Башинская Надежда Евгеньевна

Дело №2-333/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2016 года г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Диговой М.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к Башинской Н.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Башинской Н.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Башинской Н.Е. заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствие с п.6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменено в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная Башинской Н.Е., Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "ТКС" Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствие с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Башинская Н.Е. была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом, в соответствие с п.2.1 Указания Банка России №-у от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи Заемщика по кредитному договору, связанные с заключением исполнение кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В соответствие с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Башинской Н.Е. кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Башинская Н.Е. свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотр...

...енные договором комиссии и платы, а также обязанность, в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствие с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, Башинская Н.Е. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Башинской Н.Е. своих обязательств по договору, Банк в соответствие с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Башинской Н.Е. зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Башинской Н.Е. на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствие с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Таким образом, задолженность Башинской Н.Е. перед Банком, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> из них: <данные изъяты>.- просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Полномочный представитель истца АО «Тинькофф Банк» г.Москвы по доверенности Абрамов Г.А., надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Башинская Н.Е., и её полномочный представитель по доверенности Клименко А.Ю., надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представив письменные заявления, в которых просят рассмотреть дело в их отсутствие, а также возражения представителя ответчика по доверенности Клименко А.Ю., относительно исковых требований указав, что в соответствие с Тарифами АО «Тинькофф Банк» за просрочку платежей Банком начисляется штраф, в случае когда просрочка обязательной выплаты происходит впервые Банк взимает штраф в размере <данные изъяты> если ситуация с несвоевременной оплатой по кредиту повторяется, Банк взимает штраф в размере <данные изъяты>. + 1% от суммы задолженности, при задержке обязательной выплаты в третий раз Банк взимает штраф в размере <данные изъяты>. + 2% от суммы задолженности. Размер неоплаченной суммы штрафов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> Однако, как видно из предоставленных Банком расчетов, в период действия договора, а именно: ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> сумма в размере <данные изъяты> списана в счет погашения суммы штрафов из средств, поступающих от Башинской Н.Е., в счет внесения процентов по кредиту. Таким образом, сумма в размере <данные изъяты> учтенная в счет погашения задолженности по начисленной неустойки должна быть учтена в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом. Соответственно на данный момент сумма просроченных процентов должна быть снижена до <данные изъяты> Неустойка в размере <данные изъяты> вместе с суммой штрафов в размере <данные изъяты> неправомерно удержанных Банком равна <данные изъяты> Кроме того, представитель ответчика по доверенности просит уменьшить размер неустойки (штрафов) за несвоевременное погашение задолженности по кредитной карте, а также уменьшить размер подлежащей взысканию государственной пошлины соразмерно удовлетворенным требованиям.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствие с п.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствие с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствие с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствие с п.п.2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Согласно п.п.3.3 Общих условий Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком, которая производится на основании волеизъявления клиента (по телефонному звонку).

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 указанного Положения Банка предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 п. 2 ГК РФ).

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно абз.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Башинской Н.Е. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с лимитом задолженности 48 000 руб., установленным Банком в одностороннем порядке, без согласования с клиентом, на основании п.5.3. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). С данными условиями кредитного договора Башинская Н.Е. согласилась и ДД.ММ.ГГГГ подписала Заявление-Анкету.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые и существенные условия договора предусмотрены в его составных частях Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанной Башинской Н.Е., Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Башинская Н.Е. подписала и предъявила её в Банк, выразив свое согласие на выпуск кредитной карты с Тарифами и Общими условиями Банка. Банк выпустил на имя Башинской Н.Е. кредитную карту с лимитом задолженности, которую она активировала и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором иные платежи, комиссии, и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.

Башинская Н.Е. при заключении данного договора была проинформирована согласилась на предложенные Банком условия, а именно, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи Заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

Башинской Н.Е. была предоставлена кредитная карта, которой она воспользовалась, получив кредитные средства, что подтверждается расчетом задолженности, не оспоренным ответчиком.

