Жданова Расима Талгатовна

Дело №2 - 538/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 февраля 2012 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Стройковой Н.И..

при секретаре Идрисовой Г.Р.,

с участием представителя истца ОАО «<данные изъяты>» по доверенности Николаевой А.В.,

ответчиков Маннанова А.А., Ждановой Р.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице филиала Стерлитамакского отделения № Сбербанк России к Маннанову А.А., ФИО1, Ждановой Р.Т. о взыскании кредитной задолженности, суд

установил:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице филиала Стерлитамакского отделения № Сбербанка России обратился в суд с иском к Маннанову А.А., ФИО1, Ждановой Р.Т. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., копеек, госпошлины в сумме <данные изъяты> с начислением на день вынесения решения суда процентов за пользование кредитными ресурсами, неустойки за просрочку платежа по кредиту и неустойки за просрочку платежа по процентам, мотивируя тем, что согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на 5 лет. Поручители ФИО1, Жданова Р.Т. в соответствии с договором поручительства несут солидарную ответственность с должником за ненадлежащее исполнение обяза...

...тельств по кредитному договору.

Представитель истца по доверенности Николаева А.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просит их удовлетворить, дала соответствующие показания по существу исковых требований.

Ответчик Маннанов А.А. в судебном заседании иск признал в полном объеме, последствия признания иска разъяснены, расчеты не оспаривает. Подтвердила желание погасить задолженность. Показал о возникновении задолженности в связи с отсутствием денежных средств.

Ответчик Жданова Р.Т. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в полном объеме, последствия признания иска понятны, расчеты не оспаривает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Суд, заслушав представителя истца Николаеву А.В., ответчиков Маннанова А.А., Жданову Р.Т, определив возможным рассмотреть дело без участия ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 810 ГК РФ в части 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные положения согласно части 2 статьи 819 ГК РФ распространяются и на отношения по кредитному договору.

Судом установлено, что согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, АК Сберегательный банк РФ предоставлен заемщику Маннанову А.А. кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на цели личного потребления на срок 5 лет, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, о чем составлен также график платежей, срочное обязательство № /л.д.8-11, 12/.

Факт предоставления истцом суммы кредита ответчику Маннанову А.А. подтверждается материалами дела о перечислении указанной суммы истцу, а также показаниями сторон в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение данного обязательства между истцом и ФИО1, Ждановой Р.Т., также были заключены договоры поручительств № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому поручители обязуются перед кредитором отвечать за исполнение Маннановым А.А. всех его обязательств перед кредитором по указанному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ/л.д.11, 31/.

В нарушение условий данного кредитного договора заемщиком платежи производились с нарушением графика платежей, поступление средств прекращено. Данные обстоятельства не оспаривали стороны в судебном заседании, подтверждается историей начислений и платежей, выпиской по счету, уведомлениями ответчикам неоднократными о необходимости погашения указанных сумм.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст.363 ч.1 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ доказательств в опровержение исковых требований суду не представлено, требований иного характера не заявлено.

Суд, принимая признание иска ответчиками Маннановым А.А., Ждановой Р.Т. в соответствии со ст.ст.39, 173 ГПК РФ, которое не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, считает исковые требования о досрочном взыскании с ответчиков Маннанова А.А., ФИО1, Ждановой Р.Т. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице филиала Стерлитамакского отделения № Сбербанка России ОАО солидарно суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а именно просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>., просроченные проценты за кредит в сумме <данные изъяты> задолженность по неустойке <данные изъяты>., а также возврат госпошлины при подаче искового заявления в суд в сумме <данные изъяты>. подлежат удовлетворению в соответствии с условиями кредитного договора, договора поручительства и положений действующего законодательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 363, 395, 809-811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 56, 98, 100, 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице филиала Стерлитамакского отделения № Сбербанка России ОАО – удовлетворить:

Взыскать солидарно с Маннанова А.А., ФИО1, Ждановой Р.Т. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице филиала Стерлитамакского отделения № Сбербанка России ОАО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., возврат госпошлины в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд.

Председательствующий судья: Стройкова Н.И.

Дело №2-5791/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2013 года г.Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Салиховой Э.М.

при секретаре Захаровой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ждановой Р. Т. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

Жданова Р.Т. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа на том основании, что ДД.ММ.ГГГГг. с ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 32520руб. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за обслуживание кредита ежемесячно 1463руб.40коп. ДД.ММ.ГГГГг. с ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 88900руб. Выдача кредитов обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 15320руб. Считает указанные условия заключенных кредитных договоров противоречащим ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляющим права потребителя. Просит взыскать с ответчика все полученное по недействительным сделкам, а именно 16784руб.30коп., неустойку в размере 39275руб.26коп., компенсацию морального вреда в размере 10000руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований, представительские расходы в размере 10000рублей, услуги нотариуса 500руб., почтовые расх...

...оды 92руб.68коп.

В ходе рассмотрения дела Жданова Р.Т. обратилась в суд с уточненным иском, просит взыскать с ответчика все полученное по недействительной сделке, а именно 16784руб.30коп., неустойку в размере 70000руб., компенсацию морального вреда в размере 10000руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований, представительские расходы в размере 10000рублей, услуги нотариуса 500руб., почтовые расходы 92руб.68коп.

