Телицина Ольга Павловна

Гр.дело № №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГг. <адрес>

Бородинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лисейкина С.В.

с участием истца ФИО1

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд по тем основаниям, что она является заемщиком ОАО «Восточный экспресс банк», по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ей предоставлен кредит в размере 101414,59 рублей, сумма к выдаче составила 100510 рублей, годовая ставка 17%, срок кредита 48 месяцев, надлежит выплатить 160510,46 рублей. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма кредита составила 124611,50 рублей, сумма к выдаче составила 123500, годовая ставка 14%, кредит оформлен на 60 месяцев, выплатить надлежит 204532,84 рублей. Как следует из заявления на получение кредита она выразила согласие на заключение договора личного страхования, плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», составляет 0,40% в месяц от суммы кредита, страховые суммы составили по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ. 19471,68 рублей и по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ. 29907 рублей. Однако представитель банка при оформлении кредитов не объяснял ей, что присоединение к программе страхования является добровольным, т.е.не предоставил ей полную и достоверную информацию в части личного страхования, нарушив ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя». Присоединение к программе личного страхования она расценивает как обязательное условие для получения кредита, что противоречит ст. 16 «О защите прав потребителя» и ущемляет ее права. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика она направила претензию с соответствующими требованиями, однако ответа не получила. Просит призна...

...ть условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. в части присоединение к программе страхования недействительными, обязать ответчика пересчитать сумму кредитов, подлежащую к взысканию с учетом отказа от личного страхования и направить новые графики платежей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, оплату за услуги юриста 2322,24 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании ФИО3 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражения на исковые требования, где указал о несогласии с иском, в связи с отсутствием в его действиях нарушений прав истца. В заявлении о присоединении к Программе страхования истцом выражено согласие на присоединение к Программе страхования и внесение ежемесячной платы за страхование, также содержится запись о том, что истец уведомлен, что Программа предоставляется по желанию и не является условием получения кредита.

Заслушав истца, исследовав материала дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N №О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 15 названного Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 101414,59 руб. под 17 % годовых сроком на 48 месяцев.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась с заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ., заявление банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв на ее имя банковский специальный счет № №, осуществив кредитование указанного счета в размере 101414,59 рублей.

Из текста указанного заявления следует, что между сторонами спора ДД.ММ.ГГГГ. в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета и кредитования счета.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 124611,50 руб. под 14 % годовых сроком на 60 месяцев.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась с заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ., заявление банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв на ее имя банковский специальный счет № № осуществив кредитование указанного счета в размере 124611,50 рублей.

Из текста указанного заявления следует, что между сторонами спора ДД.ММ.ГГГГ. в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета и кредитования счета.

Из условий кредитных договоров следует, что Банк обязался оказать клиенту услугу - подключение к Программе страхования - путем заключения со страховой компанией ЗАО "Макс" договора страхования жизни и здоровья ФИО1

В заявлениях на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и банковского специального счета, а также приняла обязательства оплачивать комиссию за включение в Программу страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором она согласилась быть застрахованным лицом и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО "Макс" со следующими рисками: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, установление инвалидности I или II, в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, выгодоприобретателем будет выступать банк.

В заявлении указано об уведомлении истицы о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей разъяснены условия и предоставлена возможность отказа от присоединения от Программы страхования без ущерба для права получения кредита; она принимает и соглашается с тем, что подписывая заявление, будет являться застрахованным лицом по Договору страхования, заключенному между банком и ЗАО "Макс".

Согласно п. 5 заявления на присоединении к программе страхования ФИО1 обязалась оплатить услуги банка за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 405,66 рублей, а также компенсировать расходы банка на оплату непосредственно страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 405,66 рублей за каждый год страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 заключила кредитные договора на добровольных началах, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договоров. Включение в кредитные договора с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истцу до заключения кредитных договоров было известно о том, что присоединение к данной Программе страхования не является условием получения кредита.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями на получение кредита, в которых истец указал, что согласен на присоединение к Программе страхования, поставив подпись в соответствующей графе и заявлениями на присоединение к Программе страхования.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым оказать в удовлетворении исковых требований ФИО4 в части признания недействительными условий кредитных договоров, предусматривающих присоединение к Программе страхования, поскольку платная услуга банка по присоединению истца к Программе страхования в данном случае относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, не является навязанной и не нарушает права истца, как потребителя.

Вместе с тем, п. 5.3.4 Условий страхования позволяет Застрахованному лицу досрочно отказаться от участия в Программе. Для этого он должен предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

В пункте 6 заявления истца на присоединение к программе страхования указано о праве истца на досрочное прекращении договора страхования по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Реализуя это право, истец в письменной форме ДД.ММ.ГГГГ уведомил ответчика о своем отказе от участия в Программе страхования по кредитным договорам ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ., в десятидневный срок просила пересчитать сумму кредитов, подлежащую оплате с учетом отказа от договора страхования, предоставить ей новые графики гашения кредита. Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответного письма, право истца на досрочный отказ от участия в Программе страхования банк не оспаривает, но требования не удовлетворил, так как считает, что должны быть пересмотрены условия кредитования.

В силу п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

При таких обстоятельствах, суд считает, что претензия ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ., направленная в адрес ответчика, является отказом потребителя от услуги страхования, действие Программы страхования прекратило свое действие в отношении ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. в связи с досрочным отказом ее от участия в Программе страхования по кредитным договорам ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ.,, плата за страхование с указанной даты начислению не подлежит, в связи с чем исковые требования ФИО1 о перерасчете подлежащих уплате сумм кредитов с учетом отказа от подключения к Программе страхования и предоставления ей новых графиков платежа подлежат удовлетворению.

Учитывая, что игнорирование ответчиком требований истца об отказе от участия в Программе страхования нарушает прав потребителя ФИО5 суд с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию в пользу ФИО1 штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 500 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что расходы, понесенные истцом на оплату юридических услуг в размере 2322,24 рублей, подтвержденные договором № № от ДД.ММ.ГГГГ., протоколом к данному договору от ДД.ММ.ГГГГ., актом сдачи-приемки выполненных работ, сметой, квитанцией об оплате от ДД.ММ.ГГГГ. являлись необходимыми для обращения истца в суд за защитой нарушенного права, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать ОАО "Восточный экспресс банк" произвести перерасчет подлежащих оплате сумм кредита по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. заключенных с ФИО1 с учетом ее отказа от участия в Программе страхования жизни и трудоспособности и предоставить ФИО1 новые графики платежей.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг юриста в размере 2322,24 рублей, в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 200 рублей, в остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

Лисейкин С.В.