Зиныч Татьяна Васильевна

Судья Козлова Ю.А. *

51RS0020-01-2021-001986-34

Мотивированное определение изготовлено 23 мая 2022 года.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Мурманск 19 мая 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего Киселевой Е.А.,

судей Сазановой Н.Н.,

Свиридовой Ж.А.,

при секретаре Таушанковой Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-68/2022 по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Зиныч Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Зиныч Т. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным,

по апелляционной жалобе Зиныч Т. В. на решение Полярного районного суда Мурманской области от 22 февраля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Сазановой Н.Н., объяснения ответчика Зиныч Т.В. и ее представителя Вычегжанину Н.Б., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Зиныч Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска указало, что _ _ между ПАО КБ «Восточный» и Зиныч Т.В. заключен кредитный договор №***, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере *** рубля сроком на 60 месяцев под 24,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный заем и уплатить за него проценты в порядк...

Показать ещё

...е и на условиях, установленных договором.

ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом исполнило свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик нарушает условия договора, уклоняется от исполнения взятых на себя обязательств по погашению суммы кредита.

Истец просил взыскать с Зиныч Т.В. задолженность по кредитному договору от _ _ №*** в размере *** копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Зиныч Т.В. обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным, ссылаясь, что в договорные отношения с кредитной организацией не вступала, заявку на заключение кредитного договора с ПАО КБ «Восточный» посредством сети «Интернет» не подавала, кредитный договор не подписывала, денежные средства в сумме *** не получала.

Встречный иск принят к производству определением Полярного районного суда Мурманской области от 28 января 2022 года.

Судом постановлено решение, которым иск ПАО КБ «Восточный» к Зиныч Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворен частично.

С Зиныч Т.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору №*** от _ _ в размере ***, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***, а всего ***.

В удовлетворении требований, превышающих взысканные суммы, -отказано.

Встречный иск Зиныч Т.В. к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным - оставлен без удовлетворения.

Не соглашаясь с принятым по делу решением, в апелляционной жалобе ответчик Зиныч Т.В. ссылается на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, просит отменить решение суда, отказав в удовлетворении требований истца по первоначальному исковому заявлению, и удовлетворить встречные требования.

В обоснование доводов жалобы ссылается, что судом первой инстанции не дано должной оценки доводам ответчика. Банком представлен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО КБ «Восточный» (далее Договор комплексного обслуживания), где указано, что ОАО «Восточный экспресс банк» с одной стороны и физическое лицо, изъявившее в письменной форме путем подписания заявления на присоединение к условиям Договора комплексного банковского обслуживания лиц в ОАО КБ «Восточный», дают свое согласие на присоединение к условиям настоящего Договора. Следовательно, для заключения Договора комплексного обслуживания, и, как следствие, заключения кредитного договора, путем подписания электронной подписью, необходимо письменное заявление Зиныч Т.В., которого нет, и банком не представлено.

В протоколе электронной подписи из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке № *** оформленной в канале «Информационная служба», отражено событие, действие, дата и время проведения операций, которые, по мнению Зиныч Т.В., не подтверждают, что она лично подтвердила согласие на получение кредита и иных продуктов путем отправления SMS-сообщений.

Кроме того указывает, что заявление на получение кредита ею не подписывалось, и тот факт, что в графике погашения кредита имеется подпись сотрудника банка, в графе подпись заемщика указано – «введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика, подтвержден», не опровергает указанного обстоятельства.

Настаивает, что денежные средства по данному договору Зиныч Т.В. не получала. В связи с чем, заключение договора произошло с нарушением законодательства.

Полагает, что судом не приняты во внимание и не дана надлежащая правовая оценка тому факту, что между сторонами ПАО КБ «Восточный» и Зиныч Т.В. должен быть заключен отдельный договор, в котором предусмотрен порядок и условия заключения последующих договоров в электронной форме, а также условия использования аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам.

Указывает, на то, что ссылка Банка, что первоначальный договор был закрыт в связи с его погашением безосновательна, поскольку Банк не предоставил документы по первоначальному кредитному договору.

Сведений об имеющейся кредитной карте, без указания лимита задолженности, также сведений о том, что операции по погашению кредитной карты производились именно Зиныч Т.В., также не имеется, в выписке указано, что производилось гашение «согласно реестра ПАО «Минбанк», при том, что ранее истец гасила кредитные обязательства в данном банке только наличными.

Кроме того, считает не доказанным срок, на который предоставлялся кредит, так к исковому заявлению приложен график со сроком погашения 60 месяцев, вместе с тем, срок кредитного договора, указанный в заявлении на выдачу судебного приказа ***

Ссылается на то, что была не извещена о дате судебного заседания, что лишило ее права на судебную защиту и право лично присутствовать в судебном заседании и донести свои возражения относительно искового заявления Банка.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ПАО КБ «Восточный», который извещен о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, _ _ между Зиныч Т.В. и ПАО КБ «Восточный» путём оформления заявления на получение кредита, оформленного в канале «Информационная служба», заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме *** на срок 60 месяцев по ставке 24,9 процентов годовых.

Согласно пункту 5.4.3 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» оформление заявки на кредит через удаленные каналы обслуживания (Сервис «Интернет-банк») осуществляется на основании распоряжения клиента, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации клиента, определенных разделом 4 договора.

Оформление договора кредитования через удаленные каналы обслуживания (Сервис «Интернет-банк») осуществляется на основании распоряжения клиента, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации клиента, определенных разделом 4 договора. На основании полученного от клиента распоряжения формируется заявление, в котором указываются: вид кредита, срок, сумма, валюта кредита, процентная ставка, иные условия. Клиент подтверждает заявление через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств Аутентификации и Идентификации, предусмотренных договором. Распоряжение, заявление, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию клиента и совершение операций в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление клиента о заключении договора кредитования.

Банк принимает оферту клиента, поданную через удаленный канал обслуживания, на согласованных условиях, путем выполнения, указанных в пункте 5.4.5 действий либо оказывает в предоставлении кредита путем отображения соответствующего статуса и в истории операций в разделе кредиты клиента.

Заявление, подтвержденное клиентом через удаленный канал обслуживания, и подтверждение банка о предоставлении кредита являются документами, подтверждающими заключение договора кредитования.

Заполненное и подписанное клиентом заявление (в том числе подписанное аналогом собственноручной подписи клиента) является неотъемлемой частью договора кредитования и подтверждает полное и безоговорочное согласие клиента с условиями, изложенными в соответствующих условиях в отношении договора (пункт 5.4.4 Договора комплексного банковского обслуживания).В силу пункта 4.1.3 Договора комплексного банковского обслуживания банк осуществляет идентификацию клиента при обращении в сервис «Интернет-банк» при регистрации клиента в сервисе - по ФИО клиента, номеру счета и кодовому слову (при регистрации по договору) / по ФИО, номеру и серии паспорта клиента и кодовому слову (при регистрации по паспорту) / по имени держателя карты (латинскими буквами), четырем последним цифрам карты, сроку действия карты и кодовому слову (при регистрации в сервисе по карте); при последующем обращении - по логину и паролю, генерируемым клиентом самостоятельно при регистрации в сервисе «Интернет-банк».

На основании пункта 4.3.3 названного Договора банк осуществляет аутентификацию клиента при его обращении в сервис «Интернет-банк» по одноразовому паролю.

Согласно указанному заявлению Зиныч Т.В. просила заключить с ней смешанный договор кредитования на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Стороны кредитного договора пришли к соглашению о порядке начисления и уплате процентов, а также возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования размер ежемесячного платежа по кредиту составляет ***, дата платежа - 4 число каждого месяца.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (пункт 8 Индивидуальных условий).

В силу пунктов 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

*** подана заявка на заключение кредитного договора займа подана от имени Зиныч Т.В., кредитный договор №*** от _ _ был заключен посредством регистрации заемщика на сайте кредитной организации, ответчиком сообщены ее паспортные данные и контактная информация о номере мобильного телефона, введен одноразовый код в целях аутентификации клиента.

Пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора Зиныч Т.В. дала банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере *** для полного досрочного погашения кредита по договору №*** от _ _ с закрытием лимита кредитования.

ПАО КБ «Восточный» выполнило свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства, в размерах и на условиях предусмотренных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету.

Выпиской из лицевого счета №***, открытого в ПАО КБ «Восточный», подтверждено перечисление банком _ _ года на основании распоряжения заемщика Зиныч Т.В. денежных средств в сумме 131 773 рубля 69 копеек для полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору №*** от _ _ .

Согласно представленному расчёту задолженности по кредитному договору, по состоянию на _ _ задолженность по кредитному договору №*** от _ _ года составляет ***, из которых задолженность по основному долгу составляет ***, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет ***.

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив приведенные обстоятельства, руководствуясь приведенными нормами материального права, определяющими права и обязанности сторон кредитного правоотношения, дав оценку представленным доказательствам в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приняв во внимание, что факт передачи Банком Зиныч Т.В. денежных средств по кредитному договору подтверждается представленной в материалы дела выпиской по банковскому счету, доказательств надлежащего исполнения ответчиком условий договора о возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не представлено, правомерно исходил из доказанности факта заключения договора займа и нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы займа с причитающимися процентами, в связи с чем, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований признать договор недействительным и о наличии оснований для взыскания с Зиныч Т.В. задолженности по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, полагает их основанными на правильном применении норм права и оценке обстоятельств дела.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика кредитной задолженности, суд руководствовался с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, представленным истцом расчетом, который ответчиком не опровергнут, судом проверен, является арифметически верным, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитования и требованиями норм права, регулирующими спорные правоотношения.

Судебная коллегия соглашается с вышеприведенными выводами суда, как соответствующими установленным обстоятельствам дела, основанным на правильном применении норм материального права, регулирующим спорные правоотношения, оснований для переоценки выводов суда, в том числе по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о недоказанности заключения кредитного договора с ПАО КБ «Восточный» судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они опровергаются представленными в материалы дела доказательствами в их совокупности.

Как предусмотрено положениями пунктов 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями статьи 1 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ).

Суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что представленные истцом в обоснование требований заявление о предоставлении кредита, график погашения по кредиту индивидуальные условия, Общие условия договора содержат простую электронную подпись Зиныч Т.В.

В материалы дела истец представил Индивидуальные условия предоставления денежного займа, в соответствии с которым Зиныч Т.В. предоставлен заем, где указаны паспортные данные заемщика, предоставлены иные сведения, которые могли быть известны только Зиныч Т.В. - адрес места жительства, номер телефона, следовательно, только ответчик, располагая сведениями, доступными исключительно ей, могла получить перечисленные средства.

Персональные данные, в том числе адрес места жительства, паспортные данные, номер телефона, которые идентифицируют ответчика Зиныч Т.В., последней не опровергнуты, были проверены судом и подтверждены.

В частности, предоставленная по запросу суда адресная справка (л.д.57) подтверждает паспортные данные истца и адрес ее регистрации, совпадающие с указанными в договоре.

Оператором мобильной связи ПАО «ВымпелКом» (Билайн) подтверждено, что абоненту Зиныч Т.В. принадлежит мобильный номер *** с *** (л.д.58-60). Указанные мобильным оператором персональные данные истца соответствуют указанным в кредитном договоре.

Доказательств того, что иное лицо воспользовалось персональными данными Зиныч Т.В., материалы дела не содержат. Как следует из материалов дела, объяснений ответчика, оспаривая факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств, ответчик не ссылалась на утерю телефона либо паспорта, либо иное незаконное выбытие из-под ее контроля указанных вещей.

Проверяя доводы ответчика о неполучении денежных средств, суд первой инстанции правомерно отклонил их, учитывая, что в заявлении на выдачу кредита (л.д.15-16) в п.19 заявления ответчик дала поручение банку направить *** в счет полного досрочного погашения ранее взятого ею в том же банке кредита по кредитному договору №*** от _ _ года на счет №***

Доказательств того, что кто-либо иной, кроме Зиныч Т.В., обладал сведениями о наличии у ответчика кредита в банке и знал номер договора, номер счета и точный размер задолженности для его досрочного погашения на дату, когда Зиныч Т.В. оформила новый кредит, суду не представлено. Факт наличия ранее возникших кредитных отношений ответчик не оспаривала, также как и не оспаривала, что ранее взятый кредит погашен, при этом доказательств того, что он был погашен иными суммами, иными платежами, в том числе внесенными наличными в кассу банка, ответчик не представила, т.е. не опровергла в установленном порядке, относимыми и допустимыми доказательствами, факт получения денежных средств от банка.

Доводы жалобы, что банком не представлено документов по ранее оформленному кредиту судебная коллегия отклоняет как не влияющие на суть спора, поскольку ответчик не оспаривала ни факт наличия ранее взятого кредита, ни его погашение. При этом, она сама не лишена была возможности предоставить доказательства погашения ранее взятого кредита иным способом, чем тот который установлен судом. Кроме того, истец предоставил выписку по счету, открытому ранее в связи с предоставлением первого кредита истцу (л.д.71-77). Согласно выписки, данный счет *** открыт _ _ для обслуживания корреспондирующего счета карты ***. По выписке также прослеживается, что в погашение вносились суммы и полное погашение произведено _ _ . В свою очередь, ответчик не оспаривала, что первый кредит брала в 2013 году, не оспаривала принадлежность ей указанного счета, не оспаривала его погашение.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение данных требований закона ответчиком не представлено относимых, допустимых, достоверных, достаточных, бесспорных и убедительных доказательств того, что ей не подписывался договор, представленный истцом. Не доказано ответчиком и то, что договор не мог быть заключен при указанных в нем обстоятельствах.

Принимая во внимание изложенное, поскольку ответчиком не были представлены доказательства, опровергающие достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, у суда первой инстанции вопреки доводам апелляционной жалобы не имелось оснований, предусмотренных частью 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для того, чтобы не принимать в качестве допустимых доказательств представленные истцом документы и их копии.

Ответчиком иные копии документов, отличающиеся по своему содержанию от предоставленных истцом, не представлены.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно отклонил доводы ответчика, приведенные во встречном иске, пришел к правильному выводу о том, что истец доказал наличие между сторонами отношений в рамках кредитного договора, которые выражены в офертно-акцептном порядке путем подписания заемщиком индивидуальных условий кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи путем ввода предоставляемой посредством СМС-сообщения уникальной комбинации букв и/или цифр (SMS-код), который представляет собой ключ электронной подписи. С указанным выводом соглашается судебная коллегия.

Доводы апелляционной жалобы относительно не извещения ответчика о дате судебного заседания, судебная коллегия отклоняет как несостоятельные.

Согласно представленной в материалы дела расписки об извещении ответчика на судебное заседание, назначенное на 22 февраля 2022 года на 10 часов 00 минут, Зиныч Т.В. получила судебную повестку 5 февраля 2022 года по адресу фактического проживания: ... (л.д.120).

Кроме того, представитель ответчика Вычегжанина Н.Б. также была извещена о дате судебного заседания, что подтверждается распиской (л.д.121).

Приведенные в апелляционной жалобе доводы в целом сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат указание на обстоятельства и факты, которые не были проверены или учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы правовое значение для вынесения решения по существу спора, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, оснований для переоценки которых и иного применения норм материального права у суда апелляционной инстанции не имеется.

Иных доводов для отмены или изменения решения суда, обстоятельств, которые имеют правовое значение для рассмотрения дела, влияют на правильность и обоснованность выводов суда, требуют дополнительной проверки судом апелляционной инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Поскольку нарушений норм материального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора по существу, а также нарушений положений процессуального закона, в том числе влекущих безусловную отмену судебных актов в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено, основания для отмены обжалуемого судебного постановления и удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 327, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Полярного районного суда Мурманской области от 22 февраля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Зиныч Т. В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Свернуть

***

Мотивированное решение составлено 24.02.2022 Дело № 2-68/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 февраля 2022 года город Полярный

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Козловой Ю.А.,

при секретаре Шиховцовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 04 мая 2016 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 135 274 рубля сроком на 60 месяцев под 24,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный заем и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом исполнило свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик нарушает условия договора, уклоняется от исполнения взятых на себя обязательств по погашению суммы кредита.

ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от 04 мая 2016 года в размере 172 461 рубль 98 копеек и судебные расходы по уплате государственной п...

Показать ещё

...ошлины в размере 4 649 рублей 24 копейки.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным, принятым к производству определением Полярного районного суда Мурманской области от 28 января 2022 года.

В обоснование встречного иска указала, что от ее имени 04 мая 2016 года в ПАО КБ «Восточный» был оформлен кредитный договор №..., однако в договорные отношения с кредитной организацией не вступала, денежные средства в сумме 135 274 рубля ею получены не были.

Указав, что заявку на заключение кредитного договора с ПАО КБ «Восточный» по средствам сети «Интернет» не подавала, кредитный договор не подписывала, ФИО1 просит признать кредитный договор №... от 04 мая 2016 года недействительным.

