Исангулова Гузель Рамилевна

2-2408/2018

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

23 октября 2018 г. г. Уфа

Уфимский районный суд РБ в составе председательствующего судьи Кузнецова А.В.,

при секретаре Уразметовой Н.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Изгиной Алии Арсеновны к ООО "МЕРКОР", ООО "Страховая компания "РГС-Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО "МЕРКОР", ООО "Страховая компания "РГС-Жизнь" о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и истцом заключен кредитный договор №-<данные изъяты> условиям которого истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 1430030,64 рубля, сроком на 84 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 25 % годовых. При заключении кредитного договора истец был включен в число участников программы страхования, и был застрахован по договору коллективного страхования действующий в рамках договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, заключенного между ООО "МЕРКОР" и ООО "Страховая компания "РГС-Жизнь. Стоимость услуг по обеспечению застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составила 170030,64 рубля. Указанные денежные средства в тот же день списаны со счета заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом от услуги коллективного страхования, Изгиной А.А. в ПАО «Плюс Банк» и ООО "МЕРКОР" подано заявление (претензия) с требованием возврата платы за подключение к программе страхования и списанной комиссии (вознаграждение банк...

...а) за подключение к программе страхования, однако данное письмо по истечению срока хранения было направлено обратно Изгиной А.А.

Истец полагает, что фактический отказ в возврате денежных средств за подключение к программе страхования нарушает требования действующего законодательства.

Истец просила признать недействительным условия заявление на включение в число участников коллективного страхования в части устанавливающий отказ в возврате платы за страхование, взыскать с ООО "МЕРКОР" в пользу Изгиной А.А. сумму платы за включение в число участников программы страхования в размере 170030,64 рублей, неустойку в размере 170030 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель POO ЗПП «Форт-Юст» Исангулова Г.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представители ООО "МЕРКОР", ООО "Страховая компания "РГС-Жизнь", надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах не явки не сообщили, об отложении слушания не просили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав пояснения представителя РОО ЗПП, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1, 5-8, 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (с изменениями внесенными Указанием от 21.08.2017 г. т№4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и истцом заключен кредитный договор №-АПН по условиям которого истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 1430030,64 рубля, сроком на 84 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 25 % годовых. При заключении кредитного договора истец был включен в число участников программы страхования, и был застрахован по договору коллективного страхования действующий в рамках договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, заключенного между ООО "МЕРКОР" и ООО "Страховая компания "РГС-Жизнь. Стоимость услуг по обеспечению застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составила 170030,64 рубля. Указанные денежные средства в тот же день списаны со счета заемщика. Статья 958 Гражданского кодекса РФ регулирует взаимоотношения сторон в договоре страхования, которыми являются ООО «МЕРКОР» (страхователь) и ООО «СК «РГС -Жизнь» (страховщик). Истец является не стороной в договоре страхования, а является застрахованным лицом, услугу которому оказывает получатель платы - ООО «МЕРКОР».

Плата за распространение на истца действия добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при введенных Указанием Банка России 21.08.2017г. № 4500-У, внесенных в п. 1 Указания Банка России № 3854-У).

Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В следствии чего, положения данного нормативного акта распространяются на вновь заключаемые договоры, в связи с чем к возникшим правоотношениям данные Указания подлежат применению.

Согласно п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, условия договора страхования не соответствуют требованиям Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Тот факт, что страхователем по договору страхования является ООО «МЕРКОР», а не само застрахованное лицо, не является основанием для отказа в возврате платы за страхование.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом от услуги коллективного страхования, Изгиной А.А. в ПАО «Плюс Банк» и ООО "МЕРКОР" подано заявление (претензия) с требованием возврата платы за подключение к программе страхования и списанной комиссии (вознаграждение банка) за подключение к программе страхования, однако данное письмо по истечению срока хранения было направлено обратно Изгиной А.А.

Сведений об удовлетворении данного заявления материалы дела не содержат.

Присоединение Изгинеой А.А. к программе страхования не противоречит ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку Изгина А.А. воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение 14 рабочих дней со дня его подписания, обратившись в ООО "МЕРКОР" с соответствующим заявлением ДД.ММ.ГГГГ, что в силу Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» влечет право Изгиной А.А. на возврат оплаченной страховой премии.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Материалы дела не содержат сведений о том, что ответчиком понесены какие-либо фактические расходы в связи с исполнением обязательства по подключению Изгину А.А. к программе страхования, помимо перечисления страховой премии на счет страховой компании, которая подлежит возврату в соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требования Изгиной А.А. о взыскании с ООО "МЕРКОР" суммы, уплаченной за страхование в размере 169062,96 рублей (с учетом вычета 967,68 руб. исходя из того, что на истца распространялись услуги страхования в течение 7 дней(138,24 руб. за каждый день), до написания заявления об отказе от услуг страхования).

Заявление Изгиной А.А. о возврате денежных средств ООО "МЕРКОР" удовлетворено не было, в связи с чем, обстоятельство нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, является установленным, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 500 рублей, с учетом требований разумности и справедливости.

Поскольку требования Изгиной А.А. в добровольном порядке ООО "МЕРКОР" не удовлетворены, с ответчика в пользу истца и РОО ЗПП «Форт-Юст» подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в размере 42390,74 рублей, из расчета 169062,96 руб. + 500 рублей/2/2.

Отказ ООО "МЕРКОР" в удовлетворении требования Изгиной А.А. о возврате уплаченных денежных средств в связи с отказом от участия в программе коллективного страхования не является нарушением установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) по смыслу п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за которое предусмотрено взыскание неустойки, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требования Изгиной А.А. о взыскании с ответчика неустойки не имеется.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО "МЕРКОР" в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 4581,26 руб.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Изгиной Алии Арсеновны, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "МЕРКОР" в пользу Изгиной Алии Арсеновны оплату за услуги страхования в размере 169062,96 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 42390,74 руб.

Взыскать с ООО "МЕРКОР" в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» штраф в размере 42390,74.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО "МЕРКОР" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4581,26 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение одного месяца.

Судья

Уфимского районного суда РБ А.В. Кузнецов