Масляева Тамара Алексеевна

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

15 февраля 2019 года <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Иванова А.Ю.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (№) по иску АНО «ЯНТАРЬ» действующего в интересах ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

АНО «ЯНТАРЬ» действуя в интересах ФИО2 обратился в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 490654 рублей, сроком на 60 месяцев.

В этот же день, в рамках заключенного кредитного договора, между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования Полис Финансовый резерв № Программа «Лайф+».

ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета истца были списаны денежные средства в размере 78390 рублей, в счет оплаты страховой премии, включенной в стоимость кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика был направлен отказ от договора добровольного страхования и о возврате денежных средств, который был получен ответчиком.

Претензия истца оставлена без исполнения.

Кроме того, истец считает незаконным п. 4 Индивидуальный условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, условие об увеличении процентной ставки с 10,9% до 18,0% в случае несоблюдения истцом принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора.

На основании вышеизложенного истец, с учетом...

... уточнений, просит суд:

- исключить п. 4 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части условия о повышении процентной ставки, в случае отказа от заключения договора страхования на сумму дисконта и зафиксировать процентную ставку на все время действия кредитного договора в размере 10,9% годовых. Обязать ответчика ПАО Банк ВТБ принять полис СНС-3 № ООО «Зетта Страхование» страхования заемщиков от несчастных случае и болезней.

-Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ курьерские расходы в размере 718,62 рубля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил возражения на исковое заявление в соответствии с которым указал, что возврат страховой премии произведен в полном размере 78390 рублей ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный срок для добровольного исполнения обязательства, в связи с чем нарушений прав истца не имеется. На основании изложенного просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил возражения на иск, в соответствии с которым исковые требования не признал, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 490654 рубля, сроком на 60 месяцев. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования, в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщиков. В случае неисполнения условия о страховании жизни и здоровья заемщика, индивидуальными условиями предусмотрено увеличение процентной ставки по кредиту. С указанным условием истец согласился, подписав договор. Оснований для признания указанного условия не имеется.

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования АНО «ЯНТАРЬ» в интересах ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключен на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 статьи 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором

Согласно положениям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 490654 рублей, сроком на 60 месяцев.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий предоставления кредита установлено, что процентная ставка на дату заключения Договора 10.9% годовых. Процентная ставка определенная как разница между базовой процентной ставкой (18% годовых п. 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредиту по договору в размере 7,1% годовых.

Таким образом, при заключении кредитного договора в п. 4 Индивидуальных условий, стороны пришли к соглашению о том, что в случае отсутствия у Заемщика страхования жизни и здоровья, процентная ставка по кредиту может быть дифференцирована, в сторону увеличения, из чего можно сделать вывод о том, что возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

В этот же день, в рамках заключенного кредитного договора, между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования Полис Финансовый резерв № Программа «Лайф+». Страховые риски : травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобреталем по указанному договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного- его наследники. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 10.11.2018г. по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору страхования составила 78390 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета истца были списаны денежные средства в размере 78390 рублей, в счет оплаты страховой премии, включенной в стоимость кредита.

ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета истца были списаны денежные средства в размере 78390 рублей, в счет оплаты страховой премии, включенной в стоимость кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика был направлен отказ от договора добровольного страхования и о возврате денежных средств, который был получен ответчиком.

В соответствии с п. 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела усматривается, что заявление истца о возврате суммы уплаченной страховой премии удовлетворено ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный законом срок.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части исключения п. 4 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку при заключении кредитного договора истец с указанным условием был ознакомлен и согласен, в связи с чем и обратился в банк с заявлением о присоединении его к программе коллективного страхования с намерением уменьшить процентную ставку по кредиту.

Суд считает, что условие, содержащееся в п. 4 Индивидуальных условий по кредиту не обязывает заемщика к заключению им договора страхования, а носит обеспечительную функцию.

Не подлежат удовлетворению и требования истца об обязании ПАО Банк «ВТБ» принять Полис страхования ООО «Зетта Страхования», по следующим основаниям:

Из смысла ст. 38 ГПК РФ следует, что стороны в гражданском процессе - лица, материально-правовой спор которых становится предметом судебного разбирательства. Ответчик - лицо, привлекаемое судом к ответу по требованию, заявленному истцом.

ФИО2 в ходе судебного разбирательства по делу не предоставила ни одного доказательства, позволяющего суду прийти к выводу о том, что у нее существуют какие-либо препятствия для обращения в банк для предоставления указанного полиса, а также доказательств, свидетельствующих об отказе банка принять данный полис, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что в данном случае между сторонами отсутствует материально-правовой спор.

С учетом вышеизложенного, учитывая то обстоятельство, что в соответствии со ст. 3 ГПК РФ правом на обращение в суд обладают лишь лица, чьи права, свободы и законные интересы нарушены, требования истца в данной части не могут быть удовлетворены в силу отсутствия нарушения прав истца.

Нарушений со стороны банка прав потребителя суд не усматривает.

Доводы истца сводятся к ошибочному толкованию действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований истца об обязании ПАО Банк ВТБ принять Полис страхования СНС-3 № ООО «Зетта Страхования» следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец просит суд взыскать с ответчика судебные расходы в размере 718,62 рублей.

Суд считает указанные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку данное требование является сопутствующим основному требованию, в удовлетворении которого истцу отказано.