Жданова Р.Т. на рассмотрение дела не явился по неизвестной суду причине, надлежащим образом извещена, что подтверждается уведомлением о вручении извещения. Суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца.

Представитель Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) на рассмотрение дела не явился, надлежащим образом извещен заказным письмом с уведомлением (л.д.55), направил суду письменный отзыв, согласно которого иск не признал, просит применить срок исковой давности.

ООО «Группа ренессанс Страхование» извещено надлежащим образом заказанной почтой с уведомлением (л.д.57, 58).

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым исковое заявление удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между Ждановой Р.Т. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Ждановой Р.Т. предоставлен кредит в размере 32520руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГг. под 25% годовых.

Согласно условий договора Жданова Р.Т. должна оплатить комиссию за обслуживание счета в размере 1463руб.40коп.

Заявление ООО КБ «Ренессанс Кредит» о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению.

Согласно ст.196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (ст.191ГК РФ).

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГг., то есть исполнение ничтожной сделки началось ДД.ММ.ГГГГг., с этого дня начинается истечение срока давности обращения в суд с иском, последний день обращения в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ<адрес> обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГг., то есть с пропуском срока исковой давности.

Согласно ст.152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Заявлением ответчика о применении срока исковой давности в отношении кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГг., подлежит отклонению, т.к. заявитель обратился в суд с иском в пределах трехлетнего срока.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ)

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

ДД.ММ.ГГГГг. между Ждановой Р.Т. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 88900руб. на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Ждановой Р.Т. кредит на неотложные нужды в сумме 88900руб. сроком на 36 мес., а истец обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 20,49 % годовых.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Ждановой Р.Т. услугу «Подключение к программе страхования», ответчик заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования Жданова Р.Т. обязалась уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.

Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии по счета клиента.

Из Выписки по лицевому счету Ждановой Р.Т. усматривается, что ДД.ММ.ГГГГг. со счета списана денежная сумма в размере 15320руб. в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.

В материалах дела имеется заявление Ждановой Р.Т. от ДД.ММ.ГГГГг. подписанное ею на подключение дополнительных услуг по страхованию. В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) трех страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3, 6. Пункты заявления 4 и 5 относятся к страхованию по банковской карте.

Из представленной копии заявления Ждановой Р.Т. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления не сделаны истцом, что свидетельствует о том, что заемщик не выбрал определенную страховую компанию, не выбрал программу страхования, но и не отказался от заключения договора страхования. Однако банком со счета Ждановой Р.Т. в пользу ООО «Группа Ренессанс Страхование», указанного в пункте 2 заявления истца, списано 15320руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Между тем размер ежемесячной комиссии по договору страхования составил 0,75 % от размера кредита 73580руб. При этом, заемщик не был подключен к программе страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь», указанной в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии, по договору страхования которой определен в размере 0,5% от суммы кредита.

Таким образом, нарушены банком права потребителя Ждановой Р.Т. на выбор предоставляемых услуг по страхованию, так как на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору страхования жизни и здоровья, при этом размер оплаченной премии превышает страховую премию, которую истец мог оплатить ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Имеет место нарушения со стороны кредитной организации право потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу выбора в заключение договора.

Также из материалов дела усматривается, что до потребителя не доведен в письменной форме размер страховой премии по договорам страхования.

В графике платежей размер страховой премии не указан.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Исходя из изложенного, суд считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» ООО и Ждановой в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.

На основании изложенного, суд считает требования потребителя взыскании причиненных убытков в размере 15320руб. обоснованными.

Направленная истцом претензия, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГг. оставлена без удовлетворения.

Согласно п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Истец просит взыскать неустойку в размере 70000руб. Суд считает взыскание неустойки в размере 70000руб. несоразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика необходимо руководствоваться положениями ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 8000руб.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, указанные в претензии, суд взыскивает с банка штрафа в пользу Ждановой Р.Т. в размере 50 % от суммы присужденной истцу – 12660руб. (15320руб. + 8000 руб. + 2000 руб.) х 50 %.

Решение суда состоялось в пользу истца. На основании ст.100 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию расходы на представителя в размере 10000 руб., услуги нотариуса 500руб., почтовые расходы 92руб.68коп.

С ответчика подлежит взысканию в доход органа самоуправления госпошлина 1099руб.60коп., согласно положений статьи 103 ГПК РФ, от оплаты которой освобожден потребитель истец.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Ждановой Р. Т. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей- удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента.

Применить последствия недействительности ничтожных сделок и взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Ждановой Р. Т. уплаченную сумму комиссий в размере 15320руб., компенсацию морального вреда 2000 руб., неустойку в размере 8000 руб., штраф 12660руб., судебные расходы в виде оплаты на представителя в размере 10000 руб., услуги нотариуса 500руб., почтовые расходы 92руб.68коп.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход городского округа <адрес> госпошлину в размере 1099руб.60коп..

Заявление Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) о применении срока исковой давности удовлетворить частично.

В удовлетворении иска Ждановой Р. Т. в части о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. в части комиссии за обслуживание кредита, взыскании суммы комиссии 1463 руб. 30коп., компенсации морального вреда в размере 8000руб., пени 62000 руб.– отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца через Стерлитамакский городской суд.

Председательствующий: судья: подпись Э.М.Салихова

Копия верна: судья: Э.М. Салихова

Секретарь: