычевской Ю.А. (л.д.16-19).

Таким образом, Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной утрате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Волгоградской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Сычевской Ю.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 177 рублей 13 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Волгоградской области по заявлению Сычевской Ю.А. данный судебный приказ был отменен (л.д.42-43) и ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в суд с данным исковым заявлением.

Таким образом, как следует из материалов дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Сычевской Ю.А. по договору составляет 70 415,16 руб., из которых: 54 931,32 руб. – задолженность по основному долгу; 15 483,84 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств иного размера задолженности перед истцом, либо ее отсутствия. Расчет ответчиком надлежащим образом не оспорен. Судом в основу решения для удовлетворения заявленных исковых требований принимается представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, положений ст.309 ГК РФ, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Сычевской Ю.А. обязательств по возврату заемных денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований ПАО КБ «Восточный» как о взыскании суммы основного долга, так и начисленных процентов в соответствии с условиями кредитного договора. При этом суд считает необходимым отметить, что требований о взыскании с ответчика суммы неустойки (штрафных санкций) истцом не заявлялось.

Доводы ответчика Сычевской Ю.А. о том, что истцом необоснованно были начислены проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 15 843,84 руб., от которых она должна быть освобождена, либо они подлежат уменьшению, суд находит не состоятельными по следующим обстоятельствам.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а так же определять условия договора по своему усмотрению.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Учитывая вышеизложенные нормы права, суд полагает, что ответчик, заявляя доводы об отсутствии оснований для начисления и взыскания с нее процентов за пользование кредитными средствами, фактически заявляет об изменении условий заключенного между сторонами договора.

Между тем, заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита в течение <данные изъяты> месяцев, Сычевская Ю.А. должна была проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценить все возможные риски. Доход истца, которой состоит только из пенсии по старости, материальные затруднения, которые она испытывает в настоящее время, не явились условием заключения кредитного договора и условием исполнения обязательств. Обязательства по возврату кредита возникают вне зависимости от указанных обстоятельств.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, что при заключении кредитного договора она не была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей не была предоставлена возможность изучать предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых условиях.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для освобождения ответчика Сычевской Ю.А. от уплаты процентов за пользование кредитными средствами, предусмотренные кредитным договором, либо их уменьшении.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 2 312 рублей 45 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявленные исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Сычевской Юлии Александровне о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с Сычевской Юлии Александровны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»:

- задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 415 (семьдесят тысяч четыреста пятнадцать) рублей 16 копеек, из которых: 54 931, 32 руб. – задолженность по основному долгу; 15 483,84 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- судебные расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в размере 2 312 рублей 45 копеек, а всего 72 727 (семьдесят две тысячи семьсот двадцать семь) рублей 61 копейка.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Волгоградский областной суд в течение месяца, через Калачёвский районный суд, со времени изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: