Жуковская Вероника Алексеевна

Дело №2-365/2024

УИД 78RS0011-01-2023-004817-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Санкт-Петербург 14 марта 2024 года

Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Плиско Э.А.

при секретаре Бартоше И.Н.,

с участием ответчика Расторгуева Д.А., представителя ответчиков Жуковской В.А., Расторгуевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности в порядке ответственности по долгам наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к наследникам ФИО2 о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор, во исполнение которого истец осуществил выдачу заемщику карты к текущему счету с лимитом овердрафта в размере 200 000 рублей, в рамках которого заемщику предоставлена возможность совершать операции за счет предоставленных истцом кредитов; за пользование кредитными денежными средствами заемщик обязался уплачивать проценты. По данному договору образовалась задолженность в сумме 60273,32 рублей. Также между истцом и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, во исполнение которого истец осуществил выдачу заемщику карты к текущему счету с лимитом овердрафта в размере 330 000 рублей, в рамках которого заемщику предоставлена возможность совершать операции за счет предоставленных истцом кредитов; за пользование кредитными денежными средствами заемщик обязался уплачивать проценты. По данному договору образовалась задолженность в сумме 56495,77 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, в связи с чем истец просил взыскать солидарно с наследников ...

...ФИО2 задолженность по указанным кредитным договорам в сумме 60273,32 рублей по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 56495,77 рублей по договору от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3535,38 рублей.

В ходе рассмотрения дела судом в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5; в порядке ст.43 Гражданского процессуального кодекса РФ в качестве третьего лица привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование».

Истец, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, каких-либо ходатайств, в том числе об отложении рассмотрения дела не представили, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание явился, просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчиков ФИО1, ФИО3 в судебное заседание явился, полагал требования не подлежащими удовлетворению.

Ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО5 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в том числе в порядке ст.117 ч.2 п.3 Гражданского процессуального кодекса РФ, сведений о причинах неявки не сообщили, ответчики ФИО1 и ФИО3 доверили защиту своих интересов представителю, к извещению ответчика ФИО5 суд применяет положения ст.165-1 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем суд, при отсутствии сведений о наличии уважительной причины неявки ответчиков в судебное заседание, счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав явившихся лиц, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого истец обязался осуществить выпуск карты с зачислением лимита овердрафта в сумме 200 000 рублей, а заемщик обязался возвращать использованные кредитные денежные средства с уплатой процентов за пользование ими в размере 33,9% годовых.

Истцом свои обязательства исполнены, заемщику предоставлен кредит, который расходовался заемщиком и возвращался кредитору с уплатой процентов в соответствии с условиями договора в течение всего периода его действия до ноября 2022 года.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных платежных периодов, которые составляют 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, который, в свою очередь, начинается 25-го числа и составляет один месяц. Согласно индивидуальным условиям кредитования, в минимальный платеж включается 5% от суммы задолженности по кредиту по карте.

При заключении договора заемщик дал согласие на предоставление платной услуги смс-оповещений, стоимость которой составляет 59 рублей ежемесячно, уплачиваемой заемщиком в составе ежемесячного платежа.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий, за просрочку минимального платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 0,055% от суммы просроченной задолженности.

Со стороны заемщика с декабря 2022 года прекратилось исполнение обязательств, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 60273,32 рублей, из них 56340,93 рублей - сумма основного долга, 2155,55 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, 1360,84 рублей - штраф за нарушение срока исполнения обязательств, 416 рублей – комиссия за смс-обслуживание.

ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС <адрес> Санкт-Петербурга Комитета по делам ЗАГС составлена запись акта о смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

Согласно ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со ст.1154 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определены способы принятия наследства: принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 2 ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось, и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как следует из материалов дела, с учетом положений ст.1153, ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками по закону, в установленный срок принявшими наследство после ФИО2 путем подачи заявления о его принятии нотариусу, являются ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5

Как разъяснено постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" (п.14), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, признаются все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, в связи с чем наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе по кредитному договору - обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В состав наследственного имущества, согласно материалам дела, входят, в том числе доли в праве общей долевой собственности на <адрес>, № по адресу: <адрес>; земельного участка и дома по адресу: <адрес>, денежные средства на счетах в Банках. Стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по договору, заключенному с истцом ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенных норм и разъяснений, установленных судом обстоятельств, обязанность по исполнению обязательств перед истцом по кредитному договору, заключенному наследодателем ДД.ММ.ГГГГ, перешла к ответчикам, которые перед кредитором отвечают по обязательствам наследодателя солидарно.

Факт заключения кредитного договора наследодателем, возникновения просрочки исполнения обязательств, размер задолженности стороной ответчика не оспаривались.

Вместе с тем, ответчиком ФИО4 в материалы дела представлены доказательства удовлетворения требований истца в данной части в добровольном порядке – платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено внесение ФИО4 по реквизитам кредитора в счет погашения задолженности денежных средств в сумме 60273,32 рублей.

При таких обстоятельствах, когда требования истца удовлетворены добровольно, основания к взысканию задолженности в судебном порядке отсутствуют.

Суд не усматривает оснований к отказу в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по мотиву пропуска срока исковой давности, о котором заявлено представителем ответчиков ФИО3 и ФИО1, поскольку задолженность по данному договору возникла в декабре 2022 года, ранее указанного срока обязательства исполнялись заемщиком надлежащим образом, то есть права кредитора не нарушались. С учетом даты образования задолженности и предъявления иска, требования истцом заявлены в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор № «карта 120 дней без %», по условиям которого истец осуществил выдачу заемщику карты к текущему счету с лимитом овердрафта в размере 330 000 рублей, а заемщик принял на себя обязательства возвращать кредитные денежные средства с уплатой процентов в размере 39,9% годовых.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно размещать на счет денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных платежных периодов, которые составляют 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, который, в свою очередь, начинается 5-го числа и составляет один месяц. Согласно индивидуальным условиям кредитования, в минимальный платеж включается 5% от суммы задолженности по кредиту по карте.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий, за просрочку минимального платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 0,055% от суммы просроченной задолженности.

Со стороны заемщика с декабря 2022 года прекратилось исполнение обязательств, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 56495,77 рублей, из них 44708,71 рублей - сумма основного долга, 9278,14 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, 464,92 рублей - штраф за нарушение срока исполнения обязательств, 2044 рублей – комиссия.

Вместе с тем, согласно заявлению заемщика ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита по карте, заемщик при заключении кредитного договора просил активировать дополнительные услуги – смс-пакет, а также программу «финансовая польза», стоимостью 299 рублей. В материалы дела представлено также заявление заемщика на подключение дополнительных услуг к договору потребительского кредита по карте, согласно которому стоимость услуги «финансовая польза» составляет 399 рублей ежемесячно.

Согласно представленным в материалы дела условиям программы «финансовая польза», действовавшим в период договора, программа предоставляет дополнительные возможности по исполнению обязательств по договору потребительского кредита по карте «120 дней без %». Подключение договора к программе осуществляется на основании заявления о присоединении к программе, которое может быть подано, как при заключении договора, так и в течение срока его действия. Подключение является платным, комиссия за подключение к программе предписывается к оплате ежемесячно по окончании последнего дня расчетного периода, включается в сумму минимального платежа и должна быть оплачена в соответствующем платежном периоде. В случае подключения программы при оформлении договора комиссия за подключение к программе по окончании последнего дня первого расчетного периода по договору предписывается к оплате при отсутствии заявления на отказ от услуги.

Согласно пункту 1.5, программа действует в срок от даты подключения к программе до завершения действия договора или даты обращения клиента в банк с заявлением об отключении от программы.

До момента окончания срока действия программы по договору, доступными опциями программы являются пропуск платежа и отказ от взыскания (п.1.6).

Согласно п.3.1, при возникновении после подключения договора к программе событий, перечисленных ниже, заемщик/его родственник/наследник/представитель может обратиться в Банк с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности прекращения Банком мероприятий по взысканию задолженности по кредитному договору, подключенному к программе. Срок рассмотрения заявления составляет 30 календарных дней с даты подачи заявления по форме Банка и документов, подтверждающих наступление события.