Однако поскольку в удовлетворении основного требования Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АНО «ЯНТАРЬ» действующего в интересах ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей в совещательной комнате.

Судья /подпись/ А.Ю. Иванов

Копия верна

Судья:

Секретарь:

Решение

Именем Российской Федерации

18.06.2020 г. Автозаводский районный суд г. Тольятти

Самарской области в составе:

председательствующего судьи Андреева А.П.,

при секретаре Давыдовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

АНО Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 обратилось в Автозаводской районный суд <адрес> с исковым заявлением к ООО «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указали, что ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключили кредитный договор № от 14.02.2018г. с предоставлением кредита на сумму 388924 руб.

При заключении договора, сотрудники Банка включили истца в число участников страхового продукта Программа коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+" от 14 02.2018г., страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, с кредитного счета истца 14.02.2018г. были списаны денежные средства в размере 81 674 руб. в счет оплаты страховой премии, включённой в тело кредита, в т.ч.: страховая премия в размере 65339,20 руб., вознаграждение банка 16334,80 руб.

По состоянию на 05.12.2018г. кредитные обязательства истца по указанному кредитному договору погашены полностью, за время действия вышеуказанного договора страхования, страховой случай не наступил.

Считает, что ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» должны возвратить истцу часть страховой премии и часть вознаграждения банка в общем сумме 68 210 руб. 76 коп. (5...

...4 568 руб. 61 коп. + 13 642 руб. 15 коп.)

В соответствии со ст. 132 ГПК РФ, для досудебного порядка урегулирования спора, истцом 10.12.2018г. ответчику и 10.12.2018г. соответчику были направлены заявления об исключении из состава участников Программы страхования, о возврате уплаченной части страховой премии.

В соответствии с отчетами об отслеживании отправлений, заявление ответчиком получено 11.12.2018г., соответчиком - 11.12.2018г.

По состоянию на 19.05.2020г. указанные требования не удовлетворены.

Истец считает, что часть страховой премии и часть вознаграждения Банка подлежит возврату в указанном объеме, а действия ответчиков по уклонению от возврата части страховой премии и части вознаграждения Банка неправомерны.

Представитель истца в судебное заседание не явился, по средством заявления просили суд рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. От него поступили возражения на исковое заявление, согласно которому представитель ответчика исковые требования не признает.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольною согласия заемщиков. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

При заключении кредитного договора истец согласился с его существенными условиями, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договоре, заявлении на получении кредита, дополнительном соглашении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причину не явки не сообщил.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 30 ФЗ № « О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»:

П. 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П. 5 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если. страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

П. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

П. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

П. 8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

П. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении второй части ГК РФ», отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулируется кроме ГК РФ также и законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пп. «а» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор №. Базовая Процентная ставка была установлена в размере 18% годовых. В соответствии с Кредитным договором Банк и Истец договорились применять процентную ставку в размере 10,9% годовых в случае осуществления заемщиком условий страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении кредитного договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольною согласия заемщиков.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Доводы истца о несоответствии оспариваемых условий кредитного договора требованиям, определенным ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» являются не состоятельными, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

Согласно п. 16 ст. 5 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В кредитном договоре, заключенном меду истцом и Банком ВТБ (ПАО), установил и согласовал с заемщиком свое право на изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами.

Банк вправе изменить процентную ставку за пользование кредитом при условии, ч то такое право согласовано сторонами в кредитном договоре, в частности, право на повышение ставки может быть привязано к определенным и согласованным сторонами действиям, что не нарушает нрава заемщика, поскольку в данном случае имеет место не одностороннее изменение ставки по кредиту, а исполнение заранее согласованного сторонами договорного условия, что не противоречит закону.

При увеличении процентной ставки заемщик не лишен возможности при несогласии с ее новым размером досрочно погасить кредит и избежать се применения, при этом он обязан соблюсти все условия для досрочного погашения, предусмотренные кредитным договором.

Доказательств того, что заявление ФИО1 подписала вынужденно, либо банк обязал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Более того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразила согласие на приобретение спорной услуги на ее имя было оформлено заявление о подключении к программе коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+", согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги.

Подписывая заявление о подключении к Программе коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+" от 14 02.2018г., истец подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов ПАО Банк ВТБ, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Кроме того, Истец изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердила, что дополнительная услуга ей не навязана, выбрана ею добровольно.

Заключение истцом кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие истца со всеми его положениями.

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до истца.

Таким образом, до заключения кредитного договора банк предоставил истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ, что подтверждается подписанными истцом заявлениями от 14.02.2018г.

При заключении договора истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона.

Истец не воспользовалась правом на отказ от дополнительных услуг при заключении кредитного договора, не обращалась в банк в течение 10 календарных дней с заявлением об отказе от услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент обращения истца с отказом от дополнительных платных услуг ответчик оказал услуги в полном объеме, получил плату, согласованную сторонами в кредитном договоре.

Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную Банком услугу продукта Программа коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+" от 14.02.2018г, отсутствуют в связи с вышеизложенными доводами и отсутствием правовых оснований.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что истец не обратился к ответчикам с заявлением об отказе от продукта Программа коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+" от 14 02.2018г. в 10-дневный срок, установленный сторонами при заключении кредитного договора, для возврата уплаченной комиссии в полном объеме, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, заявленных ФИО1 и в иске ей следует полностью отказать.

На основании ст.ст. 309,310,334,348,349,350,420,432-438,918 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Судья А.П. Андреев