Зайнуллина Рамзия Шайхулловна

Дело №11-94/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 июля 2017 года г.Казань

Московский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Солдатовой С.В.,

при секретаре Волковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Зайнуллиной Р.Ш. на решение мирового судьи судебного участка №по Московскому судебному району <адрес> Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по иску Зайнуллиной Р.Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении (прекращении) договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, морального вреда, штрафа, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Зайнуллиной Р.Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении (прекращении) договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с досрочным погашением кредита, взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 18229,12 руб., морального вреда в размере 15000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., штрафа согласно ФЗ «О защите прав потребителей» отказать,

УСТАНОВИЛ:

Зайнуллина Р.Ш. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении (прекращении) договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным погашением кредита, о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 18229,12 руб., компенсации морального вреда в размере 15000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., штрафа согласно ФЗ «О защите прав потребителей». В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 101887,76 руб. В тот же день, между истцом и ответчиком в офисе банка заключен договор страхования жизни, страховая сумма по договору страхования ...

...составила 81380 руб., срок страхования - 36 месяцев, страховая премия - 20507,76 руб. При этом, размер страховой премии включен в общую сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. В связи с чем, истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика сумму неиспользованной части страховой премии в размере 18229,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., штраф.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, в заявлении просят рассмотреть дело в их отсутствие, просят удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, против удовлетворения заявленных требований возражал по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление.

Мировым судьей вынесено решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе представитель истца Зайнуллиной Р.Ш. просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение. В жалобе ссылается на то, что договор страхования жизни заемщиков заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случае и болезней заемщиков кредита. Истец при подписании договора страхования жизни заемщиков кредита исходила именно из этих правил. При буквальном толковании договор страхования жизни заемщиков кредита должен соответствовать полисным условиям. В соответствии с пунктом 11.3 правил в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. При этом из содержания пункта 5 договора страхования следует, что он является договором страхования с уменьшаемой суммой. В договоре страхования имеется пункт 8.4, согласно которому в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается. Однако истец не отказывается от договора страхования, а просит досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. В данном случае отказ страхователя от договора страхования не является тем же, что и прекращение страхования в связи с досрочным погашением кредита.

В суд апелляционной инстанции истец и ее представитель не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика в суд апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи законным, обоснованным и подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно правовой позиции, выраженной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», в соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 1, пункту 1 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из пункта 6 статьи 13, статьи 15 и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934, пунктами 1, 2 и 3 статьи 943 и статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из положений статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О, содержащееся во взаимосвязанных положениях пункта 1 и абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ правовое регулирование, предусматривающее основания досрочного прекращения договора страхования и связанные с ним правовые последствия, направлено, с учетом особенностей регулируемых отношений, на обеспечение баланса имущественных интересов его сторон и не может рассматриваться как нарушающее конституционные права.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 101887,76 руб. сроком на 36 месяцев под 28,50% годовых.

В тот же день Зайнуллина Р.Ш. обратилась к ответчику с заявлением о добровольном страховании с целью заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В заявлении указала, что с полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просит перечислить ООО КБ «Ренессанс Кредит» с ее счета страховую премию в размере 20507,76 руб. по реквизитам страховщика. Подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана ею добровольно, подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

По поручению клиента банк перечислил денежные средства в размере 20507,76 руб. на оплату страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключен договор страхования №.

Пунктом 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

В силу пункта 11.6 указанных полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

Заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ Зайнуллиной Р.Ш. в полном объеме погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что справкой об отсутствии задолженности.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору Зайнуллина Р.Ш. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и его расторжении, но получила отказ, который мотивирован тем, что договор страхования является действующим и страховщик несет ответственность по рискам, указанным в договоре. В случае, если истец хочет расторгнуть договор страхования, ей предложено направить в адрес ответчика заявление на досрочное расторжение, оригинал страхования и копию паспорта.

ДД.ММ.ГГГГ Зайнуллина Р.Ш. направила в адрес ответчика претензию с требованием расторгнуть договор страхования и перечислении неиспользованной части страховой премии в размере 18229,12 руб., которая осталась без удовлетворения.

Разрешая спор и установив, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Вывод суда мотивирован, соответствует содержанию имеющихся в деле доказательств и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Зайнуллина Р.Ш. подтвердила, что полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита получила, ознакомлена в полном объеме и согласна.

Пункт 11.3 правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита подлежит применению, только если иное не установлено договором страхования.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имелось.

Необходимо отметить, что законом предусмотрены два основания досрочного прекращения договора страхования: отсутствие страхового риска и досрочный отказ страхователя, которые несут различные последствия в части возврата страховой премии. По данному спорному правоотношению суд апелляционной инстанции усматривает досрочный отказ страхователя от договора, а не исключение возможности наступления страхового случая и прекращение страхового риска, в связи, с чем подлежат применению нормы о возврате части страховой премии только в случае, если иное не предусмотрено договором.

Между тем, настоящие исковые требования заявлены о расторжении договора страхования, а не об отказе от договора страхования, в связи с этим установлению подлежит наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, либо наличие иных случаев, предусмотренных Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законами или договором. Однако таких обстоятельств по настоящему спору судом не установлено. Не усматривает таких оснований и суд апелляционной инстанции.

Довод апелляционной жалобы о том, что договор страхования был досрочно прекращен по основаниям пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу утраты возможности наступления страхового случая, отклоняется судебной коллегией как ошибочный.

Довод апелляционной жалобы о том, что в данном случае отказ страхователя договора страхования не является тем же, что и прекращение страхования в связи с досрочным погашением кредита основан на ошибочном толковании условий договора.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, договор страхования не содержит условий, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия подлежит возврату.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы апелляционной жалобы не содержит обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Других доводов, свидетельствующих о неправильности вынесенного судом первой инстанции решения, в апелляционной жалобе не содержится, соответствующих доказательств к жалобе не приложено.

Таким образом, решение суда требованиям материального и процессуального закона не противоречит, оно постановлено с учетом всех доводов сторон и представленных ими доказательств, которые судом первой инстанции надлежащим образом исследованы и оценены, что нашло отражение в принятом решении, а доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене, изменению постановленного судом решения не содержат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №по Московскому судебному району <адрес> Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по иску Зайнуллиной Р.Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении (прекращении) договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, морального вреда, штрафа, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Зайнуллиной Р.Ш. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Судья Солдатова С.В.