Загидуллин Артур Фаритович

Дело № 2- 806/2024

УИД 16RS0045-01-2024-000074-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2024 года г.Казань

мотивированное решение принято

в окончательном виде 03 июня 2024г.

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре Захаровой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между Истцом и НАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Ответчик предоставил Истцу денежные средства в размере 1 482 007,73 рублей, а Клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 11,2 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ со счета Истца были списаны денежная сумма в размере 181 398 рублей.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита в п. 13 положение о договоре страхования, машинописным способом, без возможности выбора указано следующее:

-Страховая компания СОГАЗ

-Размер страховой премии 181 398 рублей

- Машинописным способом проставлена отметка V Да

Заемщик не выражал свое согласие на приобретение данной услуги и соответствующее поле для проставления подписи осталось не заполненным.

Вся информация была включена сотрудником банка а не заемщиком, своего волеизъявления истец не давал.

Данные услуги являлись обязательными, без приобретения которы...

...х в выдаче кредита будет отказано.

Заемщик не заключал и не подписывал вышеуказанные договоры страхования.

На документах, а именно: Индивидуальные условия договора потребительского кредита; Заявление о предоставлении потребительского кредита;

Стоит «НЕКАЯ» «псевдопростая» электронная подпись: «ФИО Артур Фаритович Дата: 02.12.2021» которая внесена одномоментно типографским способом.

Заемщик не владеет электронной подписью, он ее не ставил, согласие на страхование не давал, никаких СМС с запросом согласия на страхование заемщику также не приходило.

В данном случае имеет место нарушение прав потребителя банком. При подписании кредитного договора сотрудники банка не разъяснили, возможно ли отказаться от указанных услуг. Также потребителю не была представлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов их заключения.

Абсолютно все документы были одномоментно подписаны. На всех документах стоит идентичный номер ID Операции: 1917419.

С учетом диспозиции ст. 7 ФЗ "О Потребительском кредите”, законодатель установил принцип последовательности подписания документов:

1. Заявление о предоставлении потребительского кредита, подписывается первично, (ч. 3- 5 ст. 7 ФЗ «О Потребительском кредите»)

2. После подписания происходит рассмотрение заявления

3. Подписание Индивидуальных условий кредитного договора (ч. 6-9 ст. 7 ФЗ «О Потребительском кредите»).

Подписывая документы ДД.ММ.ГГГГ ID Операции: 1917419 Истец априори не мог проявить своего надлежащего выражения волеизъявления на приобретение дополнительных услуг. Действия банка по «такому» способу оформления кредитного договора направлены на навязывание клиентам дополнительных услуг и как следствие извлечение дополнительной прибыли.

Статья 167 ГК РФ устанавливает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Следовательно, денежные средства в размере 181 398 рублей подлежат возврату Ответчиком.

181-398 рублей * 11,2/ 36500 * 742 день (с ДД.ММ.ГГГГ (дата списания денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ дата написания искового заявления) = 41 301,09 рублей.

Согласно ст. 1103 ГК РФ, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила о неосновательном обогащении. В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ). За период с 02.12.2021г. по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию неустойка в размере 37 067,31 рублей.

Кроме того истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу 181 398 рублей в счёт возврата уплаченной суммы; 41 301,09 рубль в счет возврат процентов, 37 067,312 рублей проценты по 395 ст. ГК РФ; 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда; судебные расходы, понесенные Истцом в связи с отправкой почтовой корреспонденции по номиналам, указанным на почтовых квитанциях; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисляемые на сумму 181 398 рублей исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на момент исполнения решения суда по дату фактического исполнения обязательств.

Представитель истца в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика в судебное заедание не явился, суду предоставлен возражения в которых просил в иске отказать.

Представители третьих лиц АО «Согаз», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, ФИО в судебное заседание не явились.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 5 части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее Закон о потребительском кредите) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 02.12.2021 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» посредством простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 482 007 рублей 73 копейки. Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 11,2% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора) дисконтом, который применяется при осуществлении истцом страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного истцом при ) оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 5 % годовых.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 19,2 % годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №********6733.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 482 007 рублей 73 копейки, что подтверждается выпиской по Счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении Кредитного договора 02/12.2021 между Заявителем и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, Заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB№ Программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом - Заявитель. Выгодоприобретатель - Заявитель, а в случае смерти Заявителя - его наследники. Страховая сумма составляет 482 007 рублей 73 копейки, страховая премия составляет 181 398 рублей 0 копеек. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на сайте АО «СОГАЗ», и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса. Договор страхования ступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем произведена оплата страховой премии по договору страхования в размере 181 398 рублей 00 копеек, описание операции: Оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв оптима по оговору № FRVTB№ от 2021-12-02», что подтверждается выпиской по счету.

19.07.2023 посредством электронной почты Заявитель обратился к ПАО «Банк ВТБ» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим требования о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 181 398 рублей 00 копеек, о возмещении убытков в виде процентов по кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительных услуг, возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Также истец указал, что своего волеизъявления на дополнительную услугу Заявитель не давал со ссылкой на положения статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

ПАО «Банк ВТБ» посредством направления ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ (обращение № CR-11175419) в личный кабинет Заявителя в системе дистанционного банковского обслуживания отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований.

05.10.2023 посредством электронной почты истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим требования о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 181 398 рублей 00 копеек, о возмещении убытков в виде процентов по Кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительных услуг, о возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Также истец указал, что своего волеизъявления на дополнительную услугу Заявитель не давал со ссылкой на положения статьи 16 Закона №.

ПАО «Банк ВТБ» посредством направления ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ (обращение № CR-11436584) в личный кабинет Заявителя в системе дистанционного банковского обслуживания отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований.

Обязательства по Кредитному договору Заявителем в полном объеме не исполнены, размер задолженности по Кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 009 586 рублей 62 копейки, что подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций.

08.11.2023 г. ФИО обратился в Службу финансово уполномоченного в порядке обязательного досудебного урегулирования спора.

Решением финансового уполномоченного № У-23-115799/5010-004 от 23.11.2023 г. в удовлетворении заявленных требований отказано.

Обращаясь с настоящим иском в суд, ФИО указывает, что при заключении кредитного договора ему было навязано заключение договора страхования.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иным документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная ил хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронном виде и электронную почту.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитный договор заключен в бездокументарной форме. В связи с поданным заявлением истцу был предрсиавоен доступ к системе «Телебанк» (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет.

Отношений между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируется Правилами дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с этими Правилами доступ клиента в «ВТБ Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (пункт 4.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО (Приложение N 1).

Банком в адрес истца по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ онлайн» направлено предодобренное предложение о заключении кредитного договора путем предоставления кредита в размере 1 482 007 рублей 73 копеек, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Истец произвел вход в ВТБ Онлайн посредством ввода кода подтверждения; ознакомившись с предложенными условиями кредитного договора, подтвердила получение кредита в размере 1 482 007 рублей 73 копейки путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

У заемщика имелся выбор заключить кредитный договор с условиями страхования с процентной ставкой ниже, чем базовая, либо без страхования, что подтверждается скриншотами из программного обеспечения «ВТБ-Онлайн», при перемещении соответствующего бегунка в разделе страхования, то есть, отказываясь от услуги страхования, клиенту предлагается та же сумма кредита, но без страхования и по базовой процентной ставке.

В разделе 12 анкеты-заявления до заемщика доведена информация о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья, а также то, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, но влияет на величину процентной ставки по кредиту. В указанном пункте анкеты также указана стоимость предоставляемой дополнительной услуги. При отклике (акцепте) условий кредитного договора аемщик выразил свое согласие на участие в программе страхования путем отклика о согласии и подписания ЭЦП настоящего раздела анкеты-заявления.

Заемщик выразил свое свободное волеизъявление на приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни для применения дисконта по процентной ставке по кредиту. Разница в ставках при кредитовании с приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья и без него в 5% не является дискриминационной. Не представлено допустимых доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана ответчиком истцу и выдача кредита обусловлена обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья. Доказательств, подтверждающих неправомерность действий ответчиков при заключении с истцом оспариваемого договора, суду не представлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Согласно пункту 24 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

ФИО с условиями кредитного договора о применении дисконта к процентной ставке в случае добровольного выбора приобретения страховых услуг был ознакомлен и согласен.