Тарифами по кредитной карте в соответствие с Заявлением-Анкетой предусмотрены штрафные санкции (неустойка) в случае несвоевременной и не в полном объеме уплаты минимального платежа, а именно: штрафа за неуплату минимального платежа, первый раз 590 руб., второй раз 1% от задолженности + 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций картой в других кредитных организациях 2,9 % + 390 руб.

С данными тарифами Башинская Н.Е. ознакомлена, согласилась, поскольку заключила договор с АО «Тинькофф Банк» на предложенных условиях.

Башинская Н.Е. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия п.7 Общих условий, в силу которых она обязалась оплачивать Банку в соответствие с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом тарифным планом.

В связи с систематическим неисполнением Башинской Н.Е. своих обязательств по договору кредитной карты, Банк в соответствие с п. п. 11.1 Общих условий в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ расторг кредитный договор путем выставления Башинской Н.Е. Заключительного счета.

Как следует из п.7.4. Общих условий, Заключительный счет подлежит оплате Башинской Н.Е. в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Однако Башинская Н.Е. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Башинской Н.Е. составляет <данные изъяты> из них: <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> просроченные проценты; <данные изъяты> штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет просроченной задолженности, представленный Банком суд считает верным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом погашений, произведенных Башинской Н.Е.

Поскольку Башинская Н.Е. не исполняла обязательства по договору кредитной карты в установленные договором сроки, допустив просрочку, согласно ч. 2 ст. 811, п. 1 ст. 330 ГК РФ, Общих условий, Тарифного плана, истец АО «Тинькофф Банк» вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и штрафом.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Башинской Н.Е. задолженности по кредиту, процентам, штрафу за просрочку возврата кредита является обоснованным.

Представитель ответчика Башинской Н.Е. по доверенности Клименко А.Ю. просит уменьшить неустойку на основании ст.333 ГК РФ.

Согласно требованиям ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Исходя из позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 15.01.2015 года №6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая все обстоятельства дела, период просрочки и сумму долга, а также принципы разумности и справедливости, суд находит размер неустойки в виде штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности в размере <данные изъяты> чрезмерным и подлежащим снижению до <данные изъяты> Такой размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства и обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон.

В связи с чем, с Башинской Н.Е. подлежат взысканию штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>

Доводы представителя ответчика Башинской Н.Е. по доверенности Клименко А.Ю. о нарушении прав установленной очередности оплаты задолженности, при списании суммы неустойки (штрафных санкций) ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, являются несостоятельными, по следующим основаниям.

В соответствие со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Таким образом, из толкования содержания Общих условий не следует, что указанные условия противоречат положениям ст.319 ГК РФ, при этом, ст. 319 ГК РФ определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с чем, у суда отсутствуют основания полагать, что Банком нарушен предусмотренный ст.319 ГК РФ порядок списания денежных средств недостаточных для исполнения денежного обязательства.

В связи с чем, с Башинской Н.Е. подлежит взысканию <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Кроме того, довод представителя ответчика Башинской Н.Е. по доверенности Клименко А.Ю. о снижении размера государственной пошлины, соразмерно удовлетворенным требованиям, суд не может принять во внимание по следующим основаниям.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21.01.2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 ГПК РФ, ст.111 КАС РФ, ст.110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается, судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

Поскольку снижение размера неустойки, вследствие применения положений ст.333 ГК РФ, основанием для снижения размера госпошлины не является, суд не усматривает оснований для изменения размера взыскания госпошлины, расходы истца на оплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. Факт снижения неустойки не влечет снижение размера государственной пошлины.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца <данные изъяты> в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платёжных поручений АО «Тинькофф Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.<данные изъяты> РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к Башинской Н.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично.

Взыскать с Башинской Н.Е. в пользу АО «Тинькофф Банк» г.Москвы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

<данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу;

<данные изъяты> просроченные проценты;

<данные изъяты> штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также <данные изъяты> в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к Башинской Н.Е. о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок, в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина

На момент размещения решение суда в законную силу не вступило.

Дело № 2-65/2020

(УИД 26RS0021-01-2020-000005-34)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Кюльбякове А.М.