Истец ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, возражений на встречное исковое заявление не представил.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО4, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, представили возражения по существу заявленных требований, в которых с требованиями иска не согласились, указав на пропуск истцом срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с положениями частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №2-2679/2021, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 04 мая 2016 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», путём оформления заявления на получение кредита, оформленного в канале «Информационная служба», заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 135 274 рубля на срок 60 месяцев по ставке 24,9 процентов годовых.

Согласно указанному заявлению ФИО1 просила заключить с ней смешанный договор кредитования на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Стороны кредитного договора пришли к соглашению о порядке начисления и уплате процентов, а также возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 3 965 рублей, дата платежа – 4 число каждого месяца.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (пункт 8 Индивидуальных условий).

В силу пунктов 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (пункт 4.3 Общих условий потребительского кредита).

Пунктом 11 Индивидуальных условий кредитования установлено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования ПАО КБ «Восточный».

Ответчик ФИО1, подписывая заявление о получении кредита от 04 июня 2016 года, подтвердила свое согласие с Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, и тем самым приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования и банковского специального счета.

Содержание заявления на получение кредита указывает на то, что направленное в Банк заявление следует рассматривать как предложения (оферты) гражданина об открытии банковского счета о выдаче кредита путем установления кредитного лимита.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании пункта 2 приведенной правовой нормы договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац второй пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со статьей 4 указанного Федерального закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

На основании части 2 статьи 6 данного Федерального закона, в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных правоотношений, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 1 статьи 7 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 5.4.3 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» оформление заявки на кредит через удаленные каналы обслуживания (Сервис «Интернет-банк») осуществляется на основании распоряжения клиента, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации клиента, определенных разделом 4 договора.

Оформление договора кредитования через удаленные каналы обслуживания (Сервис «Интернет-банк») осуществляется на основании распоряжения клиента, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации клиента, определенных разделом 4 договора. На основании полученного от клиента распоряжения формируется заявление, в котором указываются: вид кредита, срок, сумма, валюта кредита, процентная ставка, иные условия. Клиент подтверждает заявление через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств Аутентификации и Идентификации, предусмотренных договором. Распоряжение, заявление, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию клиента и совершение операций в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление клиента о заключении договора кредитования. Банк принимает оферту клиента, поданную через удаленный канал обслуживания, на согласованных условиях, путем выполнения, указанных в пункте 5.4.5 действий либо оказывает в предоставлении кредита путем отображения соответствующего статуса и в истории операций в разделе кредиты клиента.

Заявление, подтвержденное клиентом через удаленный канал обслуживания, и подтверждение банка о предоставлении кредита являются документами, подтверждающими заключение договора кредитования.

При этом письменная форма договора кредитования считается соблюденной в соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заполненное и подписанное клиентом заявление (в том числе подписанное аналогом собственноручной подписи клиента) является неотъемлемой частью договора кредитования и подтверждает полное и безоговорочное согласие клиента с условиями, изложенными в соответствующих условиях в отношении договора (пункт 5.4.4 Договора комплексного банковского обслуживания).

В силу пункта 4.1.3 Договора комплексного банковского обслуживания банк осуществляет идентификацию клиента при обращении в сервис «Интернет-банк» при регистрации клиента в сервисе – по ФИО клиента, номеру счета и кодовому слову (при регистрации по договору) / по ФИО, номеру и серии паспорта клиента и кодовому слову (при регистрации по паспорту) / по имени держателя карты (латинскими буквами), четырем последним цифрам карты, сроку действия карты и кодовому слову (при регистрации в сервисе по карте); при последующем обращении – по логину и паролю, генерируемым клиентом самостоятельно при регистрации в сервисе «Интернет-банк».

На основании пункта 4.3.3 названного Договора банк осуществляет аутентификацию клиента при его обращении в сервис «Интернет-банк» по одноразовому паролю.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). На основании пункта 3 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу изложенных правовых норм в случае возникновения сомнений в достоверности договора займа, доказать факт его безденежности должен заемщик, при этом пунктом 2 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации исключена возможность доказывания безденежности договора займа свидетельскими показаниями, за исключением указанных в законе случаев.

Вместе с тем в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком доказательств безденежности кредитного договора №... от 04 мая 2016 года, а также доказательств, подтверждающих отсутствие обязательств по погашению кредита, не представлено.

Из материалов дела следует, что спорный кредитный договор №... от 04 мая 2016 года был заключен посредством регистрации заемщика на сайте кредитной организации, заявка на заключение кредитного договора займа подана от имени ФИО1 21 апреля 2016 года, ответчиком сообщены ее паспортные данные и контактная информация о номере мобильного телефона, введен одноразовый код в целях аутентификации клиента.

В пункте 19 Индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 дала банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 131 773 рубля 69 копеек для полного досрочного погашения кредита по договору №... от 31 июля 2013 года с закрытием лимита кредитования.

В судебном заседании установлено, что ПАО КБ «Восточный» выполнило свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства, в размерах и на условиях предусмотренных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету.

При этом, выпиской из лицевого счета №..., открытого в ПАО КБ «Восточный», подтверждено перечисление банком 04 мая 2016 года на основании распоряжения заемщика ФИО1 денежных средств в сумме 131 773 рубля 69 копеек для полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору №... от 31 июля 2013 года.

Согласно информации, представленной ПАО «ВымпелКом», абонентский номер подвижной радиотелефонной связи №... в период с 15 октября 2009 года по 19 апреля 2017 года принадлежал ФИО1

По сообщению ОМВД России по ЗАТО Александровск Мурманской области с заявлениями в правоохранительные органы о совершении в отношении нее противоправных действий, связанных с оформлением кредитных договоров, ФИО1 не обращалась.

При этом, сведениями, представленными миграционным пунктом ОП по обслуживанию г. Полярный ОМВД России по ЗАТО Александровск подтверждено, что паспортные данные, которыми располагает кредитная организация, принадлежат ФИО1

Анализируя приведенные правовые нормы в совокупности с представленными в материалы дела доказательствами, принимая во внимание, что денежные средства заемщику были предоставлены в порядке, установленном кредитным договором, учитывая, что доказательств его безденежности представлено не было, равно как и доказательств наличия со стороны кредитора обмана, насилия, угрозы при подписания кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 о признании кредитного договора №... от 04 мая 2016 года недействительным.

Вопреки доводам ответчика нахождение в период времени с 28 апреля 2016 года по 23 мая 2016 года на стационарном лечении в Государственном областном бюджетном учреждении здравоохранения «Мурманский областной клинический многопрофильный центр» не исключает возможность подачи заявки на заключение кредитного договора через удаленные каналы обслуживания кредитной организации.

Предусмотренных положениями статьи 170 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для признания кредитного договора недействительным по признаку мнимости судом не установлено.

Кроме того, представленной выпиской движения денежных средств по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 подтверждено, что заемщик в течение определенного времени исполняла кредитные обязательства, вносила по договору платежи и уплачивала проценты.

Материалами дела подтверждено, что принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, в установленный срок заемщиком ФИО1 не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность.

Истцом представлен расчёт суммы задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым по состоянию на 01 ноября 2021 года задолженность по кредитному договору №... от <дата> составляет 172 461 рубль 98 копеек, из которых задолженность по основному долгу составляет 126 793 рубля 76 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 45 668 рублей 22 копейки.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, ответчиком не оспорен, в связи с чем, принимается судом.

В соответствии со статьей 12 частью 1, статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не представил письменных доказательств возврата истцу всей суммы кредита с процентами и исполнения обязательства полностью или в большей части, чем указал истец в заявлении.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При таком положении, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что доказательств, свидетельствующих об отсутствии между сторонами заемных правоотношений либо подтверждающих фактическое получение денежных средств не ответчиком, а иным лицом, в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО КБ «Восточный» исковых требований, поскольку обязательства по выплате кредита исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом.

Вместе с тем, разрешая заявление ответчика о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогично разрешен вопрос законодателем и применительно к исчислению срока исковой давности для взыскания процентов на сумму долга за период пользования кредитными денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пунктах 17, 18 постановления от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что условиями кредитного договора №... от 04 мая 2016 года предусмотрен возврат кредита путем внесения ежемесячного платежа, который включает в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, соответственно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен ФИО1 12 декабря 2016 года, при этом датой последнего платежа по кредиту является 04 мая 2021 года.

В связи с неуплатой ответчиком задолженности по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» 03 июля 2021 года посредством почтовой связи обратилось к мировому судье судебного участка №1 Александровского судебного района Мурманской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

13 июля 2021 года мировым судьей судебного участка № 1 Александровского судебного района Мурманской области вынесен судебный приказ №2-2679/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от 04 мая 2016 года, который отменен 24 сентября 2021 года в связи с поступившими возражениями от должника относительно его исполнения.

Настоящее исковое заявление, направленное посредством почтовой связи 22 ноября 2021 года, поступило в суд 29 ноября 2021 года, то есть до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа.

Учитывая, что подачей заявления о выдаче судебного приказа срок течения исковой давности прервался, суд приходит к выводу о пропуске ПАО КБ «Восточный» трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, до обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.

Принимая во внимание, что дата внесения периодических платежей в погашение кредитной задолженности предусмотрена условиями договора 04 числа каждого месяца, включающая сумму основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности, то момент начала течения срока исковой давности по спорному требованию с 03 июля 2018 года включает в себя периодический платеж, который подлежал внесению должником после 05 июня 2018 года, поскольку с 05 числа каждого месяца заемщику Банком начислялся новый периодический платеж.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы ПАО КБ «Восточный» о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с даты окончания срока исполнения заемщиком кредитных обязательств – 04 мая 2021 года не могут быть приняты судом во внимание, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права, определяющих применение срока исковой давности к обязательствам, исполнение которых предусмотрено сторонами по частям.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от 04 мая 2016 года за период с 05 июня 2018 года в пределах заявленных истцом исковых требований.

Производя расчет суммы задолженности по кредитному договору №... от 04 мая 2016 года по периодическим платежам, подлежащим внесению должником с 05 июня 2018 года, суд приходит к выводу, что сумма задолженности составляет 107 684 рубля 93 копейки, из которых задолженность по основному долгу составляет 97 910 рублей 69 копеек, задолженность по процентам составляет 9 774 рубля 24 копейки.

Материалами дела подтверждено, что определением мирового судьи судебного участка №1 Александровского судебного района Мурманской области от 03 ноября 2021 года произведен поворот исполнения судебного приказа №2-2679/2021 от 13 июля 2021 года.

На ПАО КБ «Восточный» возложена обязанность произвести возврат ФИО1 денежных средств в размере 11 205 рублей 04 копейки, взысканных по судебному приказу мирового судьи судебного участка №1 Александровского судебного района Мурманской области №2-2679/2021 от 13 июля 2021 года.

Определение мирового судьи судебного участка №1 Александровского судебного района Мурманской области от 03 ноября 2021 года вступило в законную силу и обращено к исполнению.

Вместе с тем, ПАО КБ «Восточный» заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от 04 мая 2016 года с учетом денежных средств в размере 11 205 рублей 04 копейки, удержанных в рамках исполнения требований указанного судебного приказа.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами (абзац второй пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении»).

В соответствии с положением пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающего, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, выбор одного из предусмотренных законом способов защиты нарушенного права принадлежит тому лицу, чье право нарушено.

Такое нормативное регулирование вытекает из конституционно значимого принципа диспозитивности, который, в частности, означает, что процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются главным образом по инициативе непосредственных участников спорного материального правоотношения, имеющих возможность с помощью суда распоряжаться своими процессуальными правами, а также спорным материальным правом.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в пределах заявленных требований в порядке статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от 04 мая 2016 года в размере 96 479 рублей 89 копеек (107 684 рубля 93 копейки (задолженность по кредитному договору) - 11 205 рублей 04 копейки (удержанные денежные средства по судебному приказу).

Разрешая требование истца о взыскании судебных расходов, понесенных в связи с рассмотрением гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, поскольку имущественные требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору составляли 172 461 рубль 98 копеек, которые признаны судом обоснованными частично на сумму 96 479 рублей 89 копеек, требования истца подлежат удовлетворению в размере 55,94% от заявленных (96 479 рублей 89 копеек / 172 461 рубль 98 копеек х 100%).

Согласно платежным поручениям №... от 23 июня 2021 года и №... от 09 ноября 2021 года истцом в связи с обращением в суд с исковым заявлением понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 649 рублей 24 копейки.

Расходы обоснованы, подтверждены документально, признаются судом необходимыми, связанными с рассмотрением дела, в связи с чем, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 600 рублей 78 копеек (4 649 рублей 24 копейки х 55,94%).

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору №... от 04 мая 2016 года в размере 96 479 рублей 89 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 600 рублей 78 копеек, а всего 99 080 рублей 67 копеек.

В удовлетворении требований, превышающих взысканные суммы, – отказать.

Встречный иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным – оставить без удовлетворения.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Мурманский областной суд через Полярный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Козлова

Свернуть