Пунктом 3.2 установлено, что о результатах рассмотрения заявления заемщик/его родственник/наследник/представитель будут проинформированы с помощью смс-сообщения и/или звонка специалиста Банка на указанный контактный номер телефона.

К событиям, при наступлении которых Банк откажется от взыскания задолженности по кредиту, в пп.1 п.3.2 описания программы указан уход из жизни клиента, решение принимается на основании заявления и свидетельства о смерти. Дополнительных условий не имеется.

Согласно п.3.4, при возникновении просроченной задолженности, в случае смерти заемщика Банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом.

Стоимость подключения до ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 299 рублей ежемесячно, с ДД.ММ.ГГГГ комиссия за подключение договора к программе составляет 399 рублей ежемесячно (раздел 4 описания программы).

Согласно представленной выписке по счету, со счета заемщика производились списания комиссии в сумме 149 рублей (смс-пакет), а также комиссии по программе «финансовая польза» в период с июня 2022 года по октябрь 2022 года ежемесячно в сумме 299 рублей, с ноября 2022 года по февраль 2023 года – в сумме 399 рублей.

Таким образом, в течение всего периода действия договора ежемесячно производилась оплата комиссии за подключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ к программе финансовая польза, в том числе кредитором производились списания комиссии и после наступления смерти заемщика (январь, февраль 2023 года).

ДД.ММ.ГГГГ наследником заемщика ФИО4 подано истцу заявление № о рассмотрении возможности отказа от взыскания задолженности по договору по установленной кредитором форме, в котором ответчик указал, что является сыном заемщика ФИО4 и в рамках программы финансовая защита просит банк оказаться от взыскания задолженности по договору №, который оформлен на имя ФИО2, в связи с наступлением события «смерть заемщика».

ДД.ММ.ГГГГ на номер мобильного телефона ФИО4, указанный им в заявлении, от истца поступило сообщение, согласно которому обращение № рассмотрено, принято решение не взыскивать задолженность по договору №.

Таким образом ответчик был уведомлен о том, что оплаченная со стороны заемщика услуга оказана Банком, что подтверждено кредитором в сообщении, являющимся надлежащей формой уведомления, с учетом условий программы.

Вместе с тем, несмотря на надлежащее исполнение условий со стороны заемщика и его наследника, а также уведомление о принятом решении, фактически условия программы со стороны кредитора не исполнены - ДД.ММ.ГГГГ кредитор обратился с иском в суд о взыскании задолженности по кредитному договору №№.

В соответствии со ст.10 Гражданского кодекса РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав. В случае несоблюдения указанных требований, суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Судом установлено, что кредитор при заключении договора предоставил информацию заемщику о платной программе, предусматривающей отказ кредитора от взыскания задолженности на случай смерти заемщика; заемщик, получив эту информацию, согласился подключить кредитный договор к данной программе, добросовестно оплачивал комиссию за ее предоставление. Кредитором принято заявление наследника о принятии решения на основании программы, после чего кредитор надлежащим образом уведомил наследника о принятии решения об отказе от взыскания задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, действия истца, как кредитора, по предъявлению иска в суд о взыскании задолженности по договору, по которому ранее сообщено о реализации программы и отказе от взыскания, с очевидностью свидетельствуют о злоупотреблением правом, запрещенным ст.10 Гражданского кодекса РФ. Обстоятельства злоупотребления правом и характер допущенного нарушения запрета, установленного ст.10 Гражданского кодекса РФ, расцениваются судом в данном случае, как безусловное основание к отказу в удовлетворении требований истца, в связи с чем не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае добровольного удовлетворения требований ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

С учетом того, что обоснованность предъявленных истцом требований установлена судом лишь в части, у ответчиков возникает обязанность по возмещению истцу судебных расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально требованиям, признанным обоснованными, - в сумме 1824,87 рублей. Согласно представленному ответчиком ФИО4 платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком произведено возмещение судебных расходов истца на сумму 1950 рублей. В этой связи оснований к взысканию с ответчиков в пользу истца судебных расходов суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 19.03.2024.