Горев Виталий Павлович

Дело № 2-3637/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года

Свердловский районный суд г.Красноярска

в составе:

председательствующего судьи Богдевич Н.В.

при секретаре Волчек Ю.М.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Горева В.П. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратился с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Горевым В.П. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 1 118067,98 рублей под 12,9 % годовых на срок 48 месяцев. Одновременно с ним был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе "Защита заемщика автокредита", страхования премия за которое в размере 118 067,98 руб. была списана с его расчетного счета. Срок действия договора страхования был определен равным сроку, на который был предоставлен кредит. Выгодоприобретателем по договору страхования было указано ВТБ 24 (ПАО), целью страховой выплаты - погашение задолженности по кредитному договору, страховыми событиями - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному первой или второй группы инвалидности по причине несчастного случая или болезни. Кроме того, страховой полис содержит в себе указание на то, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, но при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Данное условие истец п...

...олагает незаконным в силу противоречия положениям ст. 958 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с письменным заявлением о досрочном расторжении договора страхования, в связи с его отказом и о возврате страховой премии. претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения. Истец просит в судебном порядке взыскать с 118067,98 рублей страховую сумму по Полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № от ДД.ММ.ГГГГ, моральный вред 5000 рублей, штраф в порядке Закона «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Горев В.П. не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Русецкая А.А. по доверенности возражала против удовлетворения заявленных требований, суду представила отзыв на иск, суду пояснила, что договор страхования был заключен истцом добровольно, вся необходимая информация была предоставлена ему до заключения договора, доказательств обратного истцом не представлено. Отмечал, что истцом не доказан факт прекращения договора страхования в силу обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, заявление об отказе от договора страхования в адрес ответчика от истца не поступало. Просила применить ст.333 ГК РФ в отношении размера штрафа.

Представитель третьего лица – ПАО ВТБ в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствии истца Горева В.П., представителя третьего лица ВТБ 24 (ПАО) при их надлежащем извещении в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Огласив исковое заявление, отзыв ответчика на иск, исследовав доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Горев В.П. обосновывает свои требования тем, что в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования она обратилась в банк и страховую компанию с заявлениями об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков. Полагает, что в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" имеет право на возврат платы за включение ее в число участников программы страхования.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Данное Указание Банка России вступило в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ, действовало в момент заключения договора страхования с М. и последующего ее отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ между Горевым В.П. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 1 118 067,98 рублей под 12,9 % годовых на срок 48 месяцев с условием заключения договора о залоге для приобретения транспортного средства.

Одновременно Гореву В.П. был выдан полис страхования по программе "Защита заемщика автокредита" в котором указано, что полис страхования подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ - в части личного страхования и в условиях страхования "Защита заемщика автокредита", являющихся неотъемлемой частью полиса. В страховом полисе указано, что выгодоприобретателем в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям "смерть", "инвалидность" и "критическое заболевание" является "Банк ВТБ 24" (ПАО); в размере разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователя по кредитному договору в случае смерти - наследники застрахованного лица, в случае наступления инвалидности, заболевания, временной нетрудоспособности - страхователь.

На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1 118 067,98 руб., начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Срок действия договора страхования составил 48 мес., момент вступления в силу определен следующим днем с даты подписания, но не ранее момента оплаты полиса.

С условиями участия в программе "Защита заемщика автокредита" истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в полисе страхования по вышеуказанной программе страхования.

Согласно выписке по лицевому счету Горева В.П. страховая премия в размере 118 067,98 руб. была перечислена ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование".

При этом, как следует из материалов дела, указанные денежные средства в сумме 118067,98 рублей были получены ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Горев В.П. обратился к ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств за обеспечение страхования в рамках продукта "Защита заемщиков АВТОКРЕДИТА" (л.д.13-15).

Данное заявление истца оставлено без удовлетворения. Заявление было получено ответчиком – ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец обосновывает свои требования тем, что в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования она обратилась в банк и страховую компанию с заявлениями об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков. Полагает, что в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" имеет право на возврат платы за включение ее в число участников программы страхования.

Таким образом, истец Горев В.П., обратившись в установленный законодательством срок ДД.ММ.ГГГГ к ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У).

В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица Горева В.П. с ДД.ММ.ГГГГ, в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 118 067,98 рублей.

Учитывая, что договор страхования Горевым В.П. заключен в личных целях, к данным правоотношениям применимы нормы Закона о "Защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Поскольку факт виновного нарушения банком и страховой компанией прав М. как потребителя нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчиков, характер допущенного нарушения прав потребителя и его длительность, характер причиненных истцу нравственных страданий, руководствуясь принципам разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать компенсации морального вреда с ООО СК "ВТБ Страхование" - 2 000 руб.

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено пункте 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Стороной ответчика заявлено о применении ст.333 ГК РФ в отношении размера штрафа, в связи с чем, суд полагает с учетом ходатайства ответчика снизить размер штрафа в пользу истца до 5 000 рублей.

Штраф, как и неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. С ответчика подлежит взысканию гос.пошлина в доход местного бюджета в размере 3 861,36 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Горева В.П. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, - удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Горева В.П. в счет возврата страховой премии 118067,98 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5 000 рублей, гос.пошлину в доход местного бюджета 3 861,36 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Свердловский районный суд г.Красноярска, с 25 июля 2018 года

Председательствующий судья: Н.В. Богдевич