До заключения кредитного договора заемщик добровольно выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, влияющих на размер процентной ставки по кредиту; при этом был проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья; из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям банка, истец выбрал АО «СОГАЗ».

При этом доказательства того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о требованиях к страховой компании и страховому договору, в материалах дела отсутствуют. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка: www.vtb.ru.

Кредитный договор от 02.12.2021г., анкета-заявление, заявление на перечисление страховой премии, заявления в АО «СОГАЗ» о перечислении страховой выплаты оформлены с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн, документы подписаны истцом простой электронной подписью, в документах указаны персональные данные клиента, заключившего договор, дата подписания, в связи с чем, форма кредитного договора соблюдена, требования закона, предъявляемые к кредитному договору, не нарушены.

Заключая с банком договор, заемщик действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на счет, которое обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств.

Из программного обеспечения банка по выдаче кредитов следует, что при формировании заявки у истца была техническая возможность оформить кредит как с подключением к Программе страхования, так и без данной услуги, поскольку имеется соответствующая функция на данном этапе оформления кредитного продукта, позволяющая потребителю сформировать при использовании информационно-телекоммуникационных сети кредитный продукт без предложенных кредитором дополнительных услуг.

При установленных обстоятельствах подписание пакета документов кредитного продукта с услугой страхования жизни и здоровья одномоментно, одной электронной подпись не свидетельствует о навязанности услуги.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

В данном случае связанность документов по кредитованию и страхованию не свидетельствует о навязанности дополнительной услуги.

Истец имел намерение заключить договор страхования и посредством совершения ряда целенаправленных действий в системе «ВТБ-Онлайн» заключил его.

Банк не навязывал истцу приобретение дополнительных услуг при выдаче ему кредита.

ФИО как потребителю было предоставлено право свободного и добровольного выбора получения дополнительных услуг, которые не состояли в какой-либо связи с решением банка о выдаче заемщику кредита.

Доказательств того, что заключение кредитного договора на указанных в нем условиях носило вынужденный характер и являлось невозможным в случае отказа истца от дополнительных услуг, материалы дела не содержат.

Кроме того, с требованием о возврате страховой премии по навязанности потребитель обратился по происшествии более 2 лет с даты заключения договора страхования, а также принимая во внимание наличие у потребителя технической возможности заявить отказ от услуги по личному страхованию при заключении договора кредита, приходит к выводу о том, что дополнительная услуга истцу не навязана, у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с дополнительной услугой и без нее, получение услуги по страхованию не является обязательным условием выдачи кредита.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ПАО «Банк ВТБ» страховой премии не имеется.

Иск в этой части подлежит оставлению без удовлетворения.

Прочие исковые требования, а именно о взыскании убытков, процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа производны от первоначального, а потому суд их также оставляет без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.

Судья Сафина Л.Б. УИД 16RS0045-01-2024-000074-33

дело № 2-806/2024

№ 33-14258/2024

учёт № 178г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 ноября 2024 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Валишина Л.А., судей Леденцовой Е.Н., Телешовой С.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Ткач П.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Телешовой С.А. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Загидуллина А.Ф. – Ахметовой Э.Р. на решение Авиастроительного районного суда города Казани Республики Татарстан от 27 мая 2024 года, которым постановлено: исковые требования Загидуллина А.Ф. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав, представителя Загидуллина А.Ф. – Ахметову Э.Р., поддержавшую апелляционную жалобу, представителя Банка ВТБ (ПАО) – Тилибаева А.Ю., возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

Загидуллин А.Ф. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании уплаченной суммы страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование иска указано, что 2 декабря 2021 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0018-1789122, в соответствии с которым банк предоставил Загидуллину А.Ф. кредит в размере 1 482 007 руб. 73 коп. на срок по 20 ноября 2026 года с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором. 2 декабря 2021 года со счета истца была списана денежная сумма в размере 181 398 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору личного страхования. Ссылаясь на то, что ответчиком не была соблюдена установленная действующим законодательством форма получения согласия заемщика на получение дополнительной услуги по осуществлению личного страхования, а также указывая, что истец как заемщик был лишен возможности влиять на условия кредитного договора, поскольку все документы, составляющие кредитный договор, включая заявление о предоставлении кредита и индиви...

...дуальные условия кредитного договора, были подписаны одномоментно простой электронной подписью, Загидуллин А.Ф. просил взыскать с ответчика уплаченную сумму страховой премии по договору личного страхования в размере 181 398 руб.; убытки в виде процентов, уплаченных по ставке кредитного договора на сумму страховой премии, за период со 2 декабря 2021 года по 13 декабря 2023 года в размере 41 301 руб. 09 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на уплаченную сумму страховой премии за тот же период в размере 37 067 руб. 31 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие начислению на уплаченную сумму страховой премии за период с 14 декабря 2023 года по дату фактического возврата страховой премии; денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Помимо этого, истец просил возместить понесенные им почтовые расходы.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции представитель истца Загидуллина А.Ф. заявленные требования поддержал.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) и третьи лица АО «СОГАЗ», АНО «СОДФУ» о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещались надлежащим образом, представители в суд не явились, направили в адрес суда письменные возражения на иск, в которых указали на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д.48-49, 62-64, 83–84).

Третье лицо Загидуллина Л.Н. о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещалась надлежащим образом, в суд не явилась.

27 мая 2024 года судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке (л.д. 174–178).

В апелляционной жалобе представитель Загидуллина А.Ф. – Ахметова Э.Р. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность (л.д. 181–183).

В ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции представитель истца Загидуллина А.Ф. - Ахметова Э.Р. апелляционную жалобу поддержала.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – Тилибаев А.Ю. против удовлетворения апелляционной жалобы возражал.

Третьи лица АО «СОГАЗ», АНО «СОДФУ» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, представители в суд не явились.

Третье лицо Загидуллина Л.Н. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещена надлежащим образом, в суд не явилась.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав представителей сторон, судебная коллегия, рассматривая настоящее дело по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами кредитного договора), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Установлено, что 2 декабря 2021 года между истцом Загидуллиным А.Ф. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0018-1789122, в соответствии с которым банком Загидуллину А.Ф. предоставлен кредит в размере 1 482 007 руб. 73 коп. на срок по 20 ноября 2026 года.

Данный договор заключен сторонами дистанционного путем подписания документов простой электронной подписью.

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями заключенного сторонами договора банковского обслуживания, что истцом не оспаривалось.

В пункте 11 индивидуальных условий кредитного договора указано, что целью использования заемщиком предоставляемого кредита является погашение ранее предоставленного кредита.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,2% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее, чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых при погашении рефинансируемого кредита(ов) применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления заемщиком в банк справки, подтверждающей факт погашения рефинансируемого кредита(ов).

В случае предоставления заемщиком в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита справки, подтверждающей погашение рефинансируемого кредита (в случае рефинансирования нескольких кредитов - требуются справки о погашении всех рефинансируемых кредитов), применение дисконта с 91 календарного дня с даты предоставления кредита продолжается. В случае непредоставления в указанный срок справки хотя бы по одному из рефинансируемых кредитов дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 91 календарного дня с даты предоставления кредита и процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). При этом, если до 91 календарного дня с даты предоставления кредита, заемщиком оформлено заявление о досрочном погашении со сроком исполнения, начиная с 91 календарного дня с даты предоставления кредита и далее, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки со дня, следующего за днем исполнения заявления о досрочном погашении. В случае предоставления заемщиком в банк справки по истечении указанного периода, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем предоставления справки в банк (если при этом на момент предоставления справки заемщиком оформлено заявление о досрочном погашении, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем исполнения заявления о досрочном погашении).

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 19,2 % годовых.

Факт предоставления 2 декабря 2021 года банком заемщику кредита по вышеуказанному кредитному договору в размере 1 482 007 руб. 73 коп. подтверждается выпиской по счету истца (л.д. 26-30).

В день заключения кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор личного страхования, истцу выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-62500181789122 Программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем – истец Загидуллин А.Ф., а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховые риски - смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет 1 482 007 руб. 73 коп., страховая премия составляет 181 398 руб. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 16 июля 2021 года, размещенными на сайте АО «СОГАЗ», и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Срок действия страхования с 3 декабря 2021 года по 2 декабря 2024 года (л.д. 24-25).

2 декабря 2021 года на основании письменного распоряжения истца сумма страховой премии в размере 181 398 руб. была перечислена со счета истца по реквизитам, указанным им в заявлении на перечисление страховой премии ( л.д. 21, 26-30).

19 июля 2023 года истец посредством электронной почты обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, содержащим требования о возврате страховой премии по договору страхования в размере 181 398 руб., о возмещении убытков в виде уплаченных процентов по кредитному договору, начисленных на сумму страховой премии, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, в котором указал, что своего волеизъявления на заключение договора страхования он не выражал, услуга по личному страхованию была навязана ему банком (л.д. 131 об.-132).

Банк ВТБ (ПАО), направив ответ на данное заявление в личный кабинет истца в системе дистанционного банковского обслуживания, отказал последнему в удовлетворении заявленных требований.

5 октября 2023 года истец посредством электронной почты вновь обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, содержащим аналогичные требования (л.д. 77-78).

Банк ВТБ (ПАО) путем направления 7 октября 2023 года ответа на данное заявление в личный кабинет истца в системе дистанционного банковского обслуживания повторно отказал истцу в удовлетворении заявленных требований (л.д.79 об.- 80 об.).

7 ноября 2023 года Загидуллин А.Ф. с целью соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 181 398 руб., уплаченных им за навязанную дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору № 625/0018-1789122 от 2 декабря 2021 года, в результате оказания которой Загидуллин А.Ф. стал застрахованным лицом по договору личного страхования, взыскании убытков в виде уплаченных процентов по кредитному договору, начисленных на сумму страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д. 125-126).

Решением финансового уполномоченного №У-23-115799/5010-004 от 23 ноября 2023 года в удовлетворении заявленных Загидуллиным А.Ф. требований отказано (л.д. 32-40).

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

Как указано в пункте 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Частью 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 4 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» установлено, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Так, в ходе исследования порядка заключения сторонами кредитного договора, нашедшего свое отражение, в частности, в протоколе операции цифрового подписания данного договора, судом апелляционной инстанции установлено, что кредитный договор № 625/0018-1789122 от 2 декабря 2021 года заключен дистанционно (в офисе банка) в бездокументарной форме и был подписан заемщиком с использованием электронных технологий, а именно аналога собственноручной подписи заемщика.

2 декабря 2021 года истец обратился в банк и через менеджера оформил заявку на получение кредита. При оформлении заявки заемщику была предложена дополнительная услуга по осуществлению личного страхования для применения дисконта к процентной ставке по кредиту, на приобретение которой заемщик согласился.

После этого банком сформировано предложение и направлено на телефон заемщика в банковское приложение, с которым заемщик должен ознакомится и подписать документы простой цифровой (электронной) подписью.

При оформлении заявки на кредит через «ВТБ-Онлайн» дополнительные услуги по умолчанию не включены в сумму кредита, поэтому для приобретения заемщиком услуги последнему необходимо представить согласие на получение/приобретение предлагаемых услуг.

В приложении «ВТБ-Онлайн» истцу была представлена информация о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа как при осуществлении личного страхования, так и без такового. Помимо этого, заемщику предоставлена возможность сравнить и выбрать предложенные условия и принять соответствующее решение.

На данном этапе истец при согласовании заявки на кредит согласился на приобретение дополнительной услуги по осуществлению личного страхования, после чего работник банка сформировал и оформил заявку на кредит с дополнительной услугой и направил на подписание в банковском приложении.

Банком в адрес заемщика по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ - Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, сформированное с учетом заявки на получение кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, с которым заемщик должен ознакомиться и подписать договор простой цифровой (электронной) подписью.

Основные параметры оформляемой операции содержатся в электронном документе, атрибутивный состав операции отображается на экране мобильного приложения до входа клиента в электронный документ для его просмотра и подписания.

После того, как заемщик осуществил выбор услуги в заявке на получение кредита в приложении «ВТБ - Онлайн», после получения одобрения на выдачу кредита в электронном документе (анкете- заявлении) сформировалась соответствующая отметка в графе о согласии на приобретение услуги личного страхования, после чего заемщику была предоставлена возможность ознакомится с договором в электронном виде и подписать пакет документов единожды простой электронной подписью.

При просмотре информации в личном кабинете «ВТБ-Онлайн», заемщик имел возможность сравнить условия кредитования, как с приобретением дополнительной услуги по личному страхованию, так и без нее, а также ознакомиться с полной стоимостью кредита в обоих случаях, соответственно, информация об условиях кредитования была предоставлена заемщику до подписания кредитного договора.

Простая электронная подпись формируется программными средствами после ввода заемщиком в специальное поле мобильного приложения SMS-кода, направленного банком на номер телефона заемщика, и нажатия заемщиком соответствующей функциональной кнопки, необходимой для подписания электронного документа. Все электронные документы формируются именно в рамках одной операции.

Исходя из системы осуществления операции цифрового подписания документов, составляющих кредитный договор, если заемщик не подписал один из документов из комплекта, вся операция считается неподписанной. Комплект документов подписывается в рамках одной операции цифрового подписания одной простой электронной подписью, что не нарушает положений Федерального закона «Об электронной подписи», сформулированных в пункте 4 статьи 6 названного Федерального закона.

Таким образом, при заключении кредитного договора, имело место последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, оформление заявки на получение кредита заемщиком самостоятельно в банковском приложении, формирование кредитором общих условий потребительского кредита на основании заявки, размещение кредитором информации об этих условиях через приложение «ВТБ-Онлайн». Стороны согласовали индивидуальные условия кредитного договора, заемщик с ними ознакомился и подписал простой цифровой (электронной) подписью.

При этом, как следует из программного обеспечения по выдаче кредитов «ВТБ-Онлайн», при формировании заявки у истца была техническая возможность оформить кредит, как с осуществлением личного страхования, так и без данной услуги, поскольку имеется соответствующая функция на данном этапе оформления кредитного продукта, позволяющая потребителю сформировать при использовании информационно-телекоммуникационных сети кредитный продукт без предложенных кредитором дополнительных услуг. Более того, возможность отказа от дополнительной услуги могла быть реализована истцом и на стадии формирования пакета документов для подписания электронной подписью.

Суд апелляционной инстанции, исходя из пояснений представителей сторон, хронологии событий и последовательных действий истца, принимая во внимание наличие у истца технической возможности заявить об отказе от услуги по личному страхованию, соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что дополнительная услуга истцу не навязана, у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с дополнительной услугой и без нее, получение услуги по страхованию не является обязательным условием выдачи кредита.

При установленных обстоятельствах суд апелляционной инстанции полагает, что вопреки доводам апелляционной жалобы, подписание пакета документов, составляющих кредитный договор, включая заявление на перечисление страховой премии, одномоментно, одной электронной подписью, не свидетельствует об отсутствии у заемщика возможности отказаться от предлагаемой дополнительной услуги по страхованию и о навязанности данной услуги.

Вопреки доводам иска и апелляционной жалобы, банк не навязывал истцу приобретение дополнительной услуги по личному страхованию при выдаче ему кредита. Истцу как потребителю было предоставлено право свободного и добровольного выбора получения дополнительной услуги, согласие на приобретение которой, либо отказ от ее приобретения, не состояли в какой-либо связи с решением банка о выдаче заемщику кредита.

Доказательств того, что заключение кредитного договора на указанных в нем условиях носило вынужденный характер и являлось невозможным в случае отказа истца от дополнительной услуги по личному страхованию, материалы дела не содержат.

В пункте 12 анкеты-заявления до заемщика доведена информация о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья, а также о том, что отказ от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, но влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, при этом, минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанной услуги по личному страхованию, устанавливается в размере одного процентного пункта. Также заемщик был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. Исходя из содержания указанного пункта анкеты-заявления, заемщиком была выбрана страховая компания – АО «СОГАЗ», при этом, заемщик был проинформирован об условиях приобретения дополнительной услуги, указанных в полисе страхования, с которыми он согласился. В названном пункте анкеты –заявления также указана стоимость предоставляемой дополнительной услуги, которая составляет 181 398 руб.

В пункте 24 индивидуальных условий кредитного договора отражено, что для получения дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), составляющего 5% годовых, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора разница между процентными ставками, применяемыми банком при кредитовании с осуществлением заемщиком личного страхования, и при отказе от данного вида страхования, составляет 5 % и не является дискриминационной.

Соответственно, вопреки доводам иска и апелляционной жалобы, собранные по делу доказательства подтверждают тот факт, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на приобретение дополнительных услуг или отказаться от их приобретения, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования без приобретения названных услуг на сопоставимых условиях.

До заключения кредитного договора заемщик добровольно выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, влияющей на размер процентной ставки по кредиту; при этом был проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья; из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям банка, истец выбрал АО «СОГАЗ».

Все существенные условия кредитного договора были доведены до заемщика и согласованы сторонами до подписания данного договора. Обмен информацией происходил между сторонами кредитного договора дистанционно через мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», при этом, заемщик однозначно и недвусмысленно выразил свою волю на предоставление дополнительной услуги по личному страхованию в заявке на получение кредита и был ознакомлен с условиями предоставления дополнительной услуги, указанными в полисе страхования. Изложенные обстоятельства позволяют сделать вывод об отсутствии какого-либо порока воли заемщика при заключении договора личного страхования.

Желание заемщика получить дисконт к базовой процентной ставке при условии заключения договора страхования подтверждается и содержанием самого кредитного договора, условиями которого предусматривается такая возможность.

Таким образом, в соответствии с требованиями части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении истцу потребительского кредита оформлено письменное заявление заемщика по установленной банком форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему дополнительной услуги по личному страхованию, с указанием ее стоимости и обеспечением возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату названной дополнительной услуги.

Доводы иска и апелляционной жалобы о навязанности услуги по страхованию несостоятельны в силу вышеизложенного.

Помимо этого, судебная коллегия считает необходимым отметить, что настоящий иск подан Загидуллиным А.Ф. в суд лишь 26 декабря 2023 года, то есть по истечении двух лет со дня заключения кредитного договора от 2 декабря 2021 года, что, исходя из положений пункта 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нельзя считать разумным сроком. При этом, на протяжении указанного времени истец продолжал пользоваться услугами страховщика в объеме страховых рисков и размере страховой суммы, предусмотренной договором страхования, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца.

При установленных обстоятельствах, отказ суда первой инстанции в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченной суммы страховой премии, а также производных требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является правомерным.

Доводы жалобы о том, что заемщик не владеет электронной подписью, и, соответственно, не подписывал кредитный договор названным способом, несостоятельны, поскольку в суде апелляционной инстанции представитель истца факты заключения Загидуллиным А.Ф. кредитного договора дистанционно, подписания данного договора со стороны заемщика простой электронной подписью, а также получения кредитных средств по данному договору не отрицал. Помимо этого, данные факт подтверждаются собранными по делу доказательствами.

Доводы жалобы о том, что анкета –заявление не содержит информации о размере дисконта, предоставляемого по кредитному договору при условии заключения договора страхования, а в индивидуальных условиях кредитного договора не раскрыта информация о размере базовой процентной ставки по кредитному договору, судебной коллегией не принимаются, поскольку противоречат фактическим обстоятельствам дела и опровергаются содержанием пункта 12 анкеты - заявления и пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитного договора, в которых отражены соответствующие сведения.

Доводы жалобы о недоведении до заемщика информации о предоставляемой страховой услуге также несостоятельны и опровергаются содержанием пункта 12 анкеты – заявления.

Иные доводы апелляционной жалобы представителя истца повторяют доводы иска, не опровергают выводов суда и не содержат ссылки на обстоятельства, свидетельствующие о нарушении судом норм материального и процессуального права, в связи с чем, не могут повлечь отмену обжалуемого судебного решения.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Авиастроительного районного суда города Казани Республики Татарстан от 27 мая 2024 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Загидуллина А.Ф. – Ахметовой Э.Р., – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение составлено 25 ноября 2024 года.

Председательствующий

Судьи