с участием:

представителя ответчика Башинской Н.Е. - Каракастанда Е.А. по доверенности ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к Башинской Н.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» г.Москвы обратилось в суд с иском к Башинской Н.Е. и просит взыскать задолженность по договору кредитной карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 64 083 руб. 18 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 122 руб. 50 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Башинской Н.Е. заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 48 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствие с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная Заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствие с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Башинская Н.Е. проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. В соответствие с п.2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графиком платежей точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не установлено, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется Клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствие с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Башинской Н.Е. кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных ка...

...рт, осуществляется также без использования банковского счета Клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета Клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Башинской Н.Е. При заключении договора Башинская Н.Е. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Башинской Н.Е. ежемесячно Банком направлялись счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствие с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, сроках его внесения и иная информация по договору. Однако, Башинская Н.Е. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий, п.7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания). В связи с систематическим неисполнением Башинской Н.Е. своих обязательств по договору Банк в соответствие с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес Башинской Н.Е. заключительного счета. На момент расторжения договора, размер задолженности Башинской Н.Е. зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Башинской Н.Е. на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате Башинской Н.Е. в течение 30 дней после даты его формирования. Башинская Н.Е. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность Башинской Н.Е. составляет 64 083 руб. 18 коп., в том числе: 39 978 руб. 86 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 14 851 руб. 61 коп. просроченные проценты, 9 252 руб. 71 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в связи с чем, истец обратился в суд.

Полномочный представитель истца АО «Тинькофф Банк» г.Москвы по доверенности Абрамов Г.А., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Башинская Н.Е., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Башинской Н.Е. по доверенности Каракастанда Е.А. в судебном заседании в удовлетворении иска просила отказать, применив срок исковой давности, сославшись на то, что Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор, путем выставления в адрес Башинской Н.Е. заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования, в связи с чем, началом срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» мировому судье судебного участка № г.Лермонтова направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Башинской Н.Е. задолженности договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 г.Лермонтова вынесен судебный приказ. До вынесения судебного приказа прошел 209 день, а именно: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Определением мирового судьи судебного участка №1 г.Лермонтова от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. В связи с подачей заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности прерывается, срок исковой давности в этом случае не течет со дня обращения в суд на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. В случае отмены судебного приказа, течение срока исковой давности начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа продолжается, с момента отмены судебного приказа. В период с ДД.ММ.ГГГГ (вынесение судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (отмена судебного приказа) срок исковой давности приставлен на 123 дня. С ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности возобновилось. После отмены судебного приказа у Банка оставалось 886 дней (1 095 (общий срок) - 209 (срок приостановления течения срока исковой давности)), то есть более 6 месяцев, поэтому срок для Банка не продлевается. Согласно почтовому идентификатору 14571442607827 Банком ДД.ММ.ГГГГ в суд направлен иск к Башинской Н.Е., то есть за пределами установленного законом срока (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 1 295 дней). Таким образом, (209 день + 1 295 дней = 1 504 дня), в связи с чем, срок исковой давности истцом пропущен на 409 дней, однако, об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении срока Банком не заявлено.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствие с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу требований ст.ст.809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Башинской Н.Е. в офертно - акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 48 000 руб., который согласно Общих условий кредитования устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону уменьшения или увеличения без уведомления Клиента.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

При заключении договора Башинская Н.Е. ознакомлена с полной стоимостью кредита, Общими условиями, Тарифами Банка и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

По условиям тарифного плана ТП 7.3 по продукту «Тинькофф Платинум» по кредитной карте установлен беспроцентный период 0% годовых до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9%, плата за обслуживание основной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при не оплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги "СМС - банк"39 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.

Пункт 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» предусматривает, что Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого Клиенту разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п.4.6 Общих условий, Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты в нарушение Общих условий договора. Оплата Клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

Из п.5.6 Общих условий следует, что Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операции Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно тарифам.

