Зиберев Кирилл Сергеевич

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2012 года г.Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Исаковской Э.Л.,

при секретаре Франк М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-376/12 по иску Зиберева Кирилла Сергеевича к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя,

установил:

Зибирев К.С. обратился в суд с иском к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя. В обоснование своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Зибиревым К.С. был заключен кредитный договор № на сумму 499990 рублей сроком на 60 месяцев по<адрес> процентов годовых. В соответствии с п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Баком взимается комиссия за расчетное обслуживание (комиссия за ведение ссудного счета) 0,99 % от суммы выданного кредита, что составляет 4 949 рублей 90 копеек. В соответствии с п. 2.16 данного заявления Банком также взимается комиссия за зачисление кредитных средств на мой счет в сумме 1 990 рублей 00 копеек. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором истцом уплачено в пользу банка комиссия в размере 74 248 рублей 50 копеек, а также комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 1 990 рублей 00 копеек. Действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству. Взимание незаконных комиссий причинило истцу убытки, сумма которых опре...

...деляется в размере 76 238 рублей 50 копеек (4 949 рублей 90 копеек х 15 платежей + 1990 рублей 00 копеек). На основании изложенного, просит суд

нто ет, о денежными средствами.итс ердствыами признать недействительным пункт кредитного договора по включению суммы ежемесячного платежа за ведение ссудного счета в размере 4 949 рублей 90 копеек, признать недействительным пункт кредитного договора по включению суммы ежемесячного платежа в размере 1990 рублей, взыскать с ответчика сумму убытков в размере 76 238 рублей 50 копеек.

В уточненном исковом заявлении Зиберев К.С. просит суд признать недействительным пункт кредитного договора по включению суммы ежемесячного платежа за ведение ссудного счета в размере 4 949 рублей 90 копеек, признать недействительным пункт кредитного договора по включению суммы ежемесячного платежа в размере 1990 рублей, взыскать с ответчика сумму убытков в размере 96 038 рублей 10 копеек.

В судебном заседании истец Зиберев К.С. просил суд с учетом уточнений удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика Национального Банк «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном порядке. Причину неявки суду не сообщил.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Зибиревым К.С. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на неотложные нужды, на сумму 499 990 рублей, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № за зачисление денежных средств заемщик уплачивает кредитору денежную сумму в размере 1990 рублей.

Перечисление денежных средств в размере 499 990 рублей, полученных в рамках кредитного договору осуществляется за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств.

При этом, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет, то есть за счет кредитных учреждений

В силу ч. 9 ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее. Выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заключение кредитного договора не является отдельной услугой от выдачи кредита, и взимание дополнительной платы противоречит ст. 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно указанию Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе, комиссия за выдачу кредита.

Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.

Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителей.

Кроме того, положением п.2.8. договора предусматривается уплата ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере 4949 рублей 90 копеек (0,99%).

Заемщик Зибирев К.С, взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет в полном объеме, в том числе, производит ежемесячные платежи в размере 4949 рублей 90 копеек за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета). Общая сумма ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета составляет 94 048 рублей 10 копеек.

В ходе разрешения дела судом установлено, что Зиберевым К.С. с целью получения кредита ДД.ММ.ГГГГ было написано заявление о предоставлении кредита, оформленное на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков и утвержденном приказом по банку, где уплата единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита являлось обязательным условием договора. В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.

При заключении договора с Зиберевым К.С. ответчиком не представлена информация о иных способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».

Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, - наличными денежными средствами через кассу банка.

Пунктом 3.1 вышеуказанного Положения предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Данное обстоятельство позволяет сторонам заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

По своей правовой природе кредитный договор является договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации):

- кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые условия для всех заемщиков Национального банка «Траст» (ОАО);

- условия договора разработаны Национальным банком «Траст» (ОАО) в одностороннем порядке, и приняты Зиберевым К.С. не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, возможность вносить изменения в кредитный договор у нее отсутствовала;

- кредит выдается при оплате единовременной комиссии за выдачу кредита.

Из Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Вышеуказанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение банками ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц, в соответствии со ст.1 Федерального закона от 21.11.1996г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключенным кредитным договорам.

Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.

В конкретном случае, в договоре между Зибиревым К.С. и ответчиком плата комиссий за ведение ссудного счета по условию договора возложена на потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п.1 ст. 16 Федерального Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное взимание дополнительной комиссии за выдачу кредита, а так же комиссий за ведение ссудных счетов заемщиков, это обязанность банка, установленная законодательством, суд приходит к выводу, что требования Зиберева К.С. о признании недействительным пункта кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривающего взимание комиссии за зачисление денежных средств в размере 1990 рублей, о признании недействительным пункта кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривающего уплату ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере 4949 рублей 90 копеек, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.103 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

иск Зиберева Кирилла Сергеевича к Национальному Банку «Траст» (ОАО) удовлетворить.

Признать недействительным пункт кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривающего взимание комиссии за зачисление денежных средств в размере 1990 рублей.

Признании недействительным пункт кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривающего уплату ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) в размере 4949 рублей 90 копеек.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Зиберева Кирилла Сергеевича 96 038 рублей 10 копеек.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 3 081 рубль 14 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд г.Тулы в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий