Зенкова Валерия Николаевна

№ 2-180/2025

УИД 36RS0007-01-2025-000206-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна 30 апреля 2025 года Воронежской области

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Круговой С.А.,

при секретаре судебного заседания Максименковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к Белкову Николаю Андреевичу, Зенковой Валерии Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратился с иском к Белкову Николаю Андреевичу, Зенковой Валерии Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, указывая, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №-НКЛ от 21.06.2024 г. выдало кредит Белкову Н.А. в сумме 5 865 000,00 руб. на срок 300 мес. под 8,0% годовых. 21.06.2024 г. между ПАО Сбербанк и Зенковой Валерией Николаевной был заключен договор поручительства, в соответствии с которым, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Белковым Н.А. всех его обязательств по кредитному договору №. Кредит выдавался на строительство жилого дома на земельном участке по адресу: №, кадастровый (условный) номер: №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям...

... Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 21.08.2024 по 21.02.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 5 506 493,64 руб., в том числе: просроченные проценты – 205 644,80 руб.; просроченный основной долг - 5 292 097,99 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 1 279,58 руб.; неустойка за просроченные проценты – 7 471,27 руб. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 21.06.2024 г.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с Белкова Николая Андреевича, Зенковой Валерии Николаевны: задолженность по кредитному договору №-НКЛ от 21.06.2024 г. за период с 21.08.2024 г. по 21.02.2025 г. (включительно) в размере 5 506 493,64 руб., в том числе: просроченные проценты - 205 644,80 руб.; просроченный основной долг – 5 292 097,99 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 1 279,58 руб.; неустойка за просроченные проценты – 7 471,27 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 102 545,46 руб., всего взыскать: 5 609 039 рублей 10 копеек; обратить взыскание на предмет залога: земельный участок по адресу: <адрес> кадастровый (условный) номер: №, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 78 400,00 руб. (л.д. 5-6).

Представители истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк Софиенко А.А., Гуреева Т.И. в суд не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно заявлению просили рассмотреть дело без участия представителя истца (л.д. 6 оборот, 80).

Ответчик Белков Н.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, направленная судом ответчику почтовая корреспонденция возвратилась в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 82, 88).

Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи165.1ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

С учетом изложенного суд считает, что ответчик Белков Н.А. извещен о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик Зенкова В.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 81, 87).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Из материалов дела судом установлено, что 21.06.2024 г. между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Белковым Николаем Андреевичем, заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии «Строительство жилого дома» №-НКЛ (индивидуальные условия кредитования), согласно которого Банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 5 865 000 рублей сроком на 300 месяцев под 8,00 % годовых, для строительства объекта недвижимости: жилого дома на земельном участке, находящегося по адресу: <адрес> (л.д. 13-18).

Согласно п. 3 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты по ставке 8 % годовых.

В соответствии с п. 13 Кредитного договора, предусмотрена уплата неустойки за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Кредитного договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д. 15 оборот).

Согласно п. 11 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору предусмотрено: поручительство гражданина Зенковой Валерией Николаевной; залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в п. 12 кредитного договора (жилой дом на земельном участке, находящегося по адресу: <адрес>). После предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п. 22 Договора, а также предоставления Заемщиком письменного заявления, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по его заявлению: из состава обеспечения выводится поручительство гражданина Зенковой Велерии Николаевны (л.д. 15 оборот).

Кредитные обязательства Белкова Николая Андреевича перед ПАО «Сбербанк России» обеспечены договором поручительства от 21.06.2024 г., заключенного между ПАО «Сбербанк» и гр. Зенковой Валерией Николаевной, согласно которого поручитель Зенкова В.Н. обязуется перед кредитором ПАО «Сбербанк» отвечать за исполнение заемщиком Белковым Николаем Андреевичем, всех обязательств по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от 21.06.2024 (л.д. 21-22).

Согласно п. 2.1 договора поручительства от 21.06.2024 г. поручитель Зенкова В.Н. отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 21 оборот).

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, исполнил на основании заявлений на зачисление кредита заёмщика Белкова Н.А. от 21 июня 2024 г., от 01 июля 2024 г., 23 июля 2024 г. на указанный последним расчетный счет, что подтверждается копией выписки из лицевого счета № открытого 21 июня 2024 г., согласно которого ПАО «Сбербанк России» 21.06.2024 г. зачислило на счет 137 586 рублей, 01.07.2024 - 2 004 594 рублей, 23.07.2024 г.- 3 150 077, 70 рублей (л.д. 16, 40).

Во исполнение обязательств по кредитному договору 24 июня 2024 года на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий Белкову Н.А. на праве собственности № от 24.06.2024 г., зарегистрирована ипотека в силу закона за № от 24.06.2024 г. сроком действия с 24.06.2024 г. по истечении 300 мес. с даты фактического предоставления кредита, в пользу ПАО «Сбербанк России», основание государственной регистрации: кредитный договор № от 21.06.2024 г., договор купли-продажи от 21.06.2024 г., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 24.03.2025 г. № КУВИ-001/2025-75686154 (л.д. 63-65).

Ответчик принял на себя обязательство возвратить Истцу, полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по Кредитному договору, в размере и на условиях, предусмотренных этим Кредитным договором.

Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства в части соблюдения предусмотренных Кредитным договором сроков внесения ежемесячных платежей, неоднократно с начала действия Кредитного договора допускает просрочки.

Согласно п. 4.4.6 общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов заёмщик обязуется возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае отказа Заемщика/Созаемщиков либо организации(ий) и/или физического(их) лиц(а), осуществляющей(его)(их) продажу и/или строительство/инвестирование строительства Объекта недвижимости, от исполнения заключенного между ними и/или заключения/расторжения Документа-основания (договора)/выхода или исключения Заемщика/Созаемщика(ов) из членов жилищно-строительного кооператива в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней с момента получения денежных средств от организации(ий) и/или физического(их) лиц(а), осуществляющей(его)(их) продажу и/или строительство/инвестирование строительства Объекта недвижимости; п. 4.4.7. заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом в пределах Задолженности по Кредиту, Процентам за пользование Кредитом, Неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием Задолженности по Договору, включая НДС (л.д. 26-35)

Факты заключения названного кредитного договора и договора поручительства ответчиками Белковым Н.А. и Зенковой В.Н. не оспариваются.

20.01.2025 г. в адрес заемщика Белкова Н.А., поручителя Зенковой В.Н. были направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок до 19.02.2025 г., что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления направленного в адрес ответчиков.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору №-НКЛ от 21 июня 2024 г. Белковым Н.А., поручителем Зенковой В.Н. не погашена, что подтверждается выпиской по счету и движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 21.02.2025 г., просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 21.02.2025 г., просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на 21.02.2025 г., срочных процентов на просроченный основной долг по состоянию на 21.02.2025 г. по счету Белкова Н.А. (л.д. 36, 37, 38, 39, 40).

По состоянию на 21.02.2025 г. задолженность по кредитному договору составила 5 506 493,64 рублей, в том числе: просроченные проценты - 205 644,80 руб., просроченный основной долг – 5 292 097,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 279,58 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 471,27 руб., что подтверждается расчетом задолженности по договору от 21.06.2024 г. №-НКЛ (л.д. 42).

Расчет банка судом проверен, признан верным, ответчиком не оспаривается.

Судом принимается за основу предоставленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору и оснований ставить под сомнение указанный расчет у суда не имеется.

Однако до настоящего момента требование Банка не удовлетворено.

В связи с изложенным, суд находит необходимым указать следующее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом (п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчики располагали полной информацией о предложенной им услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняли на себя все права и обязанности, определенные условиями и правилами предоставления ПАО «Сбербанк» кредитных средств.

Таким образом, с ответчиков в пользу банка подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №-НКЛ от 21 июня 2024 г. в размере 5 506 493 рубля 64 копейки, в том числе: просроченные проценты – 205 644,80 рублей, просроченный основной долг – 5 292 097,99 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1 279,58 рублей, неустойка за просроченные проценты – 7 471,27 рублей.

Согласно пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

С целью прекращения кредитных правоотношений между истцом и ответчиком ввиду существенного нарушения ответчиком условий Кредитного договора, прекращения начисления истцом процентов по кредиту ответчику, истец просит расторгнуть кредитный договор № №-НКЛ от 21.06.2024 г.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор №-НКЛ от 21.06.2024 г.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что обращение взыскания на заложенное имущество является основным способом исполнения решения суда.

В соответствии с условиями кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет Кредитору залог объекта недвижимости: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий Белкову Н.А. на праве собственности № от 24.06.2024 г.

В соответствии со ст.348 ГК РФ и п.1 ст.50 Закона об ипотеке, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статья 337 ГК РФ определяет, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой пополнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Аналогичная норма содержится в п. 3 ст. 358.6 ГК РФ, в соответствии с которой, после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное право требования залогодержатель имеет право на получение исполнения по данному требованию в пределах, необходимых для покрытия требований залогодержателя, обеспеченных залогом.

Согласно ст. 358.8 ГК РФ реализация заложенного права осуществляется в порядке, установленном пунктом 1 статьи 350 и пунктом 1 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи о публичных торгов.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Согласно заключению о стоимости имущества № от 24 сентября 2024 года рыночная стоимость заложенного имущества: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, назначение – ИЖС, площадь – 750 кв.м., кадастровый номер: №, кадастровая стоимость 282 937,5 руб., рыночная стоимость составляет 98 000 рублей (л.д. 51-52).

Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 78 400 рублей.

Указанная стоимость ответчиками не оспорена.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное по кредитному договору № от 21.06.2024 г. имущество - земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, назначение – ИЖС, площадь – 750 кв.м., кадастровый номер: №, суд находит обоснованными.

В силу требований ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Суд находит возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества, в размере 78 400 рублей, которую просит установить истец, возражений об установлении указанной начальной продажной цены заявлено не было.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска и полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору, обратив взыскание на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, назначение – ИЖС, площадь – 750 кв.м., кадастровый номер: №, являющейся предметом залога.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик подпись в кредитных документах не оспорил, суду каких-либо доводов и возражений не представили.

При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования ПАО «Сбербанк» подлежат полному удовлетворению, уплаченную истцом при обращении в суд госпошлину следует взыскать солидарно с ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк Публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Кредитный договор №-НКЛ от 21.06.2024, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Белковым Николаем Андреевичем расторгнуть.

Взыскать солидарно с Белкова Николая Андреевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ: серия №, выдан 15.06.2011 года № Отдела УФМС России по Санкт-Петербургу и <адрес> в <адрес>, с Зенковой Валерии Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ: серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по Воронежской области, задолженность по кредитному договору №-НКЛ от 21.06.2024 за период с 21.08.2024 по 21.02.2025 (включительно) в размере 5 506 493 (пять миллионов пятьсот шесть тысяч четыреста девяносто три) рубля 64 копейки, в том числе: просроченные проценты – 205 644,80 рублей, просроченный основной долг – 5 292 097,99 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1 279,58 рублей, неустойка за просроченные проценты – 7 471,27 рублей.

Взыскать солидарно с Белкова Николая Андреевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ: серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП № Отдела УФМС России по Санкт-Петербургу и <адрес> в <адрес>, с Зенковой Валерии Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ: серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по Воронежской области, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 102 545 (сто две тысячи пятьсот сорок пять) рублей 46 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк: земельный участок по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер: №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 78 400,00 руб., определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательно форме.

Судья С.А. Кругова

Решение принято в окончательной форме 12 мая 2025 года.