Чушкина Зиля Гаяровна

Дело № 11- 26/2020

Мировой судья Якупов Н.З.

ГАФУРИЙСКИЙ МЕЖРАЙОННЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

с. Красноусольский 08 мая 2020 г.

Судья Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан Ахметов Р.Р., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика – Банка «ВТБ» (ПАО) ФИО5 на решение и.о. мирового судьи судебного участка № по ФИО2 <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя и возмещении убытков, которым постановлено:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя и возмещении убытков удовлетворить частично.

Признать по правилам ст. 15 ГК РФ в качестве убытка разницу между ежемесячным платежом по ставке 10,9 % годовых, и ежемесячным платежом по ставке 18 % годовых в размере 27576 рублей.

Обязать ПАО «Банк ВТБ» снизить процентную ставку до 10,9 % годовых и заключить новый рафик платежей в соответствиии с Индивидуальными условиями договора. Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 средства (убытки) в размере 27576 рублей, моральный вред в размере 500 рублей, штраф в размере 13788 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 рублей.

В остальной части оставить иск без удовлетворения.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в бюджет <адрес> ФИО2 <адрес> Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 1027 рублей 28 копеек в соответствии со ст.333.19 НК РФ за требования имущественного характера и 300 рублей – за требования неимуще...

...ственного характера.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя и возмещении убытков. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею был оформлен потребительский кредит в Банке «ВТБ» (ПАО) на сумму 852273 руб. под 10,9 % годовых, из которых 750000 руб. - непосредственно сумма займа и 102273 руб. составила стоимость страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила заявление о расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был расторгнут и денежные средства ей были возвращены. ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил об увеличении процентной ставки по договору до 18% годовых. ДД.ММ.ГГГГ на официальный адрес Банка ФИО6 было направлено заявление (претензия) о снижении процентной ставки с уведомлением о заключении договора страхования жизни и здоровья в Государственной страховой компании «Югория», к которому были приобщены скан-копии полиса страхования и квитанция, заверенные страховой компанией. Данная претензия банком не удовлетворена. Истец просит признать по правилам ст.15 ГК РФ в качестве убытка разницу между ежемесячным платежом по ставке 10,9 % годовых, и ежемесячным платежом по ставке 18 % годовых в размере 27576 руб., обязать ПАО «Банк ВТБ» снизить процентную ставку до 10,9 % годовых и заключить новый рафик платежей в соответствиии с Индивидуальными условиями договора, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» денежные средства (убытки) в размере 27576 руб., моральный вред в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя и нотариальные услуги в размере 16700 руб.

ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело рассмотрено судом первой инстанции в порядке упрощенного производства и постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с указанным решением суда, представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» - по доверенности ФИО5 просит его отменить, вынести по делу новое решение, соответствующее закону, указывает, что представленный истцом полис страхования ГСК «Югория» не соответствует требованиям Банка к полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования, так как заемщик произвел страхование только двух страховых рисков (смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II гр. в результате несчастного случая и болезни). Истцом не представлено обеспечение страхового покрытия по следующим страховым рискам (на выбор истца по одной из программ):1) травма в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, либо 2) временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Проверив материалы дела, учитывая положения статьи 335.1 ГПК РФ о том, что апелляционная жалоба на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, рассматривается в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам, судья апелляционной инстанции приходит к выводу об отмене решения по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 852273 руб., сроком на 60 месяцев под 10,9 % годовых.

В соответствии с условиями договора в сумму кредита включена страховая премия 102273 руб. за подключение к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

В тот же день, до заключения кредитного договора истцом подписаны Индивидуальные условия Договора и Полис Финансовый резерв №. В соответствии с данным документом, истец выразил согласие на подключение к программе страхования в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий Договора процентная ставка на дату заключения Договора: 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,1 процента годовых.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий Договора базовая процентная ставка 18 %.

В соответствии с п. 2.10 Правил кредитования, размещенных на официальном интернет-сайте Банка, в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В п. 26 Индивидуальных условий Договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Договор подписан собственноручно заемщиком ФИО1, которая обязавшись соблюдать условия договора, также подтвердила своей подписью тот факт, что ознакомлена и согласна с условиями Договора.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования, по договору страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 102273 руб.

Согласно заявлению ФИО1 на перечисление страховой премии по поручению клиента осуществил перечисление денежных средств за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках оспариваемого кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление в ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был расторгнут, и денежные средства возвращены истцу.

ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил истцу об увеличении процентной ставки по кредитному договору до 18% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен полис страхования заемщика кредита в Государственной страховой компании «Югория» от несчастных случаев, смерти и болезней №.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия (заявление) ответчику о снижении процентной ставки и выдаче нового графика платежей.

Согласно п. 2.11 Правил кредитования для получения Дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

На официальном сайте Банка размещены требования к полисам/договорам страхования.

Так, на основании п.1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании:

Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.4.Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - «потеря работы») по следующим основаниям:

1.5.5.1.4.1.Основания, предусмотренные Трудовым кодексом Российской Федерации (далее - ТК РФ):

1.5.5.1.4.1.1.Расторжение трудового договора по инициативе контрагента в случаях:

а)ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1. ст. 81 ТК РФ);

б)сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2. ст. 81 ТК РФ);

в)смены собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера) (п.4, ст. 81 ТК РФ);

1.5.5.1.4.1.2.Отказ работника от перевода на другую работу, необходимую ему в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, либо отсутствие у работодателя соответствующей работы (п. 8 ст.77 ТК РФ);

1.5.5.1.4.1.3. Отказ работника от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем (п.9, ст. 77 ТК РФ);

Обстоятельства, не зависящие от воли сторон:

а) восстановление на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда (п. 2. ст. 83 ТК РФ);

б) смерть работодателя - физического лица, а также признание судом работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п. 6. ст. 83 ТК РФ);

в) наступление чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства Российской Федерации или органа государственной власти соответствующего субъекта Российской Федерации (п. 7. ст. 83 ТК РФ);

1.5.5.1.4.2. Основания, предусмотренные Федеральным законом "О государственной гражданской службе Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 79-ФЗ (далее - Закон №79-ФЗ):

1.5.5.1.4.1.2.1. Расторжение служебного контракта по инициативе представителя нанимателя:

а) несоответствия гражданского служащего замещаемой должности гражданской службы по состоянию здоровья в соответствии с медицинским заключением (подп. (а) п.1, ст. 3 № 79-ФЗ);

б) отсутствия на службе в течение более 4-ех месяцев подряд в связи с временной неспособностью, если законодательством Российской Федерации не установлен более длительный срок сохранения места работы (должности) при определенном заболевании для определенной категории граждан законодательством Российской Федерации не предусмотрены гарантии по сохранению места работы (должности) (п. 8.1. ст. 37 Закона № 79-ФЗ);

Перечень рисков может быть расширен на усмотрение Страхователя.

1.5.5.1.4.2.2. Отказ гражданского служащего от предложенной для замещения иной должности гражданской службы в связи с изменением существенных условий служебного контракта (п. 7. ст. 33 Закона № 79-ФЗ);

1.5.5.1.4.2.3. Отказ гражданского служащего от перевода на иную должность гражданской службы по состоянию здоровья в соответствии с медицинским заключением либо отсутствие такой должности в том же государственном органе (п.8, ст. 33 Закона № 79-ФЗ);

1.5.5.1.4.2.4. Отказ гражданского служащего от перевода в другую местность вместе с государственным органом (п. 9 ст. 33 Закона № 79-ФЗ);

1.5.5.1.4.2.5. Обстоятельства, не зависящие от воли сторон служебного контракта: прекращение служебного контракта в связи с признанием гражданского служащего полностью нетрудоспособным в соответствии с медицинским заключением (подп. (2) п. 2 ст.39 Закона №- ФЗ).

1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая;

1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Удовлетворяя частично исковые требования ФИО1 суд первой инстанции исходил из того, что заключение договора страхования жизни и здоровья, предусмотренное Индивидуальными условиями кредитования в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в ГСК «Югория» свидетельствует об исполнении ФИО1 условий кредитования и Банк необоснованно отказал ей в снижении процентной ставки.

Однако с данным выводом мирового судьи суд апелляционной инстанции не может согласиться, поскольку они противоречат обстоятельствам дела, сделаны без должной юридической оценки спорных правоотношений, без правильного применения норм материального права.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с не погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

На основании изложенного, суд считает, что ответчиком законно и обоснованно принято решение об отказе в удовлетворении заявления ФИО1 о снижении процентной ставки по кредиту, поскольку предоставленный истцом полис страхования ГСК «Югория» не соответствует требованиям Банка, так как заемщик произвел страхование лишь двух страховых рисков (смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II гр. в результате несчастного случая и болезни). Истцом не представлено обеспечение страхового покрытия по следующим страховым рискам (на выбор истца по одной из программ):1) травма в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, либо 2) временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что при установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют, как в части признания по правилам ст.15 ГК РФ в качестве убытка разницы между ежемесячным платежом по ставке 10,9 % годовых и ежемесячным платежом по ставке 18 % годовых в размере 27576 руб., взыскания с ответчика убытков в размере 27576 руб., так и обязании ответчика снизить процентную ставку до 10,9 % годовых и заключить новый график платежей в соответствии с Индивидуальными условиями договора, соответственно, и в части взыскания морального вреда, штрафа и юридических услуг.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение и.о. мирового судьи судебного участка № по ФИО2 <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя и возмещении убытков, - отказать.

Председательствующий Р.Р. Ахметов