Золоторева Ольга Сергеевна

Дело № 2-1889/2021

(УИД 42RS0013-01-2021-003671-37)

РЕШЕНИЕ

Именем РоссийскойФедерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего: судьи Эглит И.В.,

при секретаре Нестных Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске

20 октября 2021 года

гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Золоторевой О. С. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к Золоторевой О.С. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между страхователем Золотарёвой З. и страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования, в редакции, утвержденной приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни № №.

Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь З. не сообщила все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Фед...

...ерации.

При заключении договора страхования страхователь была ознакомлена с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласилась со всеми существенными условиями договора, в том числе, с декларацией застрахованного лица, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с декларацией застрахованного лица страхователь подтвердила, что у нее не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня.

Из поступивших истцу медицинских документов, а именно, амбулаторной медицинской карты № следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица – З. имелось заболевание, о котором не было известно истцу.

Также согласно условий договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Истцу были сообщены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья З.

Таким образом, истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска.

Истец – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит признать недействительным договор страхования № №, заключенный между З. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования, который заключен между страхователем З. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся судом надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.3).

В судебное заседание ответчик Золотарева О.С. не явилась, о месте, времени рассмотрения дела уведомлялась судом надлежащим образом – судебной повесткой, направленной по месту ее регистрации и проживания заказной почтовой корреспонденцией с уведомлением о вручении, которая возвращена в суд почтовым отделением с указанием, что истек срок хранения (л.д.46).

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Суд, исследовав материалы дела, медицинскую карту № З., предоставленную из ГБУЗ Кемеровской области «Междуреченская городская больница», приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. В силу положений ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019), указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем (10-й пересмотр) (МКБ-10) диагноз <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и З. был оформлен страховой полис и заключен договор страхования жизни серии № №, по условиям которого страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск «смерть»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «смерть вследствие НС»); диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «смерть вследствие заболевания»); установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «инвалидность 1 или 2 группы»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»); диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»). Выгодоприобретателями являются: - до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя); - с момента выдачи кредита по кредитному договору: банк – в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя) (л.д. 9-10).

В декларации и согласии страхователя/застрахованного лица, содержащихся в страховом полисе (договоре страхования жизни), З., заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, подтвердила, что не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имела в прошлом следующих заболеваний: <данные изъяты>. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным (п. 5.2).

Страховые риски также установлены в п.3.1 Правил страхования № (л.д. 24-25).

Согласно п. 5.1 Правил страхования №, если иное не установлено договором страхования, не признается страховыми случаями по страховым рискам, указанным в подп. 3.1.1.-3.1.6 настоящих правил, события, наступившие: в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний (п. 5.1.5 Правил) (л.д. 24-25). Из амбулаторной медицинской карты № следует, что З. с ДД.ММ.ГГГГ обращалась за медицинской помощью в поликлинику ГБУЗ Кемеровской области «Междуреченская городская больница» с диагнозом: <данные изъяты>) (л.д. 44-45).

ДД.ММ.ГГГГ З. умерла (л.д. 11).

Согласно справке о смерти № №, выданной ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС г. Междуреченска и Междуреченского района Кузбасса, причиной смерти З., умершей ДД.ММ.ГГГГ, является <данные изъяты> (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Золотарева О.С. обратилась к истцу с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, указав себя в качестве выгодоприобретателя (л.д. 26 оборот-28).

Суд, изучив представленные медицинские документы в совокупности с иными доказательствами, приходит к выводу, что наличие заболевания у З., которое в последующем и привело к смерти страхователя, было диагностировано у нее до момента заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о котором З. также было достоверно известно и о котором страхователь З. не сообщила в момент заключения договора, т.е. не исполнила свою обязанность, предусмотренную договором страхования.

Иных доказательств, опровергающих данные выводы, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца, оценивая установленные по делу фактические обстоятельства, представленные медицинские документы, принимая во внимание тот факт, что З. при заполнении страхового полиса и заключении договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что информация, сообщенная ею при оформлении страхового полиса, в том числе, указанная в декларации, об отсутствии на дату заключения договора у нее <данные изъяты>, является верной на дату ее сообщения (ДД.ММ.ГГГГ), и суд исходит из того, что страхователь намеренно умолчала об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В справке о смерти № № З. указана причина ее смерти, сама причина смерти наследником – ответчиком Золотаревой О.С. не оспорена. Более того, из исследованной в судебном заседании медицинской карты № З. усматривается наличие у нее <данные изъяты>, диагностированного задолго до заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ З. был выдан больничный лист с диагнозом: <данные изъяты>), а также прохождение ею соответствующего лечения, как до заключения договора, так и после его заключения.

Ни в силу закона, ни в силу договора страхования, у страховщика не имеется обязанности при заключении договора истребовать сведения из медицинских организаций о состоянии здоровья страхователя.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что З., достоверно зная о наличии у нее <данные изъяты>, от которого она лечилась в период с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из декларации и согласия страхователя/застрахованного лица, содержащихся в страховом полисе (договоре страхования жизни), должна была сообщить страховщику об этом заболевании независимо от своего субъективного мнения.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что заболевание было получено до заключения договора страхования. При заключении договора страхования З. были сообщены страховщику недостоверные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Суд также учитывает, что ответчик Золотарева О.С. не представила доказательств, подтверждающих, что страховщику было достоверно известно об имеющемся у З. заболевании, при этом у страховщика отсутствует возможность дать оценку состоянию здоровья страхователя в момент заключения договора, поскольку страховщик не обладает специальными познаниями в области медицины, а проведение медицинского обследования застрахованного лица является его правом, а не обязанностью.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о признании недействительным договора страхования № №, заключенного между З. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно п. 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944).

В судебном заседании установлено, что заболевание, в связи с которым наступила смерть З., было получено до заключения договора страхования. При заключении договора страхования З. были сообщены истцу заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а, поскольку смерть наступила вследствие имевшегося и известного ей заболевания, не заявленного ею при заключении договора страхования, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил, а договор страхования является недействительным.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Золотаревой О. С. о признании недействительным договора страхования №, заключенного между З. <данные изъяты> и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования жизни серии № №, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и З..

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции - в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: подпись

Резолютивная часть решения провозглашена 20 октября 2021 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 25 октября 2021 года.

Судья подпись И.В. Эглит

Подлинный документ подшит в деле № 2-1889/2021 Междуреченского городского суда Кемеровской области