Заявление Башинской Н.Е. о получении кредитной карты содержит предложение от ее имени к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на имя Башинской Н.Е. кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. При подписании заявления Башинская Н.Е. ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, что подтверждается ее подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

Заявление Башинской Н.Е., в соответствие с требованиями ст.435 ГК РФ, является офертой. Заявление-Анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Банк акцептовал оферту, выпустил на имя Башинской Н.Е. карту "Тинькофф" и осуществил кредитование счета карты, которую Башинская Н.Е. получила, активировала ее и совершила расходные операции по счету с помощью карты.

Своей подписью в заявлении Башинская Н.Е. удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, в том числе с размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, с оплатой за пропуск платежей и иных платежей.

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании допустимыми письменными доказательствами.

Согласно выписке по счету Башинская Н.Е. воспользовалась предоставленными ей Банком денежными средствами.

В соответствие с заключенным договором АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя Башинской Н.Е. кредитную карту с начальным лимитом задолженности в размере 48 000 руб. Башинская Н.Е. произвела активацию кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора). Свои обязательства АО «Тинькофф Банк» выполнило надлежащим образом.

Башинская Н.Е. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке, и направил Башинской Н.Е. заключительный счет подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

В нарушение ст.819 ГК РФ условий кредитного договора Башинская Н.Е. до настоящего момента не исполняет взятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность.

Задолженность Башинской Н.Е. перед АО «Тинькофф Банк» составляет 64 083 руб. 18 коп., в том числе: 39 978 руб. 86 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 14 851 руб. 61 коп. просроченные проценты, 9 252 руб. 71 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате Башинской Н.Е. в течение 30 дней после даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в соответствие с п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «Тинькофф Кредитные Системы» с Башинской Н.Е. расторгнут договор, путем выставления в ее адрес заключительного счета.

Представителем ответчика Башинской Н.Е. по доверенности Каракастандой Е.А. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу требований ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснений в п.п.1.3, 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правам самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ).

По смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке правопреемства, в том числе, уступка права требования, не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам срок исполнения, которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисления срока давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленном для погашения задолженности.

В судебном заседании достоверно установлено, что АО «Тинькофф Банк» заключительный счет сформирован ДД.ММ.ГГГГ, с требованием Башинской Н.Е. погасить оставшуюся задолженность по кредитному договору в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (ДД.ММ.ГГГГ).

С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, штрафов. Таким образом, сумма задолженности в размере 39 978 руб. 86 коп. является окончательной к оплате.

Башинская Н.Е. задолженность не погасила, следовательно, исчисление трехлетнего срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

Из п.1 ст.204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений в абз.2 п.18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 г. следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Банком мировому судье направлено заявление о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 г.Лермонтова вынесен судебный приказ, который отменен ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №1 г.Лермонтова

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (122 дня - 4 месяца 1 день), течение срока исковой давности было приостановлено

Срок до обращения Банка в суд за выдачей судебного приказа, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 207 дней – 6 месяцев 23 дня.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» направлен в Лермонтовский городской суд иск о взыскании с Башинской Н.Е. задолженности, поступивший в суд ДД.ММ.ГГГГ.

После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и до обращения АО «Тинькофф Банк» с исковым заявлением в Лермонтовский городской суд, срок составил 1 294 дня - 3 года 6 месяцев 16 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Учитывая, что на день обращения Банка ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности не пропущен, а оставшаяся часть срока исковой давности после отмены судебного приказа превышает шестимесячный срок, то трехгодичный срок исковой давности должен исчисляться на дату направления иска в Лермонтовский городской суд.

В связи с чем, срок исковой давности на момент направления Банком иска в суд, за вычетом периода его обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа до его отмены, составил 4 года 1 месяц 09 дней (6 месяцев 23 дня + 3 года 6 месяцев 16 дней).

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском с пропуском срока исковой давности.

При этом, суд учитывает, что истец, зная о не поступлении от Башинской Н.Е. платежей по кредиту, имел возможность своевременно предъявить требования о взыскании задолженности.

При таких обстоятельствах, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства уважительности пропуска истцом срока исковой давности, соответствующего ходатайства истцом не заявлено, суд считает, что с учетом применения срока исковой давности, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к Башинской Н.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 64 083 руб. 18 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 122 руб. 